Tenho estado a analisar as contas de poupança de saúde (HSAs) recentemente e, honestamente, a maioria das pessoas subestima-as. Todos falam sobre milionários do 401(k) e riqueza em IRA, mas a história da HSA é muito mais interessante se realmente fizeres as contas.

Aqui está o ponto -- há alguns anos, havia cerca de 30 milhões de HSAs com um total de aproximadamente $82 bilhão combinado. Isso dá uma média de saldo de cerca de $2.740. Compara isso com os 401(k)s que têm uma média superior a $129k, e sim, parece fraco. Mas é exatamente por isso que a oportunidade existe.

A Fidelity tinha sob custódia 818.100 contas de reforma em 2021, somando mais de $1 milhão de contas, incluindo 401(k(s e IRAs). A Vanguard reportou números semelhantes. A maior situação de saldo em HSA? Muito menos concorrência. A maioria das pessoas trata as HSAs como fundos para despesas médicas de curto prazo, não como veículos de investimento. Essa é a lacuna.

Deixa-me fazer as contas. Digamos que alguém contribua até ao limite da HSA, $3.650 por ano, mas gaste apenas metade em custos médicos reais. Investe os outros $1.825 num fundo de índice de mercado amplo. Ao longo de 40 anos, com um retorno anual razoável de 10%? Estás a olhar para cerca de $800k. Estende isso para 50 anos? Mais de ) milhão. Mesmo com um retorno conservador de 8%, alcanças o estatuto de milionário ao fim de 50 anos.

O truque é ter paciência. As HSAs não te bloqueiam como as IRAs antes dos 59,5 anos. Podes retirar a qualquer momento para despesas médicas qualificadas. Isso é uma vantagem para a cobertura de saúde, mas um problema para a construção de riqueza -- a menos que sejas disciplinado o suficiente para só usar quando realmente precisares.

A verdadeira perceção aqui é que os maiores titulares de saldo em HSA são provavelmente pessoas que raramente mexeram nas suas contas. Contribuíram de forma consistente, investiram o excedente e deixaram a capitalização fazer o seu trabalho. Não é algo vistoso, mas funciona.

Obviamente, as HSAs existem para ajudar com custos de saúde, não para reforma. Mas se tens uma renda estável e uma cobertura de saúde sólida noutro lado, tratar uma HSA como uma conta de investimento a longo prazo pode realmente mudar o teu panorama financeiro. As contas não mentem -- só precisam de décadas e disciplina.