O Bem Social tem lugar no empréstimo moderno?

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Última atualização:

13 de junho de 2024 09:05 EDT | 5 min read

Os métodos de empréstimo de hoje tornam desafiador para as instituições financeiras encontrar um equilíbrio entre lucro e responsabilidade social. Por um lado, o empréstimo para fins lucrativos é vital para as empresas, enquanto o empréstimo para o bem social beneficia as comunidades.

Os bancos que se concentram demais em um, enquanto ignoram o outro, correm o risco de se meter em problemas. Neste post, vamos analisar como os bancos podem ajudar a sociedade enquanto também obtêm lucro.

Compreender a Natureza Dupla do Empréstimo.

Bancos e credores de salários, por exemplo, visam maximizar as receitas através de taxas de juros, taxas e outros gastos. Embora este método possa ser bastante gratificante, tem numerosas desvantagens.

Isso pode levar a práticas de empréstimos predatórios que exploram pessoas vulneráveis através da cobrança de taxas de juros exorbitantes e imposição de termos rígidos. Além disso, essas instituições orientadas para o lucro frequentemente ignoram indivíduos de baixa renda, uma vez que não são considerados lucrativos, resultando em exclusão financeira.

Por outro lado, o modelo de empréstimo para o bem social promove impacto social positivo em vez de maximização do lucro. Essa estratégia é demonstrada por organizações de microfinanças e instituições financeiras de desenvolvimento comunitário (CDFIs). Eles ajudam áreas sub-representadas, fornecendo empréstimos com juros baixos e educação financeira, o que impulsiona o crescimento econômico e reduz a pobreza.

No entanto, mesmo os credores socialmente responsáveis enfrentam desafios. Geralmente lutam para se manter financeiramente viáveis sem ajuda externa ou subsídios, o que dificulta a expansão de seus serviços e o alcance de um público maior.

Implicações das Abordagens Extremas

Quando as instituições financeiras priorizam os lucros em detrimento da sociedade, isso pode ter um efeito adverso. Elas podem utilizar práticas exploradoras, como cobrar altas taxas de juros, impor taxas ocultas e realizar esforços de cobrança agressivos. Essas ações podem colocar um peso financeiro significativo sobre indivíduos e famílias, ao mesmo tempo em que enfraquecem a confiança no sistema financeiro.

No entanto, priorizar o bem social nos empréstimos pode causar problemas se a rentabilidade for desconsiderada. Embora muitos programas visem servir à sociedade, muitos lutam para funcionar sem financiamento adequado.

Os credores socialmente responsáveis geralmente dependem de fontes externas de financiamento, como doações e subsídios, que nem sempre são confiáveis. Essa dependência torna difícil para eles sobreviverem e se desenvolverem.

Perspectiva da Zivoe.

Zivoe é um crédito que conecta o dinheiro da internet aos mutuários do mundo real, permitindo um financiamento mais equitativo. Ele fornece empréstimos na cadeia para empresas de empréstimos ao consumidor, que por sua vez concedem empréstimos em moeda fiduciária de baixo interesse. Para limitar o risco, esses empréstimos são garantidos usando um veículo especial (SPV). Os fundos não utilizados são investidos em protocolos DeFi para obter mais receitas.

Zivoe pretende contactar diretamente os clientes para melhorar o acesso aos fundos. Os fornecedores de liquidez emprestam ao depositar stablecoins e recebem tokens que podem ser apostados para lucro ou resgatados. Os detentores de tokens ZVE supervisionam a governação através de uma organização autónoma descentralizada (DAO), que cobra taxas de protocolo sobre as receitas para incentivar a tomada de decisões sólidas.

Thor Abbasi, co-fundador da Zivoe, explicou as estratégias usadas pela Zivoe para manter um equilíbrio entre o impacto social e a saúde financeira. Abbasi disse: “A Zivoe procura trabalhar apenas com credores como nosso parceiro inicial de empréstimos estratégicos, a Zinclusive, que oferece taxas de juros mais acessíveis em relação ao mercado. Isso é possível em parte por meio da inovadora alavanca de soluções como a nossa.”

Esta técnica permite à Zivoe encontrar um equilíbrio entre o efeito social e a saúde financeira, oferecendo assim uma alternativa mais sustentável aos empréstimos tradicionais de juros elevados.

Encontrar o Equilíbrio

Equilibrar o bem social e o lucro requer soluções complexas que permitam às instituições financeiras terem uma influência positiva, mantendo-se financeiramente saudáveis. Uma opção eficaz é um modelo de negócio híbrido que combina procedimentos de empréstimo tradicionais com objetivos sociais.

Isso permite que os bancos ganhem dinheiro suficiente através de taxas de juros competitivas e taxas, enquanto dedicam uma porcentagem de seus lucros a causas sociais.

Um bom gerenciamento de riscos garante estabilidade financeira, o que é essencial para o financiamento de iniciativas sociais. Comportamento ético e transparência também são vitais. Eles constroem confiança entre investidores, clientes e reguladores, levando a uma reputação positiva e prosperidade a longo prazo.

Exemplos do mundo real mostram que equilibrar benefício social e lucro é alcançável. Grameen Bank e Triodos Bank são ótimos exemplos. Grameen Bank, um pioneiro em microfinanças, faz empréstimos pequenos para os pobres, principalmente mulheres.

Permanece rentável ao manter as taxas de retorno altas e os custos baixos. O Triodos Bank investe em iniciativas sustentáveis e éticas, escolhendo aquelas com bases financeiras sólidas e oferecendo serviços bancários competitivos para ser rentável.

Zivoe é um exemplo de uma abordagem equilibrada. Zivoe concentra-se no financiamento ético, garantindo que os mutuários obtenham termos justos, mantendo-se financeiramente estáveis. Eles misturam técnicas tradicionais orientadas para o lucro com uma dedicação ao impacto social ao financiar projetos de desenvolvimento comunitário e ajudar comunidades desfavorecidas.

Abbasi explicou a importância de as instituições de empréstimo atingirem um bom equilíbrio, dizendo: “Além das razões morais, existem incentivos financeiros para uma instituição de empréstimo atingir um equilíbrio entre o bem social e o lucro,” continuou Abassi, dizendo:

“Alguns dos mutuários que pagam melhor muitas vezes vão subir na escala de crédito e procurar credores que oferecem melhores condições. Ao oferecer a esses mutuários termos mais favoráveis mais cedo, um credor pode perceber um valor maior ao longo da vida desse mutuário do que anteriormente possível.”

A Zivoe visa investidores e clientes socialmente conscientes que valorizam tanto o retorno financeiro quanto a responsabilidade social. Esse equilíbrio indica que o empréstimo moderno pode alcançar objetivos sociais e financeiros.

Conclusão

Encontrar o equilíbrio certo entre o bem social e o lucro nas finanças modernas é importante para estabelecer um sistema financeiro sustentável e ético. A conduta orientada pelo lucro pode resultar em práticas exploradoras que erodem a confiança. Por outro lado, concentrar-se principalmente no bem social pode tornar difícil para as instituições de empréstimo permanecerem financeiramente solventes.

Para alcançar esses dois objetivos, os credores devem usar estratégias eficazes, como modelos de negócios híbridos, gestão de riscos sólida, padrões éticos e operações transparentes. Exemplos do mundo real, como Grameen Bank, Triodos Bank e Zivoe, mostram que esse equilíbrio pode ser mantido enquanto ainda prospera financeira e socialmente.

Abbasi partilhou os seus conselhos para outras instituições de crédito que procuram alcançar um equilíbrio semelhante entre o bem social e a rentabilidade, afirmando: “As instituições de crédito devem priorizar novos modelos operacionais inovadores, tecnologia e um design de produto que priorize as necessidades dos clientes para alcançar o equilíbrio entre o bem social e a rentabilidade.”

O futuro do empréstimo depende de manter esse delicado equilíbrio. As instituições que conseguirem combinar rentabilidade e impacto social estarão mais aptas a gerar crescimento econômico, reduzir a pobreza e construir a confiança da comunidade.

À medida que o setor financeiro evolui, a ênfase nas práticas éticas e sustentáveis será cada vez mais importante. Ao buscar esse equilíbrio, os credores podem garantir o sucesso a longo prazo, ao mesmo tempo em que contribuem positivamente para a sociedade, estabelecendo um alto padrão para empréstimos responsáveis.

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