Empréstimos pessoais totalizam 9 trilhões de yuans; executivos do Banco de Construção explicam detalhadamente a aplicação de IA

Pergunte ao AI · Como é que o Banco de Construção da China (CCB) consegue que o gestor de relação com clientes atenda mais de 20k clientes?

Repórter do The China Economic Net: Yang Jingxin, Pequim

Em 27 de março, o Banco de Construção da China realizou a sua conferência de divulgação de resultados de 2025. Diferentemente do habitual, as aplicações de inteligência artificial dos bancos estatais foram um dos temas em destaque.

Os dados do relatório anual do Banco de Construção da China mostram que, até ao final de 2025, a sua receita de exploração atingiu 761.05B de yuan, um aumento de 1.88%; a receita líquida de taxas e comissões foi de 110.31B de yuan, um aumento de 5.13%; o lucro líquido foi de 339.79B de yuan, um aumento de 1.04%; o lucro atribuível aos acionistas foi de 338.91B de yuan, um aumento de 0.99%; a taxa de empréstimos não produtivos (NPL) foi de 1.31%, abaixo 0.03 pontos percentuais face ao período homólogo; a taxa de cobertura de provisões foi de 233.15%, estável face ao mesmo período de 2024.

O repórter do “China Business News” notou que, por trás desta bonita “ficha de resultados”, o Banco de Construção da China está intimamente ligado ao forte impulso dado ao negócio de retalho. Atualmente, o número de clientes individuais do Banco de Construção da China já ultrapassa 785 milhões de pessoas, e o volume de colocação de crédito chega a 9 biliões de yuan. Ao mesmo tempo, muitos negócios de empréstimos pessoais, de gestão de património e de banca privada, entre outros, exigem “customização” para cada cliente, e a inteligência artificial tem aí um papel crucial.

Consolidar as vantagens do negócio de retalho

Na perspetiva do presidente do Banco de Construção da China, Zhang Yi, o banco conseguiu “crescimentos de dois dígitos nos empréstimos nas principais áreas” em 2025, apoiando eficazmente o desenvolvimento da economia real e colocando em prática os “cinco artigos” importantes em matéria financeira.

De acordo com os dados, até ao final de 2025, o saldo de empréstimos tecnológicos do Banco de Construção da China foi de 5.25 biliões de yuan, um aumento de 18.91%; o saldo de empréstimos verdes foi de 6 biliões de yuan, um aumento de 20.54%; o saldo de empréstimos de finanças inclusivas foi de 3.83 biliões de yuan, um aumento de 12.37%; o saldo de empréstimos para indústrias do núcleo da economia digital foi de 90k de yuan, um aumento de 18.7%; a dimensão de gestão de pensões sob custódia foi de 2.06 biliões de yuan, atingindo um aumento de 16.87%.

Sabe-se que, em 2025, a escala total de empréstimos e adiantamentos do Banco de Construção da China ultrapassou 27.7 biliões de yuan, dos quais os empréstimos e adiantamentos a empresas no mercado interno foram 15.69 biliões de yuan, um aumento de 8.7%. Entre esses, os empréstimos direcionados à indústria transformadora foram 3.52 biliões de yuan, um aumento de 15.83%; os empréstimos para indústrias emergentes estratégicas foram 3.52 biliões de yuan, um aumento de 23.46%. Além disso, o Banco de Construção da China forneceu apoio financeiro de 1.32 biliões de yuan para cadeias industriais de 19.17 mil famílias de empresas na cadeia de valor de 6594 empresas-chave de cadeias de abastecimento digitais.

Contudo, em comparação com esses negócios corporativos, Zhang Yi considera que o negócio de retalho tem mais vantagens em termos de ocupação de capital e de retorno. Ele afirmou de forma clara: “O saldo de empréstimos pessoais no mercado interno do Banco de Construção da China é de 9 biliões de yuan. A fatia de negócios com menor ocupação de capital e maior retorno, atingindo 32.59%, está na liderança no setor.”

Em termos de contribuição para o lucro, a taxa de retorno dos empréstimos pessoais do Banco de Construção da China em 2025 ainda ficou significativamente acima da taxa dos empréstimos do tipo empresarial. De acordo com os dados divulgados no relatório anual de 2025, a taxa de retorno dos empréstimos do tipo empresarial foi de 2.76%, enquanto a dos empréstimos pessoais foi de 3.15%. Além disso, negócios de gestão de património, de cartões de crédito com cartão bancário e outros negócios de retalho conseguem também impulsionar o crescimento da receita não relacionada com juros.

Na verdade, o repórter verificou que, neste relatório anual, o negócio de retalho não tem falta de dados impressionantes. Entre eles, a dimensão dos empréstimos para atividade pessoal atingiu 1.32 biliões de yuan, um aumento de 28.77%; os empréstimos ao consumo pessoal foram 52.5k de yuan, um aumento de 29.41%. O vice-presidente do Banco de Construção da China, Tang Shuo, comentou que o crédito ao consumo pessoal já regista, consecutivamente, há três anos, um aumento superior a 1 bilião de yuan.

Além disso, o total de clientes individuais do Banco de Construção da China atingiu 785 milhões de pessoas, e os ativos financeiros geridos por clientes individuais superam 23 biliões de yuan; o número de clientes de gestão de património também registou um crescimento de dois dígitos.

Aplicação de IA “6 áreas”

“Durante o processo de atendimento de clientes, o volume de memória do cérebro de um gestor de clientes consegue servir 20 clientes, 30 clientes, ou até 100 clientes. Mas, com um sistema ‘assistente que ajuda’, ele consegue gerir mais de 20.000 clientes.” O vice-presidente do Banco de Construção da China, Lei Ming, afirmou.

O chamado sistema “assistente que ajuda” é uma aplicação de inteligência artificial desenvolvida pelo Banco de Construção da China para gestores de clientes, adequada para dois tipos de negócios — retalho e finanças inclusivas. O sistema fornece apoio aos gestores de clientes bancários, como insights sobre clientes, recomendações de produtos, análise financeira e contacto com clientes.

O Banco de Construção da China afirma que tem avançado ativamente na transformação para operações digitais e inteligentes, atribuindo a cada gestor de clientes individuais uma “representação digital”, integrando profundamente a tecnologia de inteligência artificial nos fluxos de trabalho dos gestores. Em torno de cenários centrais de negócio como insights de necessidades e alocação de ativos, o banco construiu múltiplos agentes inteligentes em áreas específicas. Com base em dados orientados e em análises inteligentes, ajuda os gestores de clientes a compreenderem com precisão as necessidades potenciais dos clientes, permitindo “ver as oportunidades de mercado com maior exatidão”; apoiando-se nas capacidades de análise especializada de produtos, ajuda os gestores a oferecer serviços financeiros diferenciados, garantindo que o planeamento de ativos seja “mais servindo”; através da automatização de modelos de grandes fluxos de trabalho, reduz o atraso no processamento dos negócios por parte dos gestores, fazendo com que as solicitações dos clientes sejam “respondidas mais rapidamente”. Com a ampla aplicação do “assistente que ajuda”, melhora de forma notável a capacidade de serviço digital e inteligente da equipa de gestores de clientes individuais, concretizando uma melhoria dupla na eficácia e na qualidade do atendimento aos clientes, impulsionando o desenvolvimento de alta qualidade do negócio de retalho com capacidades tecnológicas sólidas.

Sabe-se que, atualmente, o Banco de Construção da China tem, no atendimento direto a clientes individuais, construído um ciclo operacional fechado de “insight — correspondência — entrega”, com mais de 74 milhões de clientes atendidos online. Ao promover de forma sistemática a construção de aplicações de inteligência artificial, a tecnologia de modelos de grandes dimensões de IA já foi capacitada em escala para 398 cenários do grupo.

Lei Ming disse que, atualmente, o Banco de Construção da China já introduziu no domínio da IA os modelos de algoritmo mais avançados, incluindo DeepSeek, Tongyi Qianwen, etc., e estabeleceu 400 aplicações de produtos, cobrindo de forma abrangente seis áreas — marketing inteligente, serviço ao cliente inteligente, investimento/consultoria de investimentos inteligente, operações inteligentes, gestão inteligente e controlo de riscos inteligente.

Sabe-se que, no momento, no negócio de concessão de crédito, o Banco de Construção da China já promoveu a “aplicação de IA em todo o processo de aprovação de crédito”, construindo um modelo de aprovação “apoio por IA + decisão de especialistas”, usando a inovação tecnológica para reforçar simultaneamente a qualidade e a eficiência da aprovação de crédito. Esta aplicação baseia-se num repositório de conhecimentos profissional de aprovação de crédito que abrange dados dos domínios público e privado. Apoia-se na capacidade de perceção e planeamento autónoma dos modelos multimodais de grande escala para, a partir de suportes como casos de aprovação históricos e estudos profissionais excelentes, extrair plenamente experiências implícitas de especialistas seniores em aprovação e transformá-las em capacidades explícitas, como cadeias de pensamento. O sistema sintetiza e forma pontos-chave de risco central e estratégias de concessão de crédito diferenciadas do próprio banco para o mesmo tipo de negócio. Ao mesmo tempo, o fluxo de ponta a ponta assegura a transmissão fluida das preferências de risco. Além disso, com a aplicação desta tecnologia, em 1 minuto é possível gerar um rascunho de parecer de revisão de rating que inclui 5 grandes módulos, comparar automaticamente a conformidade com políticas de negócios de financiamento integrado e redigir um rascunho de parecer de revisão com mais de 10 páginas; a proporção máxima de geração atinge 90%, e os avaliadores/revisores precisam apenas de uma ligeira melhoria para poderem submeter.

Com base nos dados, depois da “aplicação de IA em todo o processo de aprovação de crédito”, o Banco de Construção da China registou um aumento no volume de negócios de aprovação por meios automáticos de IA em 2025; no entanto, o tempo médio líquido de aprovação caiu, em sentido contrário, mais de 30%.

（Editor: Zhang Manyou Verificador: He Shasha Revisor: Yan Yuxia）