Tenho vindo a aprofundar-me no planeamento da reforma e há uma decisão que realmente deixa a maioria das pessoas perplexas - quando realmente deve solicitar a Segurança Social. No entanto, os números contam uma história interessante.

Então, aqui está o que chamou a minha atenção. O pagamento médio da Segurança Social aos 62 anos é cerca de 1.298 dólares por mês, mas se esperar até aos 67, sobe para aproximadamente 1.884 dólares. Empurrando até aos 70, está a cerca de 2.038 dólares. Isso representa uma diferença de 57% entre solicitar cedo e esperar. Parece louco quando se pensa nisso.

A mecânica é na verdade bastante simples. O seu benefício depende de quatro fatores: o seu histórico de trabalho, o registo de rendimentos, a idade de reforma completa (determinada pelo ano de nascimento), e, crucialmente - quando realmente solicita. Essa última parte é onde a maioria das pessoas erra.

Aqui está o que me deixou impressionado. Um estudo importante com 20.000 trabalhadores aposentados mostrou que apenas 4% tomaram o que os investigadores chamaram de decisões de solicitação "ótimas". Otimizadas, significando que receberiam a maior renda ao longo da vida. A parte surpreendente? Cerca de 57% desses trabalhadores teria tido um melhor resultado se tivesse esperado até aos 70, mas a grande maioria solicitou muito mais cedo.

Percebo por que as pessoas solicitam aos 62. Precisa do dinheiro agora, ou está preocupado que a Segurança Social possa enfrentar cortes no futuro (há aquela lacuna de financiamento de 22,4 trilhões de dólares a pairar sobre tudo). Faz sentido à primeira vista. Mas os dados sugerem que a paciência realmente compensa para a maioria das pessoas.

A verdadeira tensão é que ninguém conhece exatamente o seu cronograma. Não se pode calcular o seu ponto de "equilíbrio" sem saber quando irá falecer. Mas, olhando para o quadro geral - se estiver com boa saúde e não precisar desesperadamente da renda imediatamente - as contas pesam fortemente a favor de esperar.

A idade de 67 anos também é importante, pois é a idade de reforma completa para quem nasceu em 1960 ou mais tarde. Essa é a sua linha de base de benefício a 100%. Mas o aumento de 8% ao ano que recebe por cada ano que espera além disso (até aos 70) é realmente poderoso ao longo de mais de 20 anos de reforma.

Em resumo: as decisões de solicitação não são universais. Alguém com problemas de saúde ou um cônjuge que depende da sua renda pode tomar uma decisão completamente diferente de alguém em boa saúde. Mas, se olharmos para o quadro do rendimento ao longo da vida, o argumento para esperar é bastante convincente. A maioria das pessoas provavelmente não pensa na janela de 30 anos de reforma ao decidir aos 62.