Fenómeno dos profissionais de dívida: desafios e respostas na gestão do risco de crédito bancário｜Bancos e Seguros

Texto/Departamento de Auditoria do Banco Shangrao, Diretor Geral Liu Lerong, Vice-Diretor do Escritório Baiyang do Banco Unido de Hangzhou Meng Nilan

Nos últimos anos, a ocorrência de indivíduos com dívidas profissionais deixou de ser um problema novo, e os riscos de empréstimos ou até fraudes relacionados a esses indivíduos têm acontecido com frequência. Como responder eficazmente ao fenômeno dos indivíduos com dívidas profissionais é uma questão que atualmente todas as instituições bancárias devem valorizar na gestão de riscos de crédito. Este artigo analisa profundamente as características do fenômeno dos indivíduos com dívidas profissionais e propõe estratégias de prevenção para os bancos enfrentarem os riscos de empréstimos gerados por esses indivíduos.

Em 19 de julho de 2025, o programa de entrevistas de foco da CCTV revelou um caso de indivíduos com dívidas profissionais que, com a ajuda de intermediários ilegais de empréstimos, enganaram três bancos e obtiveram quatro empréstimos totalizando 48,2 mil yuans. Na verdade, nos últimos anos, o fenômeno dos indivíduos com dívidas profissionais tem ocorrido frequentemente, e como responder eficazmente aos riscos de empréstimos causados por esses indivíduos é uma questão que todas as instituições bancárias devem priorizar na gestão de riscos de crédito.

Características do fenômeno dos indivíduos com dívidas profissionais

Características comuns dos indivíduos com dívidas profissionais

Indivíduos com dívidas profissionais geralmente se referem a pessoas que assumem dívidas em troca de remuneração; esse grupo costuma apresentar as seguintes cinco características. Primeiramente, do ponto de vista do histórico de crédito, não possuem registros negativos, pois somente assim podem passar na avaliação básica de crédito bancário, que é uma condição fundamental para se tornarem indivíduos com dívidas profissionais. Em segundo lugar, quanto ao grau de atenção ao histórico de crédito, devido à falta de compreensão ou ao desinteresse pelo crédito, esses indivíduos geralmente não valorizam seu próprio crédito, apresentando uma aparência externa de idade mais jovem ou mais avançada, além de serem pessoas com necessidade urgente de fundos e sem fontes de renda, como beneficiários de assistência social ou pessoas com doenças graves. Em terceiro lugar, quanto ao estado civil, para evitar procedimentos de assinatura do cônjuge, esses indivíduos geralmente se inscrevem para empréstimos bancários como solteiros ou divorciados. Em quarto lugar, quanto à posse de ativos, além de bens utilizados como garantia de dívidas assumidas junto ao banco, esses indivíduos quase não possuem outros ativos realizáveis. Por fim, em relação à localização, eles raramente assumem dívidas na sua região de residência; geralmente, solicitam empréstimos em bancos de outras regiões, e os endereços de contato e informações de trabalho fornecidos são falsos, o que dificulta o contato com eles após a ocorrência do problema.

Relação altamente positiva entre indivíduos com dívidas profissionais e intermediários ilegais de empréstimos

Para se tornar um indivíduo com dívidas profissionais, é indispensável a atuação precisa e planejada de intermediários ilegais de empréstimos. Como evidenciado pelo caso divulgado pelo programa de foco da CCTV, esses intermediários têm uma divisão de tarefas bastante detalhada: há responsáveis por encontrar indivíduos com dívidas profissionais, por falsificar documentos de empréstimo, por lidar com hipotecas de imóveis, por gerenciar empréstimos de crédito, formando uma cadeia completa de atividades financeiras ilegais. Pode-se dizer sem exagero que, sem intermediários ilegais de empréstimos, não haveria indivíduos com dívidas profissionais. Esses intermediários conhecem bem os requisitos dos produtos de empréstimo bancário, entendem os padrões de controle de risco dos bancos e têm uma compreensão clara dos pontos críticos e dificuldades enfrentados pelos funcionários de base do banco. Muitos dos principais envolvidos nesses intermediários ilegais de empréstimos são ex-funcionários bancários, o que facilita a obtenção de empréstimos bancários por parte dos indivíduos com dívidas profissionais.

Empréstimos obtidos por indivíduos com dívidas profissionais geralmente apresentam características padronizadas

Com base nas informações divulgadas nos últimos anos, os empréstimos bancários obtidos por indivíduos com dívidas profissionais apresentam certas características padronizadas, refletidas principalmente em quatro tipos de empréstimos padronizados. Primeiro, produtos de empréstimo totalmente online baseados na contribuição ao fundo de previdência, lançados por diversos bancos por volta de 2020. Para isso, intermediários ilegais criam empresas de fachada, usando essas plataformas para que os indivíduos com dívidas profissionais paguem um ano de contribuição ao fundo de previdência, obtendo assim fundos de empréstimo bancário. Devido ao sistema de controle de risco dos bancos, essa prática tem se tornado rara atualmente. Segundo, empréstimos de crédito não totalmente online, incluindo empréstimos de consumo de crédito e empréstimos de operação de crédito. Esses intermediários falsificam comprovantes de renda, extratos bancários, comprovantes de ativos, registros de contribuição ao fundo de previdência (nota: atualmente existem aplicativos específicos para falsificação desses documentos), abrem novas licenças comerciais ou alteram acionistas de empresas, e às vezes fornecem locais de operação falsos para responder às investigações presenciais dos funcionários bancários. Essas práticas ainda ocorrem com frequência. Terceiro, empréstimos hipotecários de imóveis de segunda mão ou combinações de hipoteca de segunda mão com empréstimos de crédito. Com a queda dos preços imobiliários desde 2021, intermediários ilegais começaram a focar em empréstimos hipotecários de imóveis de segunda mão, colaborando com imobiliárias e ajudando os indivíduos com dívidas profissionais a obterem empréstimos por meio de avaliações altas e empréstimos elevados, além de conectar esses indivíduos a diversos tipos de empréstimos de crédito. Essa prática está se espalhando por todo o país. Quarto, empréstimos de operação de crédito garantidos por imóveis. Esses intermediários criam ou alteram empresas em nome dos indivíduos com dívidas profissionais, usando imóveis recém-transferidos como garantia para obter empréstimos de operação, e depois conectam esses indivíduos a vários empréstimos de crédito bancário, prática que continua vigente.

Relação entre o fenômeno dos indivíduos com dívidas profissionais e a avaliação de formas de empréstimo bancário

Ao analisar o fenômeno dos indivíduos com dívidas profissionais, fica claro que os métodos utilizados para obter empréstimos bancários não são complexos. Basicamente, intermediários ilegais falsificam diversos documentos exigidos pelos bancos. Quando se trata de empréstimos de operação, eles buscam locais de operação falsos que possam responder às inspeções presenciais dos funcionários bancários, além de ensinar aos indivíduos com dívidas profissionais como responder às perguntas dos funcionários bancários. Essa fraude simples pode ser bem-sucedida devido à conivência interna e externa entre intermediários ilegais e funcionários bancários, além do fato de que muitas avaliações de risco bancário atualmente adotam uma abordagem formal, verificando apenas se os documentos estão completos, se fazem sentido e se são verdadeiros, sem uma verificação aprofundada. Mesmo que haja visitas presenciais, muitas dessas são conduzidas sob a coordenação dos intermediários ilegais, dificultando que os bancos obtenham informações reais sobre os tomadores de empréstimo…