Acabei de perceber quantas pessoas ignoram esta estratégia de crédito simples, mas poderosa. É basicamente como cuidar de um jardim - você nutre as suas contas e dá-lhes tempo para ficarem mais fortes, por isso se chama jardinagem de crédito.

Aqui está o que acontece com os cartões de crédito e a sua pontuação: sempre que um credor verifica o seu crédito (consulta de crédito difícil), isso prejudica a sua pontuação. Normalmente apenas alguns pontos - menos de 5 em média - mas se já tiver uma pontuação mais baixa, o impacto pode ser maior. E quando abre novas contas, especialmente cartões de crédito, a sua pontuação sofre outro impacto porque reduz a idade média das suas contas. Isso representa 15 por cento da sua pontuação.

Então, qual é a estratégia? A jardinagem de crédito é basicamente isto: pare de solicitar novas contas e concentre-se nas contas que já possui. Use-as para pequenas compras, pague o saldo total todos os meses e espere. É só isso. A magia é parcialmente o passar do tempo. Um pagamento atrasado recente pode diminuir a sua pontuação de 60 a 110 pontos, dependendo do seu histórico, mas espere um ano, continue a pagar em dia, e pode recuperar de 70 a 80 por cento.

As três principais coisas: Primeiro, comece com contas sólidas - idealmente alguns cartões de crédito. Se a sua pontuação for demasiado baixa para cartões regulares, cartões garantidos funcionam bem. Pule aqueles cartões predatórios com altas taxas de juros direcionados a pessoas com crédito ruim. Segundo, use esses cartões, mas sem exagerar. Compre um café ou dois por mês e pague logo. Mostra que consegue lidar com crédito sem abusar dele. Terceiro, deixe o tempo fazer a sua magia nas marcas negativas enquanto mantém a disciplina.

Antes de fazer uma grande compra, como uma hipoteca ou um empréstimo de carro, recomendo que faça jardinagem de crédito por pelo menos seis meses. É aproximadamente quando uma conta nova fica mais experiente e realmente começa a ajudar na sua pontuação. Também esteja atento que trocar de operadora de telefone, contratar serviço de TV a cabo ou abrir cartões de loja retalhista ativam consultas de crédito difíceis - as pessoas não pensam nisso.

Se estiver a sério, algumas pessoas até colocam uma congelamento de crédito nas suas contas (custa cerca de 5 a 10 dólares por bureau, para $30 o total de todos os três) impedir-se de solicitar novos cartões. É uma forma de autocontrole forçado, basicamente. Pode também pedir aos seus emissores de cartões atuais um aumento de limite de crédito sem uma consulta difícil, se tiver um bom histórico com eles - isso aumenta imediatamente a sua pontuação ao melhorar a sua taxa de utilização.

A abordagem de jardinagem de crédito funciona porque os credores ficam nervosos quando veem muitas consultas recentes e contas novas. Pensam que está desesperado ou a fazer algo suspeito. Mas se mostrar contenção, manter as suas contas atuais de forma responsável e deixar passar algum tempo, está basicamente a provar que é um tomador de crédito estável. É assim que consegue aprovações para melhores taxas e condições. Vale a pena ter paciência.