Recentemente, tenho visto algumas sugestões sobre a amortização antecipada de hipotecas, e descobri que o método do Dave Ramsey é bastante prático. Se também estás a pensar em como acelerar o pagamento da tua hipoteca, estes vários estratégias que ele resume valem mesmo a pena de serem consideradas.

Começando por uma das mais diretas — pagar mais uma prestação de hipoteca por trimestre. Parece simples, mas tem um impacto considerável. Tomando como exemplo um empréstimo de 220 mil dólares, com prazo de 30 anos e taxa de 4%, se conseguires pagar uma prestação extra a cada trimestre, podes poupar cerca de 11 anos de pagamento, além de economizar quase 65 mil dólares em juros. Ou então, podes optar por dividir a pagamento mensal em duas partes quinzenais, o que ao longo de um ano equivale a pagar um mês extra, permitindo poupar também 4 anos e 24 mil dólares em juros. Se fazer um pagamento extra assim de uma só vez parecer demasiado pesado, começa por pequenas ações — pagar alguns dólares a mais por mês, e quando tiveres uma promoção ou aumento, aumenta o valor.

Depois, há aquelas ações que parecem pequenas, mas que acumulam ao longo do tempo. Levar almoço de casa todos os dias ao trabalho, por exemplo, pode poupar cerca de 1200 dólares por ano. Essa quantia, se for acrescentada à hipoteca, pode permitir-te liquidar o empréstimo 3 anos mais cedo, economizando cerca de 28 mil dólares em juros. Da mesma forma, cortar o hábito de tomar café na Starbucks todos os dias, com um gasto mensal de 90 dólares, pode poupar cerca de 25 mil dólares em juros e reduzir o prazo de pagamento em 4 anos.

Há também uma estratégia mais agressiva — transformar um empréstimo de 30 anos numa hipoteca fixa de 15 anos. Assim, não só reduces o prazo de pagamento pela metade, como também pagas muito menos juros. Se 15 anos ainda parecer demasiado apertado, podes optar por pagar a um ritmo de 15 anos, mesmo que o empréstimo seja de 30, o que te permite poupar bastante dinheiro mensalmente para investir ou poupar para a reforma.

Se a tua casa já tem bastante valor líquido, podes ainda considerar vender a casa atual e comprar uma mais barata, ou até pagar à vista. Assim, a tua dívida diminui drasticamente. Quanto ao valor do entrada, a recomendação do Ramsey é que seja pelo menos 10%, sendo que 20% é o ideal, para evitar o PMI (seguro hipotecário privado), o qual pode poupar entre 0,5% a 1% do valor do empréstimo por ano.

Claro que ele também alerta para uma condição fundamental — antes de pensar em estratégias de pagamento antecipado da hipoteca, pergunta-te seis questões: já não tens dívidas? Tens uma poupança de 3 a 6 meses de despesas? Consegues pagar um entrada de 10 a 20% e cobrir custos de transferência? A prestação da hipoteca não deve ultrapassar 25% do teu rendimento líquido? Consegues suportar uma hipoteca fixa de 15 anos? E, por fim, podes suportar custos de manutenção e utilidades a longo prazo? Se não conseguires responder a estas perguntas, é melhor esperar mais um pouco e não te apressares a comprar casa.

Resumindo, o mais importante na amortização antecipada da hipoteca é ter um plano claro e segui-lo com disciplina. Não se trata de uma estratégia de investimento complexa, mas sim de fazer pequenos ajustes e manter a consistência, para te libertares mais rapidamente da dívida.