Тому я останнім часом задумувався про планування пенсії, і чесно кажучи, правильне відкриття банківських рахунків набагато важливіше, ніж люди усвідомлюють. Наприклад, всі зосереджені на інвестиційних портфелях, але ваша фактична банківська структура може суттєво вплинути на те, наскільки гладко пройде ваша пенсія.

Перше — вам обов’язково потрібен надійний поточний рахунок. Це ваш щоденний робочий інструмент, так? Оплати, продукти, та кава, яку ви, ймовірно, не повинні купувати, але все одно купите. Сертифікований фінансовий планувальник, якого я читав, згадував, що ліквідність має значення, особливо коли ви на фіксованому доході. Порада: деякі поточні рахунки насправді дають кешбек або нагороди за щоденні покупки, що з часом додає. Онлайн-банки та кредитні спілки здаються мають найкращі пропозиції щодо цього.

Далі — ситуація з високоприбутковими ощадними рахунками. Ваш фонд надзвичайних ситуацій має реально працювати на вас, а не просто сидіти і нічого не робити. Я бачив ставки близько 5% APY на деяких з цих рахунків, що досить солідно для захисту від інфляції. Важливо читати дрібний шрифт — мінімальні внески, обмеження на зняття, все таке. Не варто просто вважати, що рекламована ставка застосовується до вас без перевірки вимог.

Рахунки ринкових цінних паперів — це щось середнє. Ви отримуєте пристойні відсоткові ставки, деякі функції поточного рахунку, наприклад, чекові книжки, але зазвичай є обмеження на кількість зняттів на місяць. Вони хороші, якщо хочете зберегти більшу суму грошей у доступному місці.

Якщо у вас є кошти, яких ви не плануєте торкатися довго, варто розглянути сертифікати депозиту. Ви закладаєте гроші на визначений період — місяці або роки — і отримуєте вищі ставки у відповідь. Деякі люди зараз створюють сходи з CD, щоб зафіксувати сьогоднішні ставки перед їх потенційним зниженням. Це дійсно розумний хід, якщо хочете стабільний дохід під час пенсії.

Ось щось, що більшість людей ігнорує — рахунки збережень для здоров’я. Якщо у вас високодедуктивний медичний план, податкові переваги неймовірні. Ваші внески йдуть до них до оподаткування, зростають без податків, і ви можете знімати без податків для медичних витрат. Але справжня фішка: коли вам виповниться 65, ви зможете зняти ці гроші для будь-чого, хоча доведеться платити податки, якщо це не для кваліфікованих медичних витрат. В основному, це стає ще одним інструментом пенсійних заощаджень, як IRA. Ви отримуєте податкові відрахування на внески і зростання без податків до пенсії.

Головне — щоб усі ці елементи працювали разом. Вам потрібні поточний і ощадний рахунки для щоденних витрат, ринковий або CD для середньострокових коштів, і цей HSA як додатковий пенсійний рахунок з податковими перевагами. Це нудна справа, але правильне закладання цієї основи означає менше стресу, коли ви дійсно вийдете на пенсію.