Plataforma de serviços de vida com indução ao empréstimo. Empréstimos financeiros podem ser feitos facilmente. Como os consumidores podem proteger a sua segurança financeira?

Perguntar à IA · Porque é que as plataformas de estilo de vida estão tão entusiasmadas em integrar serviços de empréstimo?

Notícia da Rádio Guanghua, Pequim, 7 de abril (repórter Li Yang, da China Radio and Television General Station “China Zhisheng”) Segundo a reportagem do programa “Notícias e Perspetivas” da China Zhisheng da Central de Radiodifusão e Televisão da China, ao abrir a app de comida ao domicílio para pedir refeições, aparece um aviso de desconto em prestações por alguns yuan; ao chamar um táxi e pagar, a página empurra um empréstimo de baixo juro; até ao carregar uma subscrição de vídeo ou pagar a fatura do telemóvel, consegue-se ver o chamado “gateway” de empréstimo. Hoje em dia, em vários tipos de plataformas de serviços de vida, as induções a empréstimos estão em todo o lado. O que deveria ser um empréstimo financeiro rigoroso transforma-se numa operação que se consegue tocar com a mão. Muitas pessoas subscrevem serviços sem entender claramente, acabam por ficar, sem dar por isso, com dívidas às costas, e isso ainda pode afetar o seu histórico de crédito pessoal. A publicidade financeira penetra por toda a parte; perante tais armadilhas de empréstimo, envoltas em camadas, como é que os consumidores podem garantir a sua segurança financeira?

O Sr. Wang, de Zhejiang, relata que, recentemente, ao ver séries no telemóvel, surgem com frequência anúncios de vários tipos de empréstimo: frases como “não precisa de pedir a ninguém, limite alto, crédito imediato” são particularmente tentadoras. Numa pausa enquanto esperava que os episódios continuassem a ser reproduzidos, ele acidentalmente clicou algumas vezes no ecrã, e logo recebeu uma mensagem de que poderia obter um empréstimo de 200 mil yuans, sujeito a aprovação.

O Sr. Wang disse: “Eu também costumo ver séries curtas. Depois de ver alguns episódios, aparecem anúncios de dezenas de segundos. Recentemente descobri que os anúncios de empréstimo estão muito concentrados, por exemplo, sem exigência de crédito, fácil e rápido em poucos minutos, e o montante do empréstimo é também muito alto, vinte e tal mil, cinquenta mil; medir o limite é muito conveniente e, muito rapidamente, o empréstimo vai ser bem-sucedido.”

O Sr. Wang disse que, antes, ir ao banco para pedir dezenas de milhares de yuans envolvia muitos procedimentos: pedir hipoteca de habitação, hipoteca de carro, consulta do registo de crédito, e o desembolso era lento. Agora, no telemóvel, basta clicar algumas vezes e, afinal, consegue-se emprestar dinheiro.

“Antes, pedir empréstimo era muito difícil; agora é muito conveniente e parece que qualquer plataforma consegue emprestar. E também não te pedem para fazer reconhecimento facial nem para preencher dados como propriedades e garantias. Parece que nada disso existe. Às vezes, se realmente precisares de dinheiro, é muito provável que uses esse tipo de empréstimo para ir pedir.” disse o Sr. Wang.

A Sra. Jie, de Jiangxi, quando também estava a acompanhar uma série muito popular, clicou no botão de certa plataforma de vídeo “Receber gratuitamente 1 mês de VIP”, mas foi redirecionada para uma página de candidatura a empréstimo.

A Sra. Jie disse: “Naquela altura estava completamente imersa em ver a série. Ao ver que podia ‘receber gratuitamente 1 mês de VIP’, pensei em clicar, porque ajudava a poupar umas dezenas de yuans. No fim, era preciso preencher o cartão de identificação e as informações do cartão bancário; ao preencher, é que descobri que estava a solicitar um empréstimo. Fiquei muito aborrecida: ver uma série tornou-me utilizadora de empréstimos. Agora, quando vejo estas palavras ‘sem juros, empréstimo, prestações’, já não clico de forma impulsiva.”

Gateway de empréstimo de uma certa app de viagens

Gateway de empréstimo de uma certa app de navegação

Aviso de saída no ecrã de empréstimo de uma certa app de viagem e negócios

Gateway de empréstimo de uma certa app de viagem e negócios

O repórter verificou e descobriu que, em várias aplicações comuns, como compras, entretenimento, deslocações e comida ao domicílio, muitas plataformas configuram um gateway de empréstimo. Algumas plataformas que, à primeira vista, parecem não ter qualquer relação com empréstimos não são exceção. Por trás, existem essencialmente dois modelos: produtos financeiros próprios da plataforma e serviços de apoio a empréstimos que encaminham terceiros. Na perspetiva do investigador académico de economia digital Liu Xingliang, o objetivo central das plataformas de Internet é a taxa de conversão e a eficiência de monetização; este tipo de conceção, na essência, é uma indução deliberada dos utilizadores para melhorar o efeito de conversão.

Liu Xingliang disse: “Os lucros do negócio de empréstimos são altos e a recompra é forte, por isso é colocado na prioridade mais alta das recomendações. Os detalhes do design e do comportamento, como induzir no momento em que se vai consumir, e o facto de a cor desse botão ser muito chamativa; o botão de fechar é ainda mais discreto; por defeito, ele calcula para si o montante que pode ser emprestado. Tudo isto são designs comportamentais, que reduzem o limiar de decisão do utilizador. De acordo com as ‘Disposições para a Gestão de Recomendação de Algoritmos de Serviços de Informação na Internet’, as plataformas não devem usar algoritmos para induzir consumo excessivo. Mas na realidade, muitos destes comportamentos ainda estão a fazer “jogos na margem”.”

O Sr. Xia, de Hebei, disse ao repórter que os anúncios de empréstimo dentro do software não só incomodam e perturbam a vida dos residentes, como, quando se cai na armadilha, ainda deixam registo no histórico de crédito, criando problemas para mais tarde na vida.

O Sr. Xia disse: “Os anúncios relacionados com empréstimos exigem que eu introduza o meu número de telemóvel ou o número do meu documento de identificação, etc. Esses anúncios afetam o tempo e o planeamento de utilização do meu telemóvel. Depois de clicar, eu consigo ver no meu relatório de crédito os registos de navegação relevantes; mais tarde, quando eu precisar de usar empréstimos ou empréstimo de pequena quantia, os funcionários da área de crédito vão perguntar por que motivo cliquei em links de informação relacionados com empréstimos, se eu tenho intenção de usar produtos de empréstimo recentemente.”

Muita gente acha que comprar produtos em prestações é apenas uma pequena vantagem tipo “pagar depois”, só que não esperava que, ao calcular, existissem muitos custos ocultos. O diretor do Instituto de Investigação de Desenvolvimento Financeiro da Universidade de Nankai, Tian Lihui, considera que calcular o custo real de empréstimos ou prestações está, em grande medida, na forma como se controla a taxa de juro.

Tian Lihui disse: “Quando vês anúncios como ‘juro diário tão baixo quanto um décimo de mil’, ‘um empréstimo de mil yuan apenas alguns cêntimos’, tem cuidado: isto não é uma promoção, é uma armadilha de perceção; pode ser ilusão da taxa de juro. O ‘juro diário de um décimo de mil’ parece insignificante, mas se multiplicares por 365 dias, a taxa anualizada é 3,65%. Se for cinco décimos de mil, a anualizada pode chegar aos 18,25%. Isto já está muito perto do limite máximo das taxas de juro protegidas pela lei para empréstimos privados. Para evitar esta ilusão, temos de olhar para a taxa anualizada. De acordo com as regras de supervisão, qualquer produto de empréstimo tem de indicar a taxa anualizada em local bem visível. Se ele não indicar, ou indicar de forma muito pequena, ou se apenas indicar o juro diário e a taxa mensal, eu sugiro-te que te afastes.”

Tian Lihui apontou que o ponto crítico atual do consumo financeiro é que os jovens pedem emprestado por impulso com cupões de alguns yuan e acabam por acumular mais dívidas; ele recomenda que as pessoas comuns definam claramente o montante de que conseguem precisar e evitar ultrapassar a capacidade de pagamento.

Tian Lihui disse: “A essência da finança é a alocação de recursos entre diferentes períodos, e não é aproveitar pequenas vantagens; não é de todo compensador. Um método simples de autoavaliação: a regra dos 30%. Manter todas as prestações mensais das dívidas dentro de 30% do rendimento mensal é a zona confortável. Regra ‘rendimento menos despesas necessárias’: deduzir do rendimento mensal despesas necessárias como renda da casa, alimentação, transportes, etc.; dentro do dinheiro que sobra, no máximo metade deve ser usada para pagar dívidas, e a outra metade deve ser guardada para poupança ou para emergências. A liberdade financeira real não é a quantia que se consegue pedir emprestada, mas sim conseguir controlar o desejo de não pedir dinheiro.”

A Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira reuniu recentemente com 5 plataformas de apoio a empréstimos e 6 plataformas de viagens, visando diretamente problemas como marketing de negócios financeiros não regulamentado e divulgação pouco clara de juros e taxas; em março deste ano, dois departamentos emitiram em conjunto novas regras, exigindo que os negócios de empréstimo pessoal divulguem explicitamente o custo de financiamento agregado, listando de forma abrangente todas as taxas de juros e encargos e os respetivos critérios de cobrança.

Tian Lihui considera que as aplicações não financeiras estão a tornar-se um gateway oculto para riscos financeiros; nos últimos dois anos, a intensidade e a velocidade da supervisão relacionada foram sem precedentes e com carácter histórico. Clarificar o que são juros e taxas é apenas o primeiro passo; para erradicar a desordem é necessário um sistema de governação “em três frentes”.

Tian Lihui disse: “Primeiro, a supervisão técnica deve ser atualizada: não deixar que algoritmos se tornem cúmplices da indução a empréstimos; é preciso proibir o uso de algoritmos que explorem a dificuldade financeira dos utilizadores. Segundo, o uso de dados tem de ser normatizado: os dados de comportamento de consumo e os dados financeiros devem ser estritamente separados, para evitar que as plataformas usem análises de registos de comida ao domicílio e frequências de deslocações para avaliar se já estás sem dinheiro. Terceiro, estabelecer um mecanismo de responsabilidade de ponta a ponta: na fase de marketing, é proibido disfarçar como cupões de consumo ou lembretes de pontos; na fase de assinatura, deve ser considerado definir um período de reflexão; na fase de cobrança, é obrigatório proibir cobrança violenta. O mais importante é estabelecer um mecanismo de educação do consumidor de longo prazo: literacia financeira não é um luxo, é uma necessidade. O objetivo final da supervisão não é eliminar empréstimos, mas sim devolver aos empréstimos a essência de uma decisão prudente.”