Tem uma pensão aí parada e pergunta-se se realmente precisa de falar com um consultor financeiro sobre ela? Honestamente, a resposta é provavelmente sim - e aqui está o porquê.

Portanto, as pensões são uma espécie de acordo de reforma à moda antiga. O seu empregador financia-a, garante que receberá um determinado valor quando se reformar. Ao contrário daqueles casos de 401k ou IRA onde você toma todas as decisões de investimento sozinho, as pensões aliviam bastante esse peso dos seus ombros. Mas isso não significa que possa simplesmente configurar e esquecer.

A verdadeira complexidade surge quando começa a analisar as suas opções de pagamento reais. E aqui é onde a questão "preciso de um consultor financeiro para a minha pensão?" se torna bastante importante de se fazer.

Aqui está o ponto - a maioria das pensões oferece opções. Pode receber tudo de uma vez, como um pagamento único, ou receber pagamentos mensais durante a vida toda. E se optar pelos pagamentos mensais, enfrenta outra decisão: quer pagamentos que durem enquanto viver (opção de vida única), ou quer que o seu cônjuge continue a receber pagamentos depois de você falecer (opção conjunta e de sobrevivência)?

Deixe-me explicar por que isto importa. Os pagamentos de vida única costumam ser mais altos - talvez 2.000 dólares por mês contra 1.500 dólares para a opção conjunta e de sobrevivência. Parece ótimo até perceber que, se morrer primeiro, o seu cônjuge não recebe nada com a opção de vida única. Mas com a opção conjunta e de sobrevivência, ele continua a receber esses 1.500 dólares. Isso faz uma grande diferença dependendo da sua situação.

É exatamente aqui que faz sentido ter um consultor financeiro para o planeamento da sua pensão. Eles podem ajudar a pensar na sua expectativa de vida, no que o seu cônjuge pode precisar, e no que realmente funciona para a sua família.

Depois há a questão do pagamento único. Receber tudo de uma vez pode permitir que invista como quiser ou deixe mais para os seus filhos. Mas aqui está o problema - esse pagamento único será muito menor do que o que receberia se optasse por pagamentos mensais ao longo da sua vida. Além disso, colocar uma quantia enorme na sua conta bancária num só ano pode prejudicá-lo em termos fiscais. Pode subir para uma faixa de imposto mais elevada e perder deduções que normalmente teria.

Um consultor financeiro pode orientá-lo em estratégias como transferir esse pagamento único para uma IRA ou até convertê-lo para uma Roth IRA mais tarde. Sim, pagará impostos inicialmente numa conversão Roth, mas depois terá crescimento livre de impostos para sempre. É algo que a maioria das pessoas não pensa por conta própria.

E aqui está a visão mais ampla - a maioria das pessoas não tem apenas rendimento de pensão. Provavelmente recebe Segurança Social, talvez algumas IRAs, contas de investimento, possivelmente anuidades. Um consultor financeiro pode ajudar a determinar o momento certo de tudo isso. Como, por exemplo, deve adiar a Segurança Social para receber pagamentos maiores mais tarde enquanto vive de outros rendimentos? Deve aceitar a pensão como pagamento único ou mensal? Como tudo isto funciona em conjunto?

Resumindo: preciso de um consultor financeiro para a minha pensão? Sim, provavelmente. Essas decisões podem literalmente mudar o seu conforto financeiro para os próximos 30+ anos de reforma. Vale a pena obter a opinião de um especialista em vez de adivinhar.