Tenho lido recentemente sobre consolidação de dívidas e, honestamente, os prós e contras de consolidar dívidas não são tão simples quanto as pessoas pensam.

Então, aqui vai - se estás a afogar-se em múltiplos pagamentos de cartões de crédito, empréstimos pessoais e dívidas aleatórias espalhadas por aí, consolidar a dívida pode parecer uma tábua de salvação. A ideia básica é bastante simples: tiras um novo empréstimo para pagar todas as dívidas existentes, idealmente a uma taxa de juro mais baixa. De repente, já não estás a gerir cinco datas de vencimento diferentes. Apenas um pagamento. Uma taxa de juro. Essa é a vantagem.

As vantagens são reais. Taxas de juro mais baixas podem realmente poupar-te dinheiro ao longo do tempo, especialmente se estás a sair de cartões de crédito com juros elevados. A tua utilização de crédito melhora quando pagas várias contas e substituis por um único empréstimo. O stress de acompanhar múltiplos pagamentos desaparece. Sabes exatamente quando estarás livre de dívidas, em vez de sentir que vai durar para sempre. Algumas pessoas acham que essa mudança psicológica por si só já vale a pena.

Mas aqui é que os prós e contras da consolidação de dívidas ficam complicados. Estender o período de pagamento pode diminuir o valor da tua prestação mensal, mas podes acabar por pagar muito mais juros no total. Depois, há as taxas - taxas de abertura, taxas de transferência de saldo - que silenciosamente aumentam o custo total. E, honestamente, a maior armadilha em que vejo as pessoas caírem é tratar a consolidação de dívidas como uma solução mágica. Elas consolidam os cartões de crédito, sentem-se aliviadas, e logo começam a acumular novos saldos nesses cartões. Agora tens o empréstimo consolidado ORIGINAL MAIS novas dívidas. É aí que se torna um problema sério.

Também precisas pensar na tua pontuação de crédito. Fechar contas antigas pode prejudicá-la temporariamente. Se o teu crédito não for ótimo desde o início, talvez nem qualifies para condições favoráveis de consolidação, o que acaba por invalidar todo o objetivo.

Antes de te lançares na consolidação de dívidas, faz mesmo as contas. Lista todas as tuas dívidas atuais com as suas taxas de juro. Calcula quanto pouparias com um empréstimo de consolidação versus o que pagarías em taxas. Verifica a tua pontuação de crédito. Analisa cuidadosamente os termos do empréstimo - aquele período de pagamento mais longo pode custar-te mais do que pensas. E sê honesto contigo mesmo sobre os teus hábitos de consumo. Se estás a consolidar porque gastas demais, a consolidação sozinha não vai resolver esse problema.

Os prós e contras, no final, dependem da tua situação específica. Para algumas pessoas, é realmente útil. Para outras, apenas adia o problema real. De qualquer forma, vale a pena pensar bem antes de te comprometeres.