Múltiplos bancos médios e pequenos concentram-se na regulamentação de contas ineficientes, a limpeza de contas inativas entra na normalidade

Pergunte à IA · Como é que os bancos médios e pequenos optimizam a afectação de recursos através da limpeza de contas pouco eficientes?

O jornal (chinatimes.net.cn) repórter Wu Min Repórter estagiária Lin Jiaru Pequim

Desde março, vários bancos têm divulgado anúncios em massa, a fim de proceder a uma regulamentação concentrada de contas pouco eficientes, como as que não têm transacções há muito tempo, saldos baixos e informações que não correspondem; foi clarificado que será criado um mecanismo anual de limpeza recorrente e normalizado, e os bancos médios e pequenos locais são a força principal desta acção de “limpar o sono”.

Os repórteres notaram que, embora os critérios de limpeza de vários bancos médios e pequenos difiram em alguns aspectos, o núcleo é sempre direcionado para contas ociosas: o período de ausência de transacções varia de 1 a 5 anos, abrangendo contas de pessoas singulares e de entidades.

Especialistas consideram que o trabalho de limpeza agora levado a cabo pelos bancos médios e pequenos tem uma base política clara e uma orientação regulatória. É tanto uma resposta às exigências dos departamentos de gestão financeira para reforçar a gestão do ciclo de vida das contas e prevenir riscos, como uma escolha proactiva dos próprios bancos médios e pequenos para lidar com a pressão operacional e optimizar a afectação de recursos. Ao limpar as “contas adormecidas”, por um lado ajuda a colmatar as lacunas de gestão de contas nos bancos médios e pequenos, prevenindo riscos como o uso indevido das contas; por outro lado, também permite ao banco libertar recursos redundantes, concentrar-se nos negócios centrais e alcançar, em simultâneo, objectivos duplos: controlo de riscos e melhoria da qualidade da operação.

Critérios de limpeza com diferenciação

Mais concretamente, o Banco Rural de Panzhihua iniciou a limpeza em 15 de março e definiu um mecanismo de limpeza contínua anual; o Banco Rural de Peixian, no seu anúncio de 16 de março, afirmou que as contas sem actividades de recebimento ou pagamento no prazo de dois anos e com saldo de 50 yuanes ou inferior serão incluídas na gestão de “contas penduradas há muito tempo”, sendo tratadas como se fosse um encerramento voluntário; já o Banco Rural de Tonglu planeia, a partir de 10 de maio, proceder ao encerramento de contas com saldo zero, sem transacções activas durante 24 meses consecutivos e sem negócios associados.

Além disso, no seu anúncio de 10 de março, o Banco Rural de Jiang deu prioridade à limpeza de contas de “uma pessoa com várias contas” e de contas com informações inconsistentes; o anúncio do Banco Rural de Pinghe, na província de Fujian, divulgado a 14 de março, mostra a limpeza de contas de entidades pouco eficientes em que não há transacções há um ano; o Banco de Pequena Dimensão, Tún-Kai, de Guşi, na província de Henan, anunciou em 17 de março, visando contas incluídas na gestão de “contas paradas a longo prazo” devido a 2 anos sem actividades de recebimento ou pagamento, e contas em que o estado de “conta parada a longo prazo” se mantém há mais de 3 anos (ou seja, sem transacções em conta durante 5 anos), incluindo contas à ordem de pessoas singulares com saldo zero. No conjunto, o âmbito desta limpeza abrange contas de pessoas singulares e de entidades, com um intervalo temporal de 1 a 5 anos, tendo como principais objectivos reforçar a gestão de contas, garantir a segurança dos fundos e prevenir fraudes telecom.

Chama-se a atenção para o facto de que esta ronda de acções tem uma base política e uma orientação regulatória claras. De acordo com as “Medidas para a Gestão de Contas de Liquidação Bancária em Renminbi” (Ordem n.º 5〔2003〕 do Banco do Povo da China), as contas bancárias de liquidação de entidades que não tenham tido actividades de recebimento ou pagamento durante um ano e que não tenham dívidas junto do banco abridor devem ser notificadas para que a entidade trate dos procedimentos de encerramento no prazo de 30 dias a contar da data de emissão da notificação; o incumprimento será tratado como encerramento voluntário, e os montantes não transferidos serão incluídos na gestão de conta especial para “contas penduradas e não reclamadas” há muito tempo. Em 2023, a Administração Estatal de Supervisão Financeira e Regulamentação Financeira iniciou uma limpeza especial das “contas adormecidas”, e em 2025 o âmbito foi alargado ainda mais para canais online como contas eletrónicas e banca móvel.

“Os bancos médios e pequenos têm uma base elevada de contas, a actualização das informações dos clientes é atrasada e a capacidade de verificação de identidade é limitada, tornando-se um alvo de foco por parte da supervisão.” Um especialista do sector disse aos repórteres que esta limpeza é simultaneamente a implementação das exigências de supervisão e uma forma de colmatar as lacunas na gestão de contas, prevenindo o risco de contas serem indevidamente utilizadas para participar em actividades ilegais.

O investigador associado do Sushang Bank Wu Zewei ofereceu ainda uma interpretação do contexto da limpeza ao repórter do Huaxia Times: “Esta acção concentrada baseia-se sobretudo nas exigências contínuas da supervisão para aprofundar, de forma constante, a prevenção e controlo de riscos e a gestão de conformidade das contas. Nos últimos anos, os departamentos reguladores têm vindo a reforçar continuamente o combate ao branqueamento de capitais e às fraudes telecom, bem como a implementação do registo do nome do titular da conta, incentivando os bancos a reduzirem contas redundantes para diminuir riscos potenciais.” Ele assinalou também que, do ponto de vista do sector, os bancos médios e pequenos estão a passar de uma expansão de escala para uma melhoria da qualidade; a limpeza de contas paradas a longo prazo é uma resposta proactiva dos bancos médios e pequenos, num ambiente operacional complexo, aos limites de conformidade e à gestão mais consolidada dos recursos.

Redução de custos e controlo de riscos em paralelo

A limpeza intensiva das “contas adormecidas” por parte dos bancos médios e pequenos não é apenas uma acção de conformidade para responder à supervisão; é também uma escolha estratégica para optimizar a afectação de recursos e concretizar redução de custos e aumento de eficiência num cenário de pressão sobre a actividade.

O economista-chefe do China UnionPay e vice-director do Instituto de Estudos Financeiros e Desenvolvimento de Xangai, Dong Ximiao, indicou ao repórter do Huaxia Times que “as contas paradas a longo prazo apresentam riscos ocultos como os fundos serem esquecidos ou desviados, a fuga de dados pessoais e a utilização das contas em transacções ligadas a crimes ilegais”.

Ele considera que, em conformidade com a implantação e as exigências dos departamentos de gestão financeira, e em articulação com as necessidades próprias, a limpeza das “contas paradas a longo prazo” tem três significados positivos: primeiro, ajuda os consumidores financeiros a “despertar” fundos ociosos, melhorando a eficiência da utilização do capital e salvaguardando os direitos e interesses legítimos dos consumidores; segundo, reduz a ocupação ineficaz de contas bancárias e de recursos do sistema, aumentando a eficiência de utilização dos recursos e proporcionando serviços mais eficazes aos consumidores; terceiro, reforça a gestão das contas bancárias, reduzindo os riscos potenciais das “contas de longa duração”, e diminuindo riscos possíveis, como serem usadas em fraudes por rede de telecomunicações.

Wu Zewei acrescentou ainda ao repórter do Huaxia Times que, para além dos factores regulatórios, os bancos médios e pequenos enfrentam actualmente uma pressão destacada devido à compressão das margens de juros, custos operacionais elevados e desbalanceamento na carga dos recursos do sistema. Um grande volume de contas adormecidas ocupa, durante muito tempo, espaço essencial de armazenamento do sistema, recursos de transacção em linha e mão-de-obra de atendimento ao cliente e manutenção de balcões, mas não consegue gerar valor de negócio efectivo, criando um encargo de custo implícito. “Limpar este tipo de contas ajuda a libertar recursos do sistema e a reduzir despesas de manutenção redundantes, ao mesmo tempo que diminui os riscos de conformidade e os riscos operacionais que decorrem do facto de as contas ficarem ociosas; assim, o banco consegue alocar de forma mais precisa os recursos humanos, tecnológicos e financeiros limitados para o atendimento a clientes activos e a expansão de negócios de alto valor, alcançando um equilíbrio mais optimizado entre controlo de custos e prevenção de riscos.”

Projectando o futuro, Dong Ximiao disse ao repórter do Huaxia Times que os bancos devem continuar a melhorar a consciência de serviço proactivo e a optimizar serviços humanizados. Por exemplo, ao tratar diferentes tipos de “contas paradas a longo prazo”, devem explicar de forma proactiva a situação e alertar para riscos por meios como SMS, e adoptar medidas de facilitação em aspectos como transferências de fundos e encerramento de contas, reforçando a conveniência e a sensação de segurança. Ao mesmo tempo, ele recorda aos consumidores financeiros que devem, periodicamente, rever a situação das contas bancárias e dos activos detidos por seu nome, aumentar a consciência de gestão de riscos, e adoptar medidas de protecção mais eficazes em domínios como a definição de palavras-passe e a gestão do acesso à conta, procedendo de forma atempada e proactiva ao cancelamento de “contas paradas a longo prazo”, reduzindo o risco de a conta ser ilegalmente desviada ou indevidamente utilizada.

Wu Zewei, por sua vez, enfatizou que, para bancos médios e pequenos com recursos limitados, é necessário combinar profundamente a limpeza normalizada com uma operação refinada. “Deve ser criado um modelo dinâmico de gestão de contas por dimensão do comportamento do cliente, equilibrando o ritmo da limpeza, a comunicação ao cliente e a preservação do valor; ao mesmo tempo, a limpeza deve ser coordenada com a segmentação dos clientes, a adequação dos produtos e a optimização dos canais digitais, promovendo a transformação da operação de um modelo extensivo para um modelo intensivo.” Ao mesmo tempo, ele também sugeriu que os depositantes comuns reverificassem periodicamente as contas em seu nome e cancelassem cartões e cadernetas de depósito sem utilidade: tal tanto garante a segurança dos fundos e das informações pessoais como permite usufruir de serviços bancários mais focados e eficientes.

Editor responsável: Feng Yingzi Chefe de redacção: Zhang Zhìwěi