A supervisão intensifica ações, as taxas de empréstimo online não podem "esconder-se"

Pergunta ao AI · Como as novas regras tornam as taxas de empréstimo online transparentes?

Jornalista da nossa revista Zhang Yan

“Quando peço emprestado, a taxa de juros anualizada claramente não ultrapassa 24%, mas na hora de pagar descubro que várias taxas juntas quase dobraram.” Em várias plataformas de reclamações, queixas semelhantes são frequentes.

A longa prática de práticas disfarçadas de juros elevados no mercado de empréstimos pessoais está agora sendo fortemente regulada.

Em 15 de março, a Administração Nacional de Supervisão Financeira e a Banco Popular da China publicaram conjuntamente as “Disposições sobre a Divulgação do Custo de Financiamento Total em Empréstimos Pessoais” (doravante “Disposições”). Apenas dois dias antes, a Administração Nacional de Supervisão Financeira realizou reuniões de supervisão concentrada com cinco plataformas de empréstimo assistido por internet.

Desde as reuniões até as novas regras, as autoridades reguladoras têm “mostrado a força”, apontando problemas persistentes na indústria, como falta de transparência nas taxas, marketing enganoso e cobranças ilegais. Há muito tempo, algumas plataformas de empréstimo online usam nomes de taxas complexos e informações assimétricas para esconder a taxa de juros real, fazendo com que os consumidores assumam custos de financiamento muito superiores ao esperado, muitas vezes sem perceber. Agora, essa “máscara” está sendo gradualmente removida.

Reuniões “advertência” e nomeações de várias plataformas

Em 13 de março, a Administração Nacional de Supervisão Financeira realizou reuniões de supervisão com as operações de cinco plataformas de empréstimo assistido por internet. As plataformas chamadas foram Fenqi Le, Qifu Jie, Niwo Dai, Yixianghua e Credit Fei. Todas são plataformas de empréstimo online bastante ativas no mercado, incluindo algumas das principais instituições.

As reuniões de supervisão exigiram que essas plataformas corrigissem imediatamente as questões levantadas. As principais exigências de ajuste envolvem quatro aspectos: padronizar o marketing e publicidade, divulgar claramente as taxas e custos dos produtos de empréstimo, cumprir rigorosamente as regras de proteção de informações pessoais e conduzir cobranças de forma legal e regular, além de estabelecer mecanismos eficazes de resolução de reclamações dos clientes.

Na verdade, essa não é a primeira vez neste ano que as autoridades reguladoras “advertiram” plataformas sobre a divulgação de taxas. Em janeiro, a Administração Reguladora Financeira realizou reuniões com seis plataformas de transporte e viagens — Ctrip, Amap, Tongcheng, Fliggy, Hanglv, Qunar — exigindo que, ao oferecer serviços financeiros, elas padronizassem o marketing e divulgassem claramente as taxas de empréstimo.

Por trás dessas “mostras de força” está a longa existência de várias irregularidades no setor de empréstimos assistidos por internet.

Investigações revelaram que, na divulgação de taxas, algumas plataformas apresentam uma “ilusão de juros”. Durante o marketing, elas costumam usar slogans como “juros diários de poucos pontos por mil” ou “empréstimo de mil yuan por apenas alguns centavos” para atrair usuários, minimizando ou ocultando a taxa de juros anualizada. Quando os tomadores de empréstimo pagam, descobrem que, além dos juros, há várias taxas como “taxa de serviço”, “taxa de associação” e “taxa de garantia”, fazendo com que o custo total de financiamento seja muito maior do que o indicado no contrato. Essas taxas muitas vezes aparecem em letras pequenas nos contratos eletrônicos ou dispersas em diferentes páginas de confirmação, dificultando a percepção do tomador.

Muitos consumidores relatam que, após fornecer informações pessoais para verificar o limite de crédito, recebem chamadas de marketing de terceiros ou até mensagens suspeitas de fraude. Com os dados considerados ativos, as plataformas de empréstimo assistido coletam, usam e transmitem informações de usuários em áreas cinzentas, formando até um “mercado negro de dados”.

Além disso, práticas ilegais de cobrança, como assédio agressivo, “explosão” de contatos na agenda telefônica e ameaças verbais, continuam sendo problemas crônicos do setor. Algumas plataformas terceirizam a cobrança, sem controle efetivo, levando a incidentes frequentes de cobranças ilegais.

As autoridades reguladoras continuam reforçando a fiscalização. Desde a publicação do “Aviso sobre o fortalecimento da gestão de empréstimos online de bancos comerciais para melhorar a qualidade dos serviços financeiros” no início de 2025, até a publicação do “Guia de cobrança de empréstimos ao consumidor por instituições financeiras (provisório)” e a implementação destas Disposições, uma série de documentos regulatórios tem sido emitida, demonstrando a determinação de combater as irregularidades nos empréstimos pessoais.

Implementação das novas regras: todas as taxas sob “luz do sol”

Como erradicar a falta de transparência nas taxas?

As Disposições exigem claramente que as instituições financeiras informem detalhadamente ao tomador de empréstimo todos os componentes do custo total de financiamento, e criem uma “tabela de divulgação do custo de financiamento total de empréstimos pessoais”.

O que é o “custo total de financiamento” de um empréstimo pessoal?

As Disposições definem que o custo total de financiamento inclui o custo real assumido pelo tomador, incluindo juros, taxas de parcelamento, taxas de garantia e serviços adicionais, além de custos contingentes como juros de mora e multas por uso indevido em caso de inadimplência. Isso significa que taxas ocultas, como taxas de serviço, garantias e associações, que antes ficavam escondidas nos juros, agora devem ser listadas uma a uma.

Com a popularização dos empréstimos online, os canais digitais tornaram-se o principal meio de empréstimos pessoais. As Disposições esclarecem que, para empréstimos feitos online, as instituições financeiras devem exibir uma “tabela de divulgação do custo total de financiamento” por meio de pop-ups, com tempo de leitura obrigatória, que o tomador deve confirmar.

Nos últimos anos, o modelo de parcelamento de consumo online cresceu rapidamente, mas muitas dessas operações apenas indicam o valor de cada parcela mensal, sem mencionar taxas de serviço ou garantia, usando uma aparência de baixa pressão de pagamento para induzir o consumidor ao parcelamento, o que muitas vezes faz o custo total ultrapassar a linha de 24%.

Para combater isso, as Disposições exigem que, nas operações de parcelamento online, a página de pagamento do pedido mostre claramente o valor principal do empréstimo, o cronograma de parcelamento, as taxas cobradas, o sujeito responsável pela cobrança, o custo total de financiamento anualizado em condições normais e os custos contingentes em caso de inadimplência, além de alertar que, além dos custos já indicados, nenhuma outra taxa será cobrada.

A implementação da divulgação do custo total de financiamento não depende apenas das instituições de crédito. As Disposições também determinam que, nos contratos de cooperação entre instituições financeiras e parceiros, seja claramente definido quem é responsável por garantir a divulgação do custo total de financiamento. As instituições financeiras devem reforçar a gestão dos parceiros, corrigir rapidamente qualquer violação, e, em casos graves, podem suspender a cooperação, buscar reparação legal ou responsabilizar os envolvidos.

Esses parceiros incluem agências de marketing, garantidores e outras entidades que colaboram na oferta de empréstimos pessoais. No ciclo de empréstimos, as plataformas de empréstimo assistido são canais importantes de captação de clientes e também áreas de reclamações por taxas elevadas e falta de transparência nos custos totais.

O economista-chefe da JieLian, Dong Ximiao, vice-diretor do Laboratório de Desenvolvimento Financeiro de Xangai, afirma que o foco na divulgação do custo total de financiamento deve ser os empréstimos online, incluindo produtos de empréstimo pessoal oferecidos por instituições financeiras em parceria com plataformas de empréstimo assistido e produtos de empréstimo pessoal de plataformas online. Ao incluir os parceiros na regulamentação, as novas regras visam garantir que cada taxa seja submetida ao “luz do sol”.