Acabei de perceber algo interessante sobre como o setor bancário está a mudar fundamentalmente. A infraestrutura que definiu o setor bancário durante décadas está a ser basicamente substituída por software.

Os bancos investiram $623 biliões em tecnologia no ano passado, e aqui está o mais surpreendente — pela primeira vez, mais da metade desse valor foi direcionada para infraestrutura bancária digital, como nuvem, APIs e cibersegurança, em vez de manter centros de dados físicos e redes de agências. É uma mudança bastante significativa.

Os números dizem tudo. A McKinsey consultou 200 CIOs de bancos e descobriu que 78% planeiam transferir as suas principais cargas de trabalho para a nuvem pública dentro de cinco anos. Isso representa um aumento em relação aos apenas 35% de 2020. A aceleração é real.

Por que tanta pressa? O custo é uma coisa — os bancos que migram para a nuvem estão a ver os custos de infraestrutura diminuir entre 40% e 60%, segundo a Accenture. O HSBC, por exemplo, espera economizar $300 milhões por ano assim que a sua migração para a AWS estiver concluída. Mas não se trata apenas de dinheiro. Os bancos precisam de atender a 3,6 bilhões de clientes de banca digital até 2028, e não é possível fazer isso com infraestrutura de centros de dados legada.

A Capital One fechou todos os seus centros de dados em 2020 e passou a usar exclusivamente AWS. Os custos operacionais de tecnologia deles têm diminuído a cada ano. Em comparação, plataformas fintech que cresceram 23% ao ano — que eram nativas da nuvem desde o primeiro dia e nunca tiveram que lidar com custos legados.

Para além da nuvem, toda a arquitetura está a mudar. As APIs estão a substituir redes bancárias proprietárias. O ecossistema de Open Banking do Reino Unido já conta com mais de 370 provedores regulados e 7 milhões de utilizadores ativos. Quando alguém solicita uma hipoteca através do site de um corretor, as APIs tratam de tudo — puxando dados de conta, verificando identidade, checando crédito — tudo sem que a pessoa precise entrar numa agência.

A verificação de identidade digital é outro fator que muda o jogo. Empresas como a Onfido e Jumio usam IA para verificar documentos e compará-los com selfies em menos de um minuto. 85% das novas contas bancárias em mercados desenvolvidos são abertas agora por canais digitais. O sistema Aadhaar da Índia fornece identidade digital a 1,4 mil milhões de pessoas e permite abrir contas em minutos, em vez de dias.

A infraestrutura de pagamentos também está a tornar-se digital. Sistemas de pagamento em tempo real já operam em mais de 70 países. A UPI da Índia processou mais de 12 bilhões de transações num único mês do ano passado. O Pix do Brasil lidou com 42 bilhões de transações ao longo do ano. O sistema SEPA Instant da UE está a expandir-se para cobrir todos os bancos da zona euro até 2025. Tudo a processar em segundos, em vez de um a três dias úteis.

Portanto, o que estamos realmente a ver é o setor bancário a passar de ativos físicos para infraestrutura bancária digital. É mais barato, mais rápido de atualizar e pode servir bilhões de pessoas sem restrições geográficas. O cofre, a agência, o mainframe — estão a ser substituídos por APIs, instâncias de nuvem e modelos de aprendizagem automática. Não é uma mudança pequena. É toda a base de funcionamento do setor bancário a ser reconstruída em software.