Taikang Online em parceria com Tongdun Technology, negócios de "venda casada" de empréstimos e seguros geram um grande volume de reclamações

Pergunta ao AI · Como a Taikang Online e a Tongdun Technology utilizam o cenário de empréstimos para esconder a venda casada de seguros?

Durante o Dia Internacional dos Direitos do Consumidor 2026 “3·15”, o Instituto de Pesquisa Financeira Sina publicou a “Lista Vermelha e Preta de Reclamações Financeiras 2026 315”, que inesperadamente revelou uma cadeia de interesses oculta e de grande escala no setor de finanças na internet — o negócio de venda forçada de seguros no cenário de empréstimos.

Essa “transação cinzenta”, operada em parceria por Taikang Online, Tongdun Technology (por meio da corretora de seguros Jin Feng) e dezenas de plataformas de empréstimo online, faz com que milhões de tomadores de empréstimos sejam “segurados” sem saber, assumindo passivamente custos adicionais mensalmente; enquanto as instituições por trás disso arrecadam bilhões de yuans em prêmios de seguro anualmente, testando limites de conformidade e provocando inúmeras reclamações de consumidores.

Marcação padrão escondendo armadilha

“Só peguei 12 mil yuans de emergência, por que fui cobrado quase 600 yuans de seguro sem motivo?” A experiência do cidadão de Wuhan, o Sr. Zhang, é um exemplo dessa fraude de venda casada de seguros em empréstimos.

Relatos da mídia mostram que, de setembro de 2025 a fevereiro de 2026, o Sr. Zhang, por necessidade de liquidez, tomou várias empréstimos na plataforma Fenqile, totalizando 12 mil yuans. Ao relembrar o processo, ele admite que a página estava cheia de botões chamativos como “Liberação rápida” e “Depósito em um clique”, guiando o usuário a uma operação rápida, sem qualquer aviso sobre seguros.

Somente ao revisar seu extrato bancário em março de 2026, Zhang percebeu uma anomalia: desde o primeiro mês do empréstimo, sua conta bancária era debitada automaticamente 98,6 yuans por mês pela “Jin Feng (Shanghai) Insurance Brokerage Co., Ltd.”, totalizando 591,6 yuans em seis meses. “Nunca comprei seguro voluntariamente, nem recebi contrato de seguro ou SMS de confirmação, nem sei o que é a Jin Feng Insurance Brokerage.”

Com dúvidas, Zhang entrou novamente no aplicativo Fenqile para verificar, e só então, na parte inferior da página de empréstimo, encontrou uma linha de letras minúsculas quase ilegíveis — “Marcar para obter serviço de proteção de empréstimo”, e essa opção já vinha marcada por padrão. “Na hora de usar dinheiro, quem vai ler cada palavra na parte inferior da página? Isso é uma armadilha proposital, oferecendo o empréstimo de um lado, e escondendo a venda forçada de seguro do outro”, reclamou Zhang.

O caminho de defesa do consumidor foi ainda mais exaustivo: o telefone de atendimento da Jin Feng Insurance Brokerage ficou ocupado por muito tempo; quando conseguiu falar, a resposta foi que “a autorização de contratação já foi concluída”, recusando o reembolso integral; a plataforma Fenqile também se esquivou, alegando que o seguro era vendido por uma corretora terceirizada, sem relação com a plataforma, e que não assumia responsabilidade alguma.

A reportagem do Kuai Ma Cai Media notou que a experiência de Zhang não é um caso isolado. Como a principal plataforma parceira da Jin Feng Insurance Brokerage, a reclamação contra Fenqile já é alta. Segundo dados do plataforma Black Cat, até meados de março de 2026, o total de reclamações válidas contra Fenqile ultrapassou 160 mil, com mais de 70% relacionadas à opacidade nas taxas, cobranças ocultas e vendas casadas, muitas apontando especificamente que “ao tomar empréstimo, Jin Feng Insurance Brokerage debitou automaticamente sem aviso prévio” e “marcou a venda de seguro por padrão, sem possibilidade de cancelamento”.

Ao aprofundar a investigação, fica claro que essa operação cinzenta já formou um ciclo fechado de “plataforma de empréstimo + corretora de seguros + seguradora”, com divisão de tarefas clara e cooperação coordenada, visando precisamente captar tomadores de empréstimos que precisam urgentemente de dinheiro.

As plataformas de empréstimo (como Fenqile, Du Xiaoman, etc.) atuam como porta de entrada de fluxo, atraindo usuários com necessidade de empréstimo, por meio de páginas complicadas, botões de “depósito rápido” destacados, opções de seguro escondidas, etc., levando-os a marcar por passividade; a corretora Jin Feng atua como ponte intermediária, conectando plataformas de empréstimo às seguradoras, realizando autorizações (muitas vezes passivas e sem conhecimento do usuário) e cobranças automáticas, assumindo riscos de violações front-end; enquanto a Taikang Online, como fornecedora de produtos de seguro, é responsável pela subscrição e cobrança de prêmios, obtendo lucros enormes.

Segundo estimativas do setor, esse modelo de venda casada de seguros em empréstimos geralmente apresenta taxas de prêmio anual de 20% a 30%, muito acima das taxas normais de seguro de garantia. Apenas a parceria entre Taikang Online e Jin Feng já rende bilhões de yuans em prêmios por ano, tornando-se um dos principais motores de crescimento do negócio de seguros online da Taikang.

A “parceria sombra” entre Tongdun Technology e Taikang Online

Revelando a fachada dessa prática ilegal, fica evidente a profunda ligação de interesses entre Tongdun Technology, Taikang Online e Jin Feng Insurance Brokerage. Os três, por meio de estratégias engenhosas, evitam limites regulatórios enquanto capturam fluxo e lucros de forma dupla.

A Jin Feng (Shanghai) Insurance Brokerage parece uma corretora comum, mas na verdade é uma “ferramenta licenciada” da Tongdun Technology, cujo valor central é a posse da licença de corretora de seguros. Dados de participação acionária mostram que a Jin Feng é 100% controlada pela entidade principal da Tongdun, Xiao Dun Future, cujo representante legal e ex-empregado também ocupa cargos de destaque na Tongdun, evidenciando uma relação estreita.

Mais importante, essa empresa, com capital social de 50 milhões de yuans, tem apenas um funcionário, sem pontos de venda físicos ou equipe de vendas, sendo um típico “corpo vazio” licenciado, cuja atividade principal é usar os recursos da Tongdun para conectar plataformas de empréstimo e realizar vendas casadas de seguros.

Como uma startup de risco inteligente, a Tongdun fornece há anos serviços de risco para plataformas de empréstimo como Fenqile, com acesso a vastos dados de usuários, realizando “gestão de risco à esquerda, venda de seguros à direita”, integrando produtos de seguro no fluxo de empréstimo por meio da Jin Feng, maximizando a monetização do valor de dados.

Já a Taikang Online, subsidiária de seguros de propriedade do grupo Taikang, não possui licença de corretora de seguros, portanto, não pode vender seguros diretamente no cenário de empréstimos. Sua parceria profunda com Jin Feng tornou-se sua melhor solução. Os dois firmaram um acordo exclusivo há anos, no qual a Taikang Online fornece produtos de seguro e realiza a subscrição, enquanto a Jin Feng é responsável por conectar plataformas, realizar vendas e cobranças.

A escolha da Taikang Online por Jin Feng se baseia na estratégia de “evitar fiscalização, captar fluxo, isolar riscos”: usando a licença da Jin Feng para parecer legal, aproveitando a Tongdun para obter usuários de empréstimo precisos, enquanto a Jin Feng assume os riscos front-end, protegendo a reputação da própria Taikang e do grupo Taikang.

Reclamações em alta

Impulsionados por lucros elevados, a operação conjunta de Jin Feng e Taikang Online tem gerado uma onda de reclamações de consumidores.

Os dados mostram uma explosão de demandas: além de mais de 2 mil reclamações diretas na plataforma Black Cat contra Jin Feng, há também muitas reclamações no Consumer Protection, 12315, Xiaohongshu e outros canais.

O núcleo dessas reclamações é bastante concentrado: primeiro, contratação de seguro sem conhecimento, com opções ocultas e sem aviso de riscos ou taxas; segundo, cobranças arbitrárias, sem necessidade de senha ou SMS de aviso, debitando diretamente do cartão bancário ou do valor do empréstimo; terceiro, dificuldades para cancelar, com o procedimento oculto, processos complicados, atendimento que se esquiva, e alguns consumidores tendo seus pedidos de reembolso integral negados.

Especificamente, há relatos de consumidores que pegaram 3 mil yuans de empréstimo, recebendo apenas cerca de 2.700, com mais de 300 yuans debitados como seguro, e que só conseguiram reaver cerca de 50 yuans ao cancelar; outros disseram que foram segurados por um ano sem saber, tendo quase 1.200 yuans debitados ao longo do tempo, sem sucesso em suas reivindicações.

As autoridades reguladoras também agiram: em 2024, a Superintendência de Supervisão Financeira de Xangai multou Jin Feng em 300 mil yuans por “vendas enganosas”.

Para uma corretora que lucra bilhões de yuans por ano, uma multa de 300 mil é uma punição leve demais, e suas práticas ilegais continuam, com dezenas de plataformas de empréstimo conectadas, cobrindo grande parte do setor de crédito online.

Vale destacar que a própria Taikang Online também tem registros de irregularidades: em 2025, foi multada em 8,23 milhões de yuans por não cumprir regras de taxas e por vender produtos de vida sem autorização. Mesmo assim, suas vendas ilegais de seguros no cenário de empréstimos continuam, usando Jin Feng para realizar vendas forçadas.