Acabei de perceber algo enquanto navegava pelo meu aplicativo de orçamento — um pagamento de carro é considerado dívida da mesma forma que os cartões de crédito? Porque, honestamente, acho que a maioria das pessoas trata-os de forma completamente diferente, e isso pode ser o problema.

Deixe-me explicar o que tenho pesquisado. Então, tecnicamente, sim, um pagamento de carro é considerado dívida no sentido financeiro, mas a forma como as pessoas pensam sobre isso é totalmente diferente. Os empréstimos de automóveis são dívidas garantidas — ou seja, o carro em si é garantia. Se você parar de pagar, eles o retomam. Os cartões de crédito são não garantidos, então não há um ativo físico em jogo. Parece que os cartões de crédito são mais arriscados, certo? Mas aqui é onde fica interessante.

De acordo com dados recentes da Experian de início de 2025, o pagamento médio mensal de carro está em torno de $745 para um veículo novo e $521 para um usado. Enquanto isso, o pagamento típico de cartão de crédito é de apenas cerca de $181. Isso representa uma diferença de $340 a $564 a cada mês. Agora, pense nisso no contexto da renda real — o trabalhador de tempo integral médio ganha aproximadamente $5.183 por mês. Então, você está destinando 14% da sua renda mensal para um pagamento de carro novo, em comparação com apenas 3% para cartões de crédito.

Mas aqui está a questão — um pagamento de carro é considerado dívida que as pessoas realmente se preocupam? Nem sempre. A maioria das pessoas apenas vê aquele número de pagamento mensal e pensa "ok, posso lidar com isso". Elas não pensam na imagem completa. A média de um empréstimo de automóvel é superior a $41.000 para um carro novo e $26.000 para um usado. Isso é enorme em comparação com o saldo médio de cartão de crédito de cerca de $6.600.

O que realmente prende as pessoas é algo chamado equity negativo. Você faz um empréstimo de seis ou oito anos para o carro, e de repente seu carro deprecia mais rápido do que você está pagando por ele. Agora você deve mais do que o valor do carro. Então, um pagamento de carro é considerado dívida que você pode simplesmente abandonar? Não. Mesmo que venda ou troque o veículo, ainda pode dever dinheiro no empréstimo. E se precisar de outro carro? Pode acabar devendo em dois empréstimos diferentes.

Custos de manutenção são outra coisa que as pessoas não consideram. Com dívida de cartão de crédito, você só lida com o pagamento. Com um carro, você tem seguro, manutenção, reparos, registro — tudo isso soma. E, ao contrário da dívida de cartão de crédito, os empréstimos de automóveis não oferecem as mesmas opções de alívio. Agências de aconselhamento financeiro sem fins lucrativos às vezes podem negociar com as empresas de cartão de crédito para reestruturar pagamentos ou reduzir juros. Com empréstimos de carro? Como o veículo é garantia, se você parar de pagar, a retomada é questão de tempo. Há menos flexibilidade para obter ajuda.

Então, voltando à pergunta original — um pagamento de carro é considerado dívida que é realmente pior do que cartões de crédito? Em termos de números brutos e estresse financeiro, sim, provavelmente é. Você está gastando muito mais dinheiro, tem custos adicionais além do pagamento em si, e tem menos opções se as coisas ficarem difíceis.

A verdadeira armadilha é que as pessoas o compartimentalizam. Um carro parece uma necessidade, então a dívida parece aceitável. Mas um pagamento de carro é considerado dívida que deveria te estressar? Com certeza, especialmente se você estiver se esforçando ao máximo para pagar. O pagamento mensal sozinho pode consumir uma grande parte do seu orçamento, e isso antes de considerar tudo o mais.

Acho que a lição aqui é que precisamos ser mais honestos sobre o que realmente são os pagamentos de carro. Eles não são apenas uma conta mensal — são um compromisso financeiro significativo que pode facilmente se tornar ingovernável se você não for cuidadoso com o valor do empréstimo, a taxa de juros e o prazo. Empréstimos de oito anos para carro estão se tornando normais, e isso é louco quando você pensa em quanto tempo você fica preso a isso.

Se você está pensando em pegar um empréstimo de carro, pense bem se realmente precisa desse pagamento na sua vida. Um pagamento de carro é considerado dívida que vale o estresse financeiro? Para a maioria das pessoas, provavelmente não nos níveis que estamos vendo agora. Mas, se decidir fazer isso, pelo menos entre com os olhos abertos sobre o que realmente está assinando.