Тому я останнім часом занурювався у питання пенсійних рахунків, і чесно кажучи, Roth IRA — це справжній геймчейнджер, якщо правильно його використовувати. Більшість людей просто кидають туди випадкові речі, не думаючи про податкову стратегію, що дивно, бо вся ідея — це безподаткове зростання.

Ось що я зрозумів: де зберігати свої інвестиції важливо так само, як і що саме купувати. Наприклад, ваш Roth IRA — це податково вільно назавжди, тому ви хочете наповнити його активами, які дійсно зростають або генерують дохід, що інакше буде обкладатися податками. Це і є перевага.

Дивідендні акції — ідеальний приклад. Ви отримуєте квартальні виплати від стабільних компаній, і зазвичай ці дивіденди оподатковуються як звичайний дохід за ставками до 37% плюс податки штату. Але покладіть їх у Roth — і ви платите нуль. Це неймовірна податкова ефективність. Та сама логіка застосовується до дивідендних фондів — ви отримуєте диверсифікацію і високі доходи, все це захищено від податків. Шукайте пасивні індексні фонди, бо активне управління просто з’їдає ваші прибутки комісіями.

Зростаючі акції та фонди — ще один варіант. Так, окремі зростаючі акції ризикованіші за диверсифікований портфель, але саме тому вони і мають бути у Roth IRA — найкраща стратегія інвестицій. Якщо акція молодої компанії виросте у 10 разів, ви хочете, щоб це сталося у податково вільному рахунку, а не у оподатковуваному брокерському. ETF, орієнтовані на зростання, дають цей потенціал з меншим ризиком окремої компанії.

Індексні фонди S&P 500 теж хороші. Вони дають приблизно 10% річних доходів з 1957 року, що досить стабільно для довгострокового пенсійного накопичення. Вони також приносять дивіденди як бонус.

REITs цікаві, бо вони зобов’язані розподіляти 90% оподатковуваного доходу акціонерам, що створює величезне податкове навантаження у звичайних рахунках. Але у Roth? Ідеально. Ви отримуєте доступ до нерухомості без управління об’єктами, і весь цей дохід — податково вільний.

Фонди високодохідних облігацій — ще один варіант. Вищий ризик, вищі доходи, але якщо ви готові до такої волатильності і все одно тримаєте їх, обов’язково у Roth, де доходи не оподатковуються.

Що робити НЕ потрібно — це витрачати місце у Roth на нудні речі, як-от депозити, готівка або муніципальні облігації без податків. Вони і так не потребують податкового захисту, і ви просто втрачаєте справжню силу рахунку. Також уникайте penny stocks або криптовалют, якщо розраховуєте на ці гроші для реальної пенсії — не хочете, щоб ваше майбутнє залежало від чогось, що може втратити половину вартості за день.

Цільові фонди дати можуть працювати, якщо хочете пасивне інвестування, хоча деякі кажуть, що вони стають занадто консервативними занадто швидко і стягують вищі комісії, ніж просто створення власного портфеля. Але для загальної стратегії Roth IRA вони все ще цілком підходять, якщо не хочете про це думати.

Основна стратегія полягає в тому: розміщуйте найагресивніші, з високим зростанням і високим доходом активи у Roth, бо весь цей приріст і дохід ніколи не буде оподатковуватися. Зберігайте консервативні нудні активи в інших рахунках. Це стратегія податкового розміщення, і вона, ймовірно, найнедооціненіша частина планування пенсії.