Tenho vindo a aprofundar-me no planeamento da reforma e percebi algo interessante - as pensões não estão realmente extintas, estão apenas escondidas em lugares específicos.

A maioria das pessoas pensa que as pensões desapareceram completamente, mas isso não é totalmente verdade. Ainda são bastante comuns em trabalhos governamentais, no setor público e em qualquer lugar com sindicatos fortes. A mudança aconteceu na década de 1980, quando as empresas privadas começaram a eliminá-las gradualmente. Segundo dados laborais, em 1987, os empregadores cobriam 86% dos custos de reforma através de pensões, mas até 2022 essa percentagem caiu para apenas 29%. Uma mudança radical.

Aqui está o que há de importante sobre as pensões - são realmente sólidas. Recebes pagamentos mensais garantidos durante toda a vida, a maior parte é financiada pelos empregadores, e não precisas de te preocupar com quedas do mercado a arruinar a tua reforma. Compara isso com um 401k, onde tudo depende do desempenho dos teus investimentos.

Então, que empregos que oferecem pensões ainda existem? Posiciones no governo federal (FBI, IRS, NASA, por exemplo, vêm com o Sistema de Aposentadoria dos Empregados Federais. Trabalhos no setor estadual e local - polícias, bombeiros, administradores - geralmente têm planos de pensão. O serviço militar dá-te uma pensão financiada pelo governo se fizeres mais de 20 anos. Professores ainda têm acesso aos sistemas de pensão estaduais na maioria dos lugares. Empresas de utilidades públicas costumam manter pensões por causa de acordos sindicais. Sindicatos de construção e transporte ainda negociam benefícios de pensão. E trabalhadores da saúde em hospitais públicos ou instalações estaduais também podem receber pensões.

A filiação sindical desempenha um papel enorme aqui - cerca de 66% dos trabalhadores sindicalizados na indústria privada têm acesso a planos de benefício definido, em comparação com apenas 10% dos trabalhadores não sindicalizados.

Obviamente, nem todos conseguem um emprego no governo ou numa posição sindical. Se essa é a tua situação, tens alternativas. Os 401k permitem-te contribuir com dinheiro antes de impostos e os empregadores geralmente correspondem a alguma coisa. Os IRAs funcionam de forma independente, seja tradicional ou Roth. Os funcionários federais têm acesso ao Plano de Poupança de Poupança, que é basicamente um 401k com taxas mais baixas. Ou podes comprar uma anuidade de uma companhia de seguros que funciona como uma pensão - uma renda garantida vitalícia.

Resumindo: empregos que oferecem pensões estão concentrados no governo, militar, setor público e trabalho sindical. Se esse não é o teu caminho, construir uma poupança para a reforma através de outros contas com vantagens fiscais é totalmente possível. Só precisas de ser intencional nisso, em vez de depender de uma garantia do empregador.