Тому я багато думав про те, що багато власників бізнесу пропускають до того, як стане занадто пізно — відстеження того, що ви фактично заборгували. Наприклад, ви керуєте кількома кредитами, лініями кредиту, можливо, фінансуванням обладнання, і раптом у вас немає уявлення, якою є ваша реальна заборгованість. Саме тут розуміння того, що таке графік боргів, стає абсолютно критичним.

В основному, графік боргів — це просто всебічний список усіх ваших довгострокових бізнес-зобов’язань в одному місці. Але ось у чому справа — він набагато корисніший, ніж здається. Це не просто про те, щоб знати, що ви винні гроші. Це про те, щоб мати видимість у кожну деталь: скільки ви позичили, скільки платите щомісяця, ваші відсоткові ставки, коли все має бути погашено. Уявіть його як ваш фінансовий панель для боргів.

Коли ви починаєте і берете довгостроковий борг для масштабування бізнесу, моніторинг цих балансів стає незамінним. Вам потрібно залишатися організованим, підтримувати точність бухгалтерії і, чесно кажучи, знати, яку історію розповідають ваші цифри. І ось що багато хто не усвідомлює — якщо вам коли-небудь потрібно буде подати заявку на додаткове фінансування, кредитори захочуть побачити ваш графік боргів. Вони використовують його, щоб визначити, чи справді ви можете обробляти більше боргів.

Дозвольте мені розбити, що саме входить до графіка боргів. Ви дивитеся на все — від назви вашого кредитора — чи це банк, кредитний союз, онлайн-кредитор або інвестор — до початкової суми, яку ви позичили. Вам потрібна дата взяття позики, ваш поточний баланс, відсоткова ставка, яку ви платите, і суми щомісячних платежів. Потім йде графік погашення — чи ви платите щомісяця, двотижнево, або за якою-небудь іншою схемою — плюс дата погашення, коли все має бути виплачено.

Одна річ, яка заплутує людей, — це думка, що графік боргів включає все. Не так. Ви не відстежуєте короткострокові зобов’язання, такі як зарплата, рахунки до оплати або податки. Вони потрапляють до вашого балансового звіту. Графік боргів спеціально для довгострокових зобов’язань. Ми говоримо про бізнес-кредити, лінії кредиту, кредитні картки, на яких ви маєте залишки, оренду обладнання, оренду нерухомості, нотатки до сплати — все, що залишається на тривалий час.

Деякі борги також мають заставу або особисті гарантії, тому їх потрібно зазначити. І якщо до ваших позик додані комісії або штрафи за дострокове погашення, їх також обов’язково потрібно включити до графіка боргів. Мета — мати один документ, де ви можете побачити все одразу.

Як же це створити? Почніть із збору всіх деталей щодо ваших довгострокових боргів. Ваші виписки по кредитах зазвичай містять більшість необхідної інформації — суми платежів, відсоткові ставки, дати погашення. Якщо щось відсутнє, просто зверніться до вашого кредитора і запитайте. Потім організуйте цю інформацію так, щоб вона була зручною для вас. Деякі ставлять найтерміновіші борги на початок. Інші — організовують за кредитором або за відсотковою ставкою. Оберіть систему, яка допоможе вам залишатися в курсі.

Ви можете завантажити шаблон із Малого бізнес-адміністрації або, чесно кажучи, простий електронний таблицю. Створіть колонки для імені кредитора, початкової суми, дати початку, поточного балансу, відсоткової ставки, щомісячних платежів, дати погашення і опису застави. Додайте будь-які інші колонки, що важливі для вашої ситуації. Головне — мати всю цю інформацію в одному місці.

Ось чому це дійсно важливо, крім простої організованості. По-перше, це допомагає вам прогнозувати і планувати бюджет правильно. Коли ви точно бачите, скільки щомісяця йде на погашення боргів, ви можете краще планувати. Ви не будете несподівано стикатися з зобов’язаннями, про які забули.

По-друге, ви набагато менше ризику пропустити платежі. Звучить просто, але підтримка організованості з вашим графіком боргів означає, що ви відправляєте платежі кредиторам вчасно, що зберігає вашу кредитну історію міцною і запобігає простроченням або дефолтам. Це важливіше, ніж здається.

По-третє, бачачи всі борги в одному місці, ви можете розробити стратегію. Можливо, ви помітили, що один із позик має дуже високу відсоткову ставку. Якщо можете зробити додаткові платежі, можливо, вирішите швидше погасити цей борг. Або ви зрозуміли, що розпорошені занадто сильно і потрібно подумати про консолідацію або рефінансування для отримання кращих ставок.

Четверте — і це дуже важливо — ваш графік боргів показує, чи може ваш бізнес справді взяти на себе більше боргів. Кредитори, що оцінюють вас для нового позики, дивитимуться на коефіцієнт покриття обслуговування боргу. Це в основному ваш грошовий потік у порівнянні з борговими зобов’язаннями. Якщо ви вже на межі, ця цифра одразу розповість вашу історію.

П’яте, він допомагає вам виявити можливості для рефінансування. Коли ви бачите всі борги, можливо, зрозумієте, що консолідація або рефінансування деяких із них під кращі відсоткові ставки дійсно має фінансовий сенс. Це реальні гроші, які ви можете заощадити.

Головне — оновлювати ваш графік боргів регулярно. Коли ви погашаєте щось, берете новий борг або рефінансуєте, ваш графік має це відображати. Це не разова дія. Уявіть його як живий документ, що еволюціонує разом із вашим бізнесом.

Пам’ятайте, що таке графік боргів — це різниця між знанням вашого фінансового стану і здогадками про нього. Коли ви керуєте бізнесом, здогадки — це дорого. Мати чітке уявлення про те, що ви винні, кому, під яку ставку і коли має бути погашено — це основа. Це тримає вас у порядку, допомагає приймати кращі фінансові рішення і, чесно кажучи, робить спілкування з кредиторами набагато легшим, коли це потрібно.

Якщо ви ще цього не робите, починайте сьогодні. Зберіть свої кредитні документи, налаштуйте свій графік і зобов’яжіться оновлювати його. Ваше майбутнє «я» вам за це подякує, коли потрібно буде рефінансувати, подавати заявку на новий кредит або просто дізнатися, де ваше бізнес-фінансове становище.