Então, tenho vindo a investigar opções de poupança para a reforma e percebi que muitas pessoas não entendem realmente a diferença entre uma Roth IRA regular e uma Roth IRA contributiva. Deixe-me explicar, porque é realmente bastante importante para a sua situação fiscal.

Basicamente, existem dois tipos principais de contas de reforma sobre os quais as pessoas falam: IRAs tradicionais e IRAs Roth. Com uma IRA tradicional, coloca dinheiro antes dos impostos, o que significa que recebe uma dedução fiscal imediatamente. Mas quando faz levantamentos na reforma, paga impostos sobre tudo. Por outro lado, uma Roth IRA onde paga impostos sobre o dinheiro que entra, mas depois todas as suas retiradas mais tarde são completamente isentas de impostos. Uma oferta bastante vantajosa se acha que estará numa faixa de imposto mais elevada no futuro.

Agora, aqui é que fica interessante. Uma Roth IRA contributiva é basicamente uma Roth IRA que financiou com as suas próprias contribuições diretas, em vez de converter dinheiro de outra conta. A distinção importa por causa das regras de levantamento. Se tiver uma Roth IRA contributiva e precisar de retirar dinheiro cedo, pode realmente retirar as suas contribuições originais sem qualquer penalização ou imposto. Portanto, se contribuiu com um total de 10.000 dólares e a sua conta cresceu para 14.000 dólares, pode retirar esses 10.000 dólares sem problema.

A questão é que, se quiser mexer nos lucros antes dos 59 anos e meio, e o dinheiro não estiver lá há pelo menos cinco anos, então vai pagar impostos e penalizações sobre esses ganhos. Mas as suas contribuições? Essas estão sempre disponíveis para si sem penalizações.

Uma coisa a ter em atenção: nem todos qualificam-se para uma Roth. Se for um contribuinte solteiro a ganhar acima de um determinado limite, pode ficar excluído da elegibilidade. É por isso que entender a mecânica de uma Roth IRA contributiva é importante, porque altera a sua estratégia.

A principal vantagem de uma Roth IRA contributiva é essa flexibilidade com as suas contribuições, além do crescimento livre de impostos. Está basicamente a apostar que o dinheiro livre de impostos na reforma vale a pena pagar impostos sobre ele agora. Para a maioria das pessoas que constroem riqueza ao longo de décadas, essa costuma ser a decisão certa.