Tenho pensado recentemente em seguros e, honestamente, há tantos tipos desnecessários de seguros nos quais as pessoas gastam dinheiro sem perceber. Tipo, a quantidade de dinheiro que as pessoas desperdiçam em coberturas que mal pagam é meio louca quando você faz as contas de verdade.

As garantias estendidas são provavelmente as maiores culpadas aqui. As lojas empurram essas coisas com força porque são incrivelmente lucrativas, mas estudos mostram que mais da metade das pessoas que as compram nem sequer as ativam. Pense bem - a maioria dos defeitos do produto acontece durante a garantia do fabricante de qualquer forma. Quando a cobertura estendida entra em vigor, a tecnologia já mudou o suficiente para você preferir comprar uma coisa nova do que consertar a antiga. A coisa toda é basicamente uma tentativa de ganhar dinheiro disfarçada de proteção.

Depois tem o seguro de vida hipotecário, que é realmente um dos tipos de seguro mais desnecessários por aí. Parece protetor, certo? Mas aqui está o ponto - ele só paga ao credor, não à sua família. Sua família não decide o que fazer com o dinheiro. Isso é meio suspeito. O seguro de cartão de crédito e o seguro desemprego estão na mesma situação. Parecem bons na teoria, mas entregam quase nada na prática.

O seguro contra perdas de cartão de crédito é completamente inútil. A lei federal já limita sua responsabilidade a $50 por cobranças não autorizadas, e a maioria das empresas de cartão nem mesmo cobra esse valor. Você paga prêmios contínuos para se proteger de algo que já é legalmente limitado a praticamente nada. Não faz sentido.

O seguro de morte acidental e desmembramento é outro que é redundante para a maioria das pessoas. O seguro de vida comum cobre todas as causas de morte, ou seja, paga independentemente de como você morra. O AD&D só cobre acidentes específicos e vem carregado de exclusões que dificultam a reivindicação. Já houve casos em que o pedido foi negado porque a morte tinha um componente médico, mesmo que fosse tecnicamente um acidente. Por que você iria querer uma cobertura mais limitada e que custa aproximadamente o mesmo que o seguro de vida normal?

O seguro de voo também é bastante promovido, mas a aviação comercial é estatisticamente a forma mais segura de viajar. Seu seguro de vida atual deveria cobrir morte acidental em qualquer lugar, e, honestamente, seus cartões de crédito e apólices atuais provavelmente já têm cobertura de viagem embutida. A maioria das pessoas simplesmente não sabe disso.

Aqui está o que realmente importa: procure por tipos de seguro desnecessários que sejam muito específicos ou que cubram cenários estatisticamente improváveis. Se algo só paga sob circunstâncias muito específicas, provavelmente é melhor ter uma cobertura mais ampla. E se lojistas ou seguradoras usam táticas de alta pressão para vender algo, isso é um sinal de alerta - se eles estão ganhando tanto dinheiro, você está pagando demais.

Em vez de todas essas apólices aleatórias, construa um fundo de emergência de verdade. Você mantém o controle do seu dinheiro, ganha juros sobre ele e não fica preso às limitações de cobertura. Isso funciona muito melhor para consertos de pequenos eletrodomésticos, problemas médicos menores que não são cobertos pelo seguro de saúde, e custos abaixo de alguns milhares.

Antes de comprar qualquer seguro, pergunte a si mesmo três coisas: qual é a probabilidade real de eu precisar disso? Quanto isso realmente me custaria do meu bolso se eu não tivesse? E o que isso sobrepõe com a proteção que já tenho? O seguro deve ser realmente para perdas catastróficas que você não pode pagar por conta própria. Se você está comprando por conveniência ou despesas menores, está jogando dinheiro fora que poderia ser guardado ou investido em outro lugar.