Já se perguntou se pode continuar a depositar dinheiro numa certificação de depósito como faria numa conta de poupança normal? A resposta curta é geralmente não, mas há uma solução alternativa que pode interessar-lhe.

Aqui está o que precisa de saber sobre as CDs — são basicamente um acordo que faz com o seu banco. Você bloqueia o seu dinheiro por um período definido, que pode variar de algumas semanas a dez anos, e em troca recebe uma taxa de juro fixa que é muito melhor do que a que obteria numa conta de poupança padrão. A desvantagem é que o dinheiro tem de ficar lá até ao final do prazo. Se o tocar antes, enfrentará uma penalização que pode reduzir os seus lucros.

Então, e se quiser acrescentar mais ao seu saldo ao longo do ano? Com uma certificação de depósito regular, está preso. O seu depósito inicial é tudo até ao vencimento. Quando a sua CD finalmente expira, tem um período de carência — normalmente cerca de uma semana — onde pode retirar fundos, acrescentar dinheiro ou transferir tudo para uma nova CD. Essa é a sua janela.

Mas as CDs de adição existem para pessoas que querem mais flexibilidade. Estas contas especiais permitem fazer depósitos adicionais durante o prazo da sua CD, às vezes apenas um depósito extra ou várias vezes. A troca? São mais difíceis de encontrar, muitas vezes têm taxas de juro mais baixas, e as opções de prazo tendem a ser mais limitadas. Os bancos não promovem muito estes produtos porque são menos rentáveis do que as CDs tradicionais.

Deixe-me explicar por que alguém poderia querer acrescentar ao seu saldo regularmente, de qualquer forma. Se estiver a construir poupanças gradualmente e quiser garantir uma boa taxa à medida que avança, uma CD de adição faz sentido. Não é obrigado a disponibilizar o valor total de uma só vez. Além disso, continua a receber essa taxa de juro fixa garantida durante todo o prazo, o que é ótimo quando as taxas estão competitivas. Algumas CDs de adição também têm requisitos mínimos de depósito mais baixos, assim pode começar com menos dinheiro.

Por outro lado, encontrar uma certificação de depósito de adição que realmente funcione para si pode ser frustrante. Nem muitos bancos as oferecem. As opções de prazo provavelmente serão limitadas, o que significa que pode perder as opções com maior rendimento. E aqui está o truque — embora possa acrescentar dinheiro sempre que quiser, ainda não pode retirá-lo antes do prazo sem pagar uma penalização. Isso é uma restrição significativa se a sua situação mudar.

Quando estiver pronto para acrescentar fundos, o processo depende da sua conta específica. A maioria dos bancos permite fazer depósitos através de transferência eletrónica. Normalmente, pode acrescentar dinheiro ao abrir a conta, e com uma CD de adição, pode fazer depósitos adicionais durante o prazo. Basta verificar com o seu banco as regras específicas — alguns podem permitir transferências automáticas recorrentes, enquanto outros exigem depósitos manuais.

Antes de se comprometer com uma certificação de depósito de adição, pense se consegue deixar esse dinheiro intocado durante todo o prazo. Se as taxas subirem durante a vida da sua CD, pode arrepender-se de ter garantido uma taxa mais baixa quando poderia ter iniciado uma nova CD com uma taxa melhor.

Se uma CD de adição não parecer adequada, há outras opções. Escadas de CDs permitem abrir várias CDs com datas de vencimento escalonadas, dando-lhe pontos de acesso regulares para acrescentar dinheiro e aproveitar novas taxas. Contas de poupança de alto rendimento oferecem muito mais flexibilidade — pode depositar e retirar sempre que quiser, embora as taxas de juro normalmente não correspondam exatamente às das CDs. As contas do mercado monetário fazem a ponte, oferecendo taxas decentes mais acesso a cheques e cartão de débito, embora normalmente exijam saldos mínimos mais elevados.

Resumindo: acrescentar dinheiro regularmente a uma CD é possível, mas apenas com produtos de adição. Para a maioria das pessoas, a disponibilidade limitada e as taxas mais baixas tornam-nas menos atraentes do que outras estratégias. Mas, se encontrar uma que se adapte à sua situação e estiver comprometido em deixar o seu dinheiro quieto, pode funcionar como parte do seu plano de poupança.