À medida que os saldos das cartões de crédito atingem máximos históricos, será que um limite de taxa é a solução?

Um número recorde de 111 milhões de consumidores dos EUA tinha um saldo nos seus cartões de crédito no final do ano passado—dois milhões a mais do que no final de 2024. Juntos, estes titulares de cartões devem agora mais de 1 bilião de dólares aos bancos.

Com base nos saldos em aberto médios, um titular de cartão típico que faz apenas o pagamento mínimo pagaria cerca de 251 dólares por mês, ou mais de 3.000 dólares por ano. Entretanto, os juros continuariam a acumular-se sobre aproximadamente 98% do saldo restante.

Procura de uma Solução

Estes dados provêm de investigadores da Century Foundation, um think tank progressista, e da organização sem fins lucrativos Protect Borrowers. Embora os grupos citem estes números para defender taxas de juro mais baixas nos cartões de crédito, o quadro mais amplo é mais complexo.

A Century Foundation apoia um limite proposto de 10% na taxa de juro anual, sustentado pelo Presidente Trump e por alguns democratas, incluindo a Senadora Elizabeth Warren, de Massachusetts. No entanto, especialistas da indústria alertam que a imposição de limites a um nível tão baixo poderia reduzir significativamente o acesso aos cartões de crédito para muitas famílias.

Por um lado, as taxas já começaram a descer, embora ligeiramente. Os mutuários pagaram uma taxa percentual anual média de 22,3% no 4.º trimestre de 2025, de acordo com a Reserva Federal, abaixo dos 22,8% em 2024.

Consequências do Limite de Taxas

A Century Foundation estima que um limite de 10% teria poupado aos consumidores 134,5 mil milhões de dólares desde que Trump tomou posse. Os críticos contrapõem que tal limite teria provavelmente restringido o acesso ao crédito para muitos mutuários, em vez de simplesmente baixar os seus custos.

Dados separados da Javelin Strategy & Research sugerem que o custo do crédito era de cerca de 13% em 2025. Com um limite de 10%, os credores provavelmente reduziriam o crédito a todos, exceto aos mutuários com maior solvabilidade—potencialmente aqueles com pontuações FICO perto de 800 ou superiores. Na prática, isso poderia limitar o acesso ao crédito a aproximadamente 200 milhões de americanos, ou cerca de 80 milhões de famílias.

“Esta investigação ignora o facto de que os cartões de crédito estão a ajudar muitas pessoas afetadas pela inflação persistente, pelo aumento das taxas e por uma economia incerta”, disse Brian Riley, Diretor de Crédito na Javelin. “Sem acesso a cartões de crédito, os consumidores não terão acesso a ferramentas de empréstimo de curto prazo que os mantêm à tona quando o orçamento fica apertado, quando o carro começa a falhar, ou quando surge uma emergência inesperada.”

“Não culpe os emissores de cartões de crédito, que assumem o risco pela economia instável”, disse. “Olhe a montante para a inflação, o desemprego e os orçamentos familiares em desarranjo. Esse é o problema real.”

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