Assistir a séries, pedir comida ao delivery e acabar por ser "enganado" por empréstimos, cuidado com esses perigos invisíveis

Abrir a app de delivery para encomendar, surge um desconto em prestações de alguns euros; chama-se um táxi, paga-se tudo no ecrã e depois aparecem empréstimos com juros baixos; até ao carregamento de um passe de vídeo premium, ou ao pagamento de chamadas do telemóvel, dá para ver os chamados “portais” de concessão de crédito. Hoje em dia, em todo o tipo de plataformas de serviços de uso quotidiano, a indução a empréstimos está em todo o lado. O que deveria ser um empréstimo financeiro rigoroso transforma-se numa operação que se faz com um toque. Muita gente ativa serviços sem perceber bem, acabando com dívidas e até com impacto no seu crédito pessoal. A publicidade financeira está em todo o lado; perante estes burlas de crédito “em camadas”, como é que os consumidores podem manter a sua segurança financeira?

A transição de “VIP grátis” leva ao erro: ver séries acaba por virar utilizador de empréstimo

Atenção ao truque das “ilusões” das taxas de juro

O Sr. Wang, de Zhejiang, relata que, ao assistir a séries no telemóvel, ultimamente aparecem com frequência no ecrã vários anúncios de empréstimos, com frases publicitárias extremamente tentadoras, como “sem precisar de pedir”, “limite alto” e “caixa imediata”. Numa pausa em que esperava que o episódio seguinte começasse a passar, ele tocou sem querer algumas vezes no ecrã; pouco depois recebeu um aviso de que poderia obter um empréstimo de até 200k yuan.

O Sr. Wang diz que, antes, ir a um banco para pedir dezenas de milhares exigia procedimentos complicados: tinha de haver hipoteca de casa e de carro, verificação de crédito, e o desembolso demorava. Agora, basta tocar no telemóvel e já se consegue pedir dinheiro emprestado.

A Sra. Jie, de Jiangxi, também, ao clicar durante a visualização de uma série muito popular, num botão de “receber VIP grátis por 1 mês” de uma determinada plataforma de vídeo, foi reencaminhada para uma página de candidatura a empréstimo.

Sra. Jie: Na altura estava mesmo “no auge” de seguir a série; ao ver que podia “receber VIP grátis por 1 mês”, pensei que daria para poupar umas dezenas de euros e cliquei. O resultado foi ter de preencher o número do documento de identificação e as informações da conta bancária; a meio do preenchimento é que percebi que afinal se tratava de um pedido de empréstimo. Fiquei bastante chateada: ver uma série acabou por me tornar uma utilizadora de empréstimo. Agora, quando vejo “sem juros, empréstimo, prestações”, já não volto a clicar de forma leviana.

O repórter apurou que, em vários softwares muito usados, como os de compras, entretenimento, deslocações e delivery, muitas plataformas configuram “portais” de empréstimo; até algumas plataformas que à primeira vista não têm relação nenhuma com empréstimos não são exceção. Por trás, há principalmente dois modelos: produtos financeiros próprios da plataforma e serviços de auxílio ao crédito para encaminhar terceiros. Na perspetiva do investigador de economia digital Liu Xingliang, o objetivo central das plataformas na Internet é a taxa de conversão e a eficiência de monetização; esta conceção, na essência, é orientar deliberadamente o utilizador para melhorar o efeito da conversão.

Liu Xingliang: Como o negócio de empréstimos tem margens de lucro altas e força de recompra, é colocado no nível de recomendação com prioridade máxima. Os detalhes do design são de orientação comportamental, e a cor dos botões é muito chamativa; os botões para fechar ficam ainda mais escondidos. Por defeito, a plataforma calcula para si a quantia que pode pedir emprestada — tudo isto faz parte do design comportamental, que reduz o limiar da decisão do utilizador. De acordo com as “Regras de Gestão de Recomendações por Algoritmos dos Serviços de Informação na Internet”, a plataforma não deve usar algoritmos para induzir consumo excessivo. No entanto, na realidade, muitas destas condutas continuam a contornar os limites.

O Sr. Xia, de Hebei, disse ao repórter que os anúncios de empréstimos nos softwares não só incomodam, como, depois de se entrar por engano, também deixam registo na avaliação de crédito, criando riscos para o futuro.

Sr. Xia: Os anúncios relacionados com empréstimos pedem para inserir informações como o número de telemóvel e o número do documento de identificação. Estes anúncios afetam o tempo e o planeamento que eu faço para usar o telemóvel. Depois de clicar, consigo ver no meu relatório de avaliação de crédito os registos de navegação relacionados. Mais tarde, quando eu precisar de usar empréstimos ou microcrédito, os funcionários da área de avaliação de crédito vão perguntar por que motivo cliquei na ligação das informações relacionadas com empréstimos — se eu tenho intenção de usar, recentemente, produtos desse tipo.

Muita gente acha que comprar coisas em prestações é apenas um pequeno benefício para pagar depois, mas não imaginava que, ao calcular, existem bastantes custos “invisíveis”. Tian Lihui, diretora do Instituto de Investigação do Desenvolvimento Financeiro da Universidade de Nankai, considera que, para calcular o custo real do crédito ou das prestações, a chave está em controlar a parte das taxas de juro.

Tian Lihui: Quando se vê anúncios de que o juro diário pode ser tão baixo quanto um décimo mil, ou que um empréstimo de mil yuan só custa alguns cêntimos, tenha cuidado: isto não é uma promoção, é uma armadilha de perceção, possivelmente uma ilusão das taxas de juro. Um juro diário de um décimo mil parece insignificante, mas, se multiplicar pela taxa anualizada com base em 365 dias, isso dá 3,65%. Se for cinco em dez mil, a taxa anualizada pode chegar a 18,25%. Isto já está perto do limite máximo das taxas protegidas por lei para empréstimos entre particulares. Para evitar esta ilusão, é preciso ver a taxa anualizada. De acordo com as regras de supervisão, qualquer produto de empréstimo deve indicar a taxa anualizada num local claramente visível. Se não indicar, ou se indicar muito pequeno, ou se indicar apenas a taxa diária do indicador ou a taxa mensal, recomenda-se que vire as costas e siga em frente.

Tian Lihui aponta que, para os jovens, empréstimos acionados ao toque com alguns yuan de vouchers de desconto e, depois, ir ficando com mais dívidas — quanto mais se atrasa, mais se acumula — é o principal ponto doloroso do consumo financeiro atual. Ela/ele recomenda que as pessoas comuns definam claramente o seu limite de quanto podem pedir emprestado, para evitar ultrapassar a sua capacidade de reembolso.

Construir um sistema de governação “três em um”

Fazer com que o crédito regresse à sua essência racional

A essência das finanças é a afetação de recursos ao longo do tempo, e não “aproveitar-se de pequenas vantagens”, e é totalmente sem bom negócio. Um método simples de autoavaliação:

Limite de 30%

Manter todas as prestações mensais de dívida dentro de 30% do rendimento mensal — esta é a zona confortável;

Aplicar o método “rendimento menos despesas necessárias”

Deduzir mensalmente do rendimento os gastos necessários, como renda da casa, alimentação, transportes, etc.; do dinheiro que sobra, no máximo metade deve ser usada para pagar dívidas, e a outra metade deve ficar para poupança ou situações de emergência.

A verdadeira liberdade financeira não é conseguir pedir emprestado quanto dinheiro, mas sim conseguir controlar o desejo de não pedir dinheiro emprestado.

A Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira Nacional (Banco/Crédito) realizou recentemente conversações com cinco plataformas que fazem encaminhamento de créditos e com seis plataformas de transporte/viagens, apontando diretamente problemas como marketing de negócios financeiros não regulamentado e divulgação pouco clara de juros e taxas; este ano, em março, os dois organismos emitiram em conjunto novas regras, exigindo que os negócios de empréstimo a pessoas singulares divulguem de forma clara o custo total de financiamento, listando exaustivamente todos os itens de juros e taxas e os respetivos padrões de cobrança.

Tian Lihui considera que aplicações não financeiras estão a tornar-se portais ocultos para riscos financeiros. Nos últimos dois anos, a intensidade e a velocidade da supervisão relacionada foram sem precedentes e históricas. É claro que a divulgação de juros e taxas é apenas o primeiro passo; para corrigir os abusos, é necessário um sistema de governação de “três em um”.

Primeiro: a supervisão técnica tem de ser atualizada; não se pode permitir que algoritmos sejam cúmplices na indução ao crédito. Os algoritmos que usam a situação financeira difícil do utilizador devem ser proibidos; Segundo: o uso de dados deve ser regulamentado; os dados do comportamento de consumo e os dados financeiros precisam de ser estritamente separados, para evitar que a plataforma, ao analisar registos de delivery e a frequência de deslocações de táxi, determine se você já está sem dinheiro; Terceiro: estabelecer um mecanismo de responsabilidade de ponta a ponta; na fase de marketing, é proibido disfarçar-se como vales de consumo ou lembretes de pontos; na fase de assinatura, deve considerar-se a criação de um período de reflexão; na fase de cobrança, é obrigatório proibir rigorosamente a cobrança por violência.

O mais importante é criar um mecanismo duradouro de educação dos consumidores: literacia financeira não é um artigo de luxo, é um bem essencial. O objetivo final da supervisão não é eliminar o crédito, mas sim fazer com que o crédito regresse à essência de uma tomada de decisão prudente.