Acabei de perceber algo bastante importante a acontecer no setor bancário neste momento. Os bancos apostaram tudo na infraestrutura digital no ano passado, e não se trata apenas de uma mudança incremental — é uma renovação completa da infraestrutura.

Aqui está o que chamou minha atenção: os bancos gastaram $623 bilhões em tecnologia em 2024, mas pela primeira vez, mais da metade foi direcionada para infraestrutura digital em vez de manter ativos físicos. Estamos a falar de computação em nuvem, APIs, cibersegurança, plataformas de dados — a verdadeira espinha dorsal do banking moderno. O antigo manual de operar grandes centros de dados, redes de agências e frotas de caixas automáticos está basicamente morto.

Os números confirmam isso. Uma pesquisa da McKinsey mostrou que 78% dos CIOs bancários planejam mover suas cargas de trabalho principais para a nuvem pública dentro de cinco anos. Isso saltou de apenas 35% em 2020. A pressão é real: economias de custos (A estimam reduções de 40-60% nos custos de infraestrutura), requisitos regulatórios, e o fato de agora haver 3,6 bilhões de clientes de banking digital para atender.

Veja o que realmente está mudando. O Capital One apostou tudo na AWS e fechou todos os seus centros de dados em 2020 — seus custos tecnológicos caíram a cada ano desde então. O HSBC anunciou uma grande parceria com a nuvem e espera economizar $300 milhões por ano. Enquanto isso, plataformas fintech que cresceram 23% ao ano nunca tiveram o peso de centros de dados legados para começar.

Mas não é só sobre migrar para a nuvem. Toda a arquitetura do banking está se tornando digital. Redes proprietárias estão sendo substituídas por APIs abertas — o ecossistema de Open Banking do Reino Unido já conta com mais de 370 provedores regulados e 7 milhões de usuários ativos. Quando alguém solicita uma hipoteca através do site de um corretor, as APIs cuidam de tudo: puxar dados da conta, verificar identidade, checar crédito, iniciar a solicitação. Sem precisar visitar uma agência. Isso é infraestrutura.

A verificação de identidade digital é outra mudança enorme. Antes, era preciso visitar uma agência com documentos físicos. Agora? Empresas que usam IA podem verificar documentos de identidade contra selfies em menos de 60 segundos. 85% das novas contas bancárias em mercados desenvolvidos são abertas digitalmente. O sistema Aadhaar da Índia deu identidade digital a 1,4 bilhões de pessoas, permitindo abertura de contas em minutos. O Brasil está fazendo jogadas similares de infraestrutura.

Até os sistemas de pagamento estão se digitalizando. Redes de pagamento em tempo real operam agora em mais de 70 países. A UPI da Índia processou mais de 12 bilhões de transações em um único mês no ano passado. O Pix do Brasil lidou com 42 bilhões ao longo do ano. A SEPA Instant da UE está se expandindo para cobrir todos os bancos da zona do euro. Esses sistemas liquidação em segundos, ao invés de 1-3 dias úteis.

O mais impressionante é que essa mudança de infraestrutura permite que 30.000 fintechs em todo o mundo construam sobre as plataformas bancárias. Todo o sistema está se tornando mais orientado a software, mais barato de operar, mais rápido de atualizar e capaz de atender bilhões de pessoas sem limitações geográficas de agências físicas.

É isso que significa os bancos se tornarem digitais em larga escala — não apenas aplicativos melhores, mas uma transformação completa na infraestrutura. A era do cofre, das agências e dos mainframes acabou. Agora estamos totalmente na era de APIs, nuvem e aprendizado de máquina.