Під штрафами — тимчасова зупинка виходу на біржу: як Shunde Rural Commercial Bank може змінити ситуацію у період «тиску»?

Випуск|Середина відвідувань

Перевірка|Лі Сяо Янь

Нещодавно Державне управління фінансового нагляду та регулювання провінції Гуандун розкрила інформацію про адміністративні покарання. Небанківська установа Шунде за неналежне управління кредитами була оштрафована на 5,45 мільйона юанів фінансовим наглядовим підрозділом Фошан. Керівник з ризиків Чень Вей Хенг також отримав попередження і був оштрафований на 50 тисяч юанів, ще 6 осіб, відповідальних за це, отримали попередження. Водночас, філія банку в Інде також була оштрафована на 300 тисяч юанів за неточне класифікування кредитного ризику. Це покарання регулятора є не лише точним виправленням недоліків у кредитному управлінні установи, але й важливим шансом для банку поглибити реформи на основі дотримання вимог.

Як найбільша в країні фінансова установа на рівні округу, розвиток Шунде завжди йшов у ногу з місцевою економікою. Його попередником є сільськогосподарський кредитний кооператив, заснований у 1952 році, який у 2009 році успішно перетворився на сільськогосподарський комерційний банк, ставши одним із трьох перших сільськогосподарських комерційних банків, що пройшли реформу в провінції Гуандун, а в 2012 році офіційно змінив назву на акціонерне товариство "Гуандун Шунде сільськогосподарський комерційний банк". Протягом понад 70 років розвитку цей банк став одним із місцевих банків з найповнішими професійними ліцензіями в регіоні Гуандун, здобувши високу репутацію та вплив серед малих і середніх банків країни.

Закріпившись у Шунде протягом понад 70 років, банк завжди дотримувався ринкової позиції "обслуговування місцевих потреб, обслуговування сільського господарства, обслуговування малих і середніх підприємств", створивши мережу послуг, яка охоплює міста та села, а також поширюється за межі провінції. Наразі у банку є понад 250 відділень у Шунде, а також філії в Наньша, Чжухай Хенцін, Чанпін, Нанхай та інших місцях, з понад 4700 працівниками, що робить його основним гравцем у фінансових послугах регіону.

Станом на кінець 2024 року, загальні активи банку досягли 4719,91 мільярда юанів, що на 101,58 мільярда юанів більше, ніж на початку року, зростання на 2,20%; залишок депозитів становить 3192,05 мільярда юанів, що на 41,87 мільярда юанів більше, ніж на початку року, зростання на 1,33%; залишок кредитів становить 2522,40 мільярда юанів, що на 103,68 мільярда юанів більше, ніж на початку року, зростання на 4,29%. Основні показники діяльності стабільно функціонують, а основні регуляторні показники відповідають вимогам нагляду, зайнявши середнє та вище середнього місце в системі сільськогосподарських кредитів провінції.

Як основний представник місцевих фінансових сил, десять найбільших акціонерів банку включають такі місцеві провідні підприємства, як Midea Group, Vanward Group, Boyi Construction тощо, без контрольного акціонера або фактичного контролера, структура акціонерного капіталу відносно розподілена, система управління постійно вдосконалюється. Спираючись на переваги місцевих ресурсів, банк глибоко бере участь у модернізації промисловості Шунде, відродженні сіл та міському будівництві, надаючи точні фінансові послуги для промисловості, малих і середніх підприємств та міських і сільських жителів, ставши важливим фінансовим підтримкою для високоякісного розвитку місцевої економіки.

Це покарання регулятора чітко вказує на проблеми неналежного управління кредитами та неточного класифікування ризиків у Шунде, виявляючи недоліки у всьому процесі управління кредитами. За історичними даними, з кінця 2020 року до кінця 2024 року, рівень неповернень з 0,94% зріс до 1,61%, зростаючи протягом чотирьох років; залишок проблемних кредитів зріс з 1,743 мільярда юанів до 4,143 мільярда юанів, зростання в 1,37 рази протягом чотирьох років. Постійний тиск на якість активів, разом зі змінами в макроекономічному середовищі, що призводять до тиску на бізнес клієнтів, стали основною проблемою, яку банк повинен вирішити під час свого розвитку.

Стикаючись з викликами, Шунде дотримується бізнес-філософії "дотримання вимог на першому місці, ризики на основі", використовуючи це покарання як можливість, щоб повністю запустити оптимізацію та оновлення системи управління кредитами. З одного боку, суворо реалізуючи вимоги регулятора, проводиться всебічна внутрішня перевірка та виправлення порушень, вдосконалюється система процедур "до, під час та після кредитування", зміцнюється здатність до виявлення ризиків та їх попередження, закриваючи управлінські прогалини; з іншого боку, поглиблюється механізм відповідальності, суворо виконується "подвійна система штрафів", що передбачає покарання як для установи, так і точну відповідальність для відповідальних керівників, щоб жорстко обмежити відповідальність за управління ризиками.

Керівник з ризиків Чень Вей Хенг має великий досвід управління як у відділеннях, так і в центральному офісі, раніше займав посади заступника керівника філії Сіньтань, заступника керівника філії Лунцзян, заступника керівника (на чолі) філії Ченьцунь, заступника керівника філії Лунцзяо, генерального директора відділу управління кредитами, президента фінансових ринків тощо. Це спільне покарання підкреслює рішучість банку посилити управління ризиками та вдосконалити систему управління. У майбутньому банк буде продовжувати зміцнювати команду управління ризиками, підвищувати професійну здатність, будувати більш щільну мережу ризикового контролю, щоб дійсно забезпечити відсутність системних ризиків.

Незважаючи на тиск на якість активів і коливання короткострокових показників, загальна діяльність Шунде демонструє сильну стійкість. Станом на кінець першої половини 2025 року загальні активи банку досягли 4856,55 мільярда юанів, що на 0,52% більше в річному вимірі, активи стабільно розширюються. У першій половині 2025 року банк отримав операційний дохід у 3,622 мільярда юанів і чистий прибуток у 1,296 мільярда юанів, хоча в річному вимірі це зменшилося на 5,97% та 17,93% відповідно, але на фоні тиску макроекономіки та посилення конкуренції в галузі основний бізнес залишається стабільним.

Щодо галузевої стратегії, банк зосереджує увагу на місцевих перевагах Шунде, глибоко працюючи у сферах виробництва, оптової та роздрібної торгівлі, соціальних послуг, з надійною базою клієнтів, зайнявши передові позиції на місцевому ринку. Спираючись на переваги регіональних промислових кластерів, банк інноваційно пропонує фінансові продукти, що відповідають потребам місцевих підприємств, оптимізує процеси обслуговування, ефективно задовольняючи фінансові потреби малих і середніх підприємств у "коротких, малих, частих і термінових" фінансах, сприяючи розвитку місцевих підприємств. Водночас банк активно розширює діяльність у сфері доступних фінансових послуг, збільшуючи підтримку для сектора "трьох сільських" (сільське господарство, сільські райони, сільські жителі), щоб просувати фінансові ресурси в базові рівні та слабкі сегменти, досягаючи синергії між економічною та соціальною ефективністю.

У сфері брендового будівництва та визнання в галузі Шунде досяг значних результатів. У 2024 році банк отримав Золотий бичок (Banking Wealth Management Sales Golden Bull Award), вручений Китайською газетою цінних паперів, а також Небесний приз (Tianji Award) за послуги у сфері доступного фінансування, вручений Газетою цінних паперів, і став золотим прикладом в ініціативі "Сотні, тисячі, мільйони" (Hundreds, Thousands, Millions Project), організованій Сіньхуа. У списку 1000 найкращих банків світу 2024 року, опублікованому британським журналом "Banker", банк зайняв 313 місце; у списку 100 найкращих банків Китаю, випущеному Китайською банківською асоціацією, він зайняв 55 місце, а в національному рейтингу сільськогосподарських комерційних банків - 10 місце. Ці нагороди яскраво підтверджують високу оцінку ринку та галузі до комплексної сили та сервісних можливостей банку.

У липні 2025 року Шунде та його андеррайтери відкликали заявку на ІПО, а Шеньчженьська фондова біржа призупинила перевірку його заявки на лістинг у головному сегменті A. Цей шлях до публічного розміщення, що розпочався в липні 2017 року та тривав понад 8 років, тимчасово завершується. Відповідаючи на затримку ІПО, банк чітко зазначив, що це рішення було прийнято на основі потреби в оптимізації стратегічного планування після ретельної оцінки, і в майбутньому він знову розгляне можливість виходу на біржу, виходячи з власного розвитку, ринкових умов та регуляторних політик.

З точки зору галузевого середовища, за останні роки процес виходу на біржу для малих і середніх банків загалом сповільнився, багато банків відкликали свої заявки на ІПО з причин стратегічних коригувань і змін ринкового середовища. Шунде добровільно відстрочив своє ІПО, що не є пасивним відступом, а є свідомим вибором, щоб розглянути свій етап розвитку та оптимізувати шляхи доповнення капіталу. З одного боку, активи банку наразі перевищують 4800 мільярдів юанів, а такі основні показники, як коефіцієнт капіталу, відповідають вимогам регулятора, і немає потреби швидко заповнювати капітал через фондовий ринок; з іншого боку, зосередження на глибокій роботі на місцевому ринку, зміцнення управління ризиками та підвищення якості операцій більше відповідає основним потребам на цьому етапі розвитку, ніж просте прагнення до лістингу.

Ці коригування в ІПО підкреслюють стратегічну рішучість Шунде "не ставити акцент лише на лістингу, а прагнути до реальних результатів". У майбутньому банк продовжить зосереджуватися на своїй основній діяльності, поглиблювати внутрішні реформи, оптимізувати структуру управління, підвищувати прибутковість та здатність до управління ризиками. Коли надійде слушний час, банк зможе знову запустити процес лістингу з більш стабільним станом ведення справ, більш вдосконаленою системою управління та чітким планом розвитку, щоб внести якісні фінансові активи на фондовий ринок, а також розширити канали капіталу для власного розвитку.

Протягом понад 70 років розвитку Шунде перетворився з початкового сільськогосподарського кредитного кооперативу на еталонну установу в сфері фінансів округу, кожен крок в розвитку нерозривно пов'язаний з глибоким впровадженням у місцевий ринок, дотриманням принципів законності в бізнесі та прагненням до реформ і інновацій. У нинішній момент, стикаючись із складними і мінливими ринковими умовами та нагальною потребою в трансформації галузі, Шунде використовує це покарання регулятора як можливість для початку нового етапу всебічної реформи.

У майбутньому банк зосередиться на трьох стратегічних трансформаціях: по-перше, поглибленні реформи системи управління ризиками, побудові інтелектуальної системи контролю ризиків на всіх етапах, підвищенні здатності контролю якості активів, зміцненні основи розвитку; по-друге, зміцненні глибокої роботи на місцевому ринку, спираючись на промислові переваги Шунде, інноваційно розробляти фінансові продукти та моделі обслуговування, сприяти модернізації місцевої промисловості й розвитку малих і середніх підприємств, зміцнюючи основну конкурентоспроможність; по-третє, просуванні цифрової трансформації, збільшенні інвестицій у фінансові технології, оптимізації онлайн та офлайн каналів обслуговування, підвищенні ефективності обслуговування та досвіду клієнтів, створюючи сучасний комерційний банк з цифровими та інтелектуальними можливостями.

Одночасно Шунде буде активно виконувати соціальну відповідальність, глибоко залучаючись до національних стратегій відродження сіл та спільного процвітання, збільшуючи підтримку доступних фінансових послуг та зелених фінансових послуг, просуваючи фінансові ресурси до соціально важливих сфер і слабких сегментів, щоб продемонструвати "місцевий банк, відповідальне зобов'язання" через практичні дії. Спираючись на стратегічні можливості будівництва Великої затоки, банк буде продовжувати розширювати межі своїх послуг, зміцнювати регіональну співпрацю, підвищувати здатність до обслуговування за межами регіону та прагнути стати "першокласним банком, столітнім бізнесом", роблячи великий внесок у високоякісний розвиток місцевої економіки.

З історії в майбутнє, з перетворення в нове життя. Шунде, спираючись на накопичення понад 70 років, використовуючи дотримання вимог як можливість для виправлення, і реформу та інновації як рушійну силу, рішуче йде шляхом стабільного розвитку та високоякісної трансформації. Ми маємо всі підстави вірити, що, спираючись на глибоке розуміння місцевого ринку, рішуче дотримуючись принципів управління ризиками та невпинно прагнучи до реформ і інновацій, Шунде обов'язково подолає поточні труднощі розвитку та відновить основну конкурентоспроможність.