A multa não é um ponto de inflexão; o Banco Webank demonstra resiliência operacional durante a retificação de conformidade

Conteúdo|Rede China-Visita

Revisão|Li Xiaoyan

Em 20 de março, a Direcção Reguladora na Província de Zhejiang da Administração Estatal de Supervisão Financeira e Regulação Financeira aplicou ao Banco de Comércio (Wangshang) uma coima de 1,3 milhões de yuan, apontando directamente para a existência de comportamentos ilegais e irregulares, como “captar depósitos através de reembolsos”, tendo também os responsáveis relevantes sido advertidos. Como referência no sector entre bancos privados e bancos baseados na Internet, ainda que esta sanção tenha gerado atenção no mercado, é mais importante reconhecer que a multa é, simultaneamente, um ajustamento para problemas passados e um novo ponto de partida para o banco avançar para um desenvolvimento de alta qualidade. Em múltiplas dimensões — correcção de conformidade, resiliência operacional e missão de inclusão financeira — o Banco de Comércio tem vindo a evidenciar uma tendência positiva e favorável de desenvolvimento.

A irregularidade de “captar depósitos através de reembolsos” tem, na essência, um problema estrutural da indústria na competição pela captação de depósitos bancários no contexto da liberalização das taxas de juro. Num ambiente em que as taxas de juro dos depósitos continuam a cair, algumas instituições tentaram aumentar de forma dissimulada o rendimento dos depositantes através de dinheiro de volta, ofertas e outros meios, com vista a atrair fontes de fundos. Tais práticas colidem com a linha vermelha da supervisão e perturbam a ordem do mercado. A participação do Banco de Comércio neste caso não é um acontecimento isolado: desde 2025, já mais de dez bancos foram sancionados por problemas semelhantes, reflectindo desafios comuns e de conformidade no sector. É de destacar que o Banco de Comércio aceitou a sanção de imediato, de forma sincera, e, sob orientação regulatória, concluiu uma correcção abrangente, optimizando proactivamente os processos do seu negócio de captação, estabelecendo um mecanismo duradouro de conformidade, demonstrando uma atitude responsável de encarar os problemas e corrigir o erro assim que o reconhece.

Do ponto de vista do percurso histórico, a trajectória de conformidade do Banco de Comércio é um retrato do crescimento dos bancos privados em exploração. Desde o início da sua actividade, em 2015, até hoje, o banco começou com um capital social de 4 mil milhões de yuan e evoluiu para uma dimensão de 6.57B de yuan, tornando-se um pioneiro no sector ao servir dezenas de milhões de pequenas e médias empresas e microentidades. No processo, é inevitável enfrentar dores de conformidade. As duas sanções de grande montante em 2022 e 2024 levaram-no a aperfeiçoar o sistema de controlo interno. Esta multa vem ainda mais reforçar a responsabilização, fazendo com que a consciência de conformidade seja incorporada profundamente em todo o ciclo do negócio. O “sistema de dupla penalização” da supervisão, que sanciona tanto as instituições como os responsáveis, também levou o Banco de Comércio a reforçar a responsabilização do desempenho dos órgãos de gestão, convertendo a operação em conformidade de exigência institucional para um dever consciente de todos.

Em termos de desempenho operacional, o Banco de Comércio tem demonstrado uma forte resiliência de lucros e capacidade de escala. Nos primeiros três trimestres de 2025, a dimensão dos seus activos ultrapassou os 520B de yuan, mais de 10% do que no início do ano, evidenciando uma tendência de expansão estável. Apesar de a receita ter caído ligeiramente 1,05% em termos homólogos, o lucro líquido atingiu 2.94B de yuan, com um aumento homólogo de 30,22%. Este desempenho de “aumentar a rentabilidade sem aumentar a receita” deve-se, em grande medida, à melhoria da capacidade de controlo de riscos. As perdas por imparidade de crédito desceram de 7.73B de yuan no mesmo período do ano anterior para 7,734 mil milhões de yuan, reduzindo mais de 1 mil milhões de yuan; isto reflecte tanto os resultados da optimização da qualidade dos activos como a optimização de custos proporcionada por um controlo de riscos mais fino e detalhado. Ao mesmo tempo, a base dos negócios centrais mantém-se sólida: o “Wangshang Loan” continua a aprofundar-se no mercado de micro e pequenas empresas; o negócio de gestão de património acumulou mais de 10 mil milhões de yuan em rendimentos gerados para os utilizadores, tornando-se numa plataforma importante para a gestão de fundos do segmento de microempresas.

No que diz respeito à qualidade dos activos, embora a taxa de créditos de cobrança duvidosa tenha subido para 2,30%, acima da média do sector, é necessário avaliar isso com base nas características do seu público. Cerca de 70% dos clientes do Banco de Comércio são “isentos de registo de crédito” (creditos brancos), e mais de 60% são empresários individuais e comerciantes; o banco está ainda mais concentrado em áreas rurais do condado e em domínios ligados à agricultura. Estas entidades têm uma capacidade relativamente mais fraca de resistência a riscos, pelo que a taxa de créditos de cobrança duvidosa tende naturalmente a ser superior à dos grupos atendidos por bancos tradicionais. Além disso, o banco utiliza um critério de mora mais rigoroso de 30 dias. Se, por outro lado, for aplicado o critério comum do sector de 60 dias, a taxa de créditos de cobrança duvidosa desceria para 2,00%. Mais importante ainda, a cobertura por provisões do banco mantém-se em mais de 200%, a adequação de capital é estável e o banco possui capacidade suficiente de resistência a riscos. Somado a um reforço contínuo do investimento em tecnologias de controlo de riscos com IA, o banco está gradualmente a construir um sistema de identificação de riscos mais preciso.

Enquanto banco privado lançado pelo Grupo Ant (蚂蚁集团), o Banco de Comércio assumiu desde o seu nascimento a missão de inclusão financeira. Já acumulou a prestação de serviços a mais de 68 milhões de clientes de micro e pequenas empresas e de áreas rurais (três áreas rurais), cobrindo metade dos condados rurais do país, injectando uma corrente contínua de liquidez financeira na economia real. Esta sanção é uma calibração de conformidade, e não um ponto de viragem no desenvolvimento; pelo contrário, está a impulsioná-lo a encontrar um equilíbrio melhor entre inovação e conformidade. No futuro, à medida que a implementação das correcções avance, o controlo de riscos seja actualizado e as capacidades de digitalização continuem a ser reforçadas, espera-se que o Banco de Comércio consiga, mantendo o limite de conformidade, continuar a tirar partido das vantagens de um banco de Internet, prestando serviços a micro e pequenas empresas com uma postura mais estável e contribuindo para a economia real. No caminho do desenvolvimento de alta qualidade dos bancos privados, o banco deverá avançar de forma firme e a longo prazo.