ACH e o caminho para pagamentos preparados para o futuro

A ACH é uma parte crítica da infraestrutura de pagamentos dos EUA, impulsionando uma parte significativa do volume de transações e apoiando casos de uso importantes, como pagamentos a fornecedores, folha de pagamentos (payroll) e muitos outros. Apesar da concorrência de carris mais recentes que cumprem finalidades semelhantes, a ACH continua a crescer a um ritmo notável.

Num Podcast da PaymentsJournal, Radha Suvarna, Chief Product Officer de Pagamentos na Finastra, e James Wester, Co-Head de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, analisaram porque é que os pagamentos ACH se mantêm tão resilientes e valiosos, e destacaram os benefícios para instituições financeiras que consideram disponibilizar pagamentos ACH aos seus clientes.

O Antigo é Novo Outra Vez

Quando se fala de fintech no contexto da modernização dos serviços financeiros, existe frequentemente a suposição de que “antigo” significa ultrapassado e “novo” significa superior. Embora a ACH seja considerada um carril legada, continua a ser altamente fiável. Foi concebida para um tipo específico de pagamento: transações de elevado volume e previsíveis que precisam de ser agendadas, como folha de pagamentos (payroll) ou pagamentos de contas.

“Uma das razões pelas quais a ACH continua a crescer é porque conseguimos fazer o planeamento para esses pagamentos previsíveis,” disse Wester. “Se conseguirmos planear tudo isso com antecedência, torna-se um excelente carril para lidar com esse tipo de pagamentos.”

Um Motor Moderno de Pagamentos ACH

Olhando para a frente, a ACH tem de se tornar compatível com versões futuras em conjunto com outros carris de pagamentos. A habilitação da compatibilidade com versões futuras permite que a indústria tire partido de tecnologias novas, como inteligência artificial, e as integre de forma contínua com a ACH, impulsionando melhorias em áreas como deteção de fraude e automatização.

Então, como é que um motor moderno de pagamentos ACH deve ser, do ponto de vista operacional? Em primeiro lugar, e acima de tudo, tem de ser nativo da cloud e modular. Deve tirar partido de tecnologias modernas, como microsserviços e capacidades baseadas em API, para se ligar de forma contínua tanto a sistemas a montante como a jusante. A plataforma deve também ser arquitetada para aumentar ou reduzir volumes conforme necessário, reconhecendo que a ACH não precisa, necessariamente, de funcionar de forma contínua ao longo do dia e tem picos de volume.

“Se conseguirmos dimensionar a infraestrutura para cima e para baixo, conforme necessário, para impulsionar um custo total de propriedade mais eficiente, isso seria um acréscimo de valor significativo,” disse Suvarna. “Seria particularmente eficaz em janelas de elevado throughput.”

Outra componente importante da compatibilidade com versões futuras é a capacidade de testar novos casos de uso e habilitar uma experimentação rápida. O encaminhamento inteligente (smart routing) entre pagamentos em lote (batch) e pagamentos em tempo real, por exemplo, poderia ser disponibilizado como um serviço com valor acrescentado. Para determinar se capacidades como estas criam um impacto significativo, as organizações precisam de plataformas que permitam testes rápidos, com capacidade de falhar rapidamente ou de escalar resultados bem-sucedidos.

As instituições financeiras podem contar com uma solução moderna de ACH para se integrar com sistemas nativos da cloud e orientados por API, permitindo lançamentos mais rápidos e mais eficientes de novas ofertas.

Também é importante notar que, embora a compensação (clearing) da ACH em si ainda não tenha transitado para a ISO 20022, muitos grupos empresariais (corporates) já estão a usar isso nas suas submissões. Uma plataforma moderna de ACH tem de conseguir lidar com ambas as situações: com isso agora e, de forma contínua, com a migração eventual do sistema de compensação, acomodando simultaneamente os complexos fluxos de trabalho já construídos em torno da ACH hoje.

A procura de ROI: Custo

O ROI da ACH pode ser visto através de duas perspetivas principais: custo e receita. Do lado do custo, a primeira consideração é a infraestrutura. As plataformas construídas sobre tecnologias de código aberto e stacks de software modernos são, tipicamente, menos dispendiosas do que sistemas legados.

O segundo impulsionador de custo é a manutenção e melhoria de software. À medida que surgem novos casos de uso em segmentos corporativos e de retalho, e à medida que as especificações continuam a evoluir, acompanhar as alterações impulsionadas pelo negócio e pelas normas pode ser muito dispendioso para plataformas legadas.

“Há menos programadores de software disponíveis para codificar em algumas das tecnologias mais antigas, como COBOL,” disse Suvarna. “O que significa que não há assim tantos programadores por perto para fazer as alterações necessárias num futuro previsível. As funções especializadas de infraestrutura em que há uma pessoa que realmente conhece o sistema tornam-se, obviamente, mais caras.”

A terceira área de custo é a operação. Atualmente, o tratamento de exceções (exception handling) e as devoluções para ACH são muitas vezes geridos separadamente de outros sistemas de compensação. Consolidar esses processos num stack unificado — e tirar partido de tecnologias como IA — pode simplificar as operações.

“Não estou a dizer que hoje não se possam implementar tecnologias de IA e machine learning para identificar reparações de pagamentos, com base nos dados provenientes das capacidades legadas da ACH,” disse Suvarna. “Mas quanto mais aberto é o stack moderno, mais fácil e rápido se torna.”

A procura de ROI: Receita

Do lado da receita, a principal oportunidade para os bancos reside na diferenciação através de uma experiência de utilizador melhorada. Exemplos incluem ofertas como encaminhamento inteligente (smart routing) entre ACH e pagamentos em tempo real. Uma segunda oportunidade surge a partir de casos de uso inovadores, nos quais os bancos criam propostas de valor diferenciadas em torno da ACH que os colocam à parte de instituições concorrentes.

“Quando as pessoas começam a falar sobre ROI, muitas vezes ouço-as falar primeiro sobre receita,” disse Wester. “Mas tem de ter cuidado quando se fala de upgrades de sistemas do ponto de vista da receita. Para o vender à sua liderança, comece pelas coisas inevitáveis que precisam de ser descontinuadas (sunsetted) e onde pode encontrar a redução de custos.”

Encontrar um Parceiro

As instituições financeiras que embarcam nesta jornada de modernização precisam de parceiros com experiência em múltiplos domínios de implementação. Uma perspetiva abrangente ajuda a identificar dependências, eliminar pontos cegos e aplicar boas práticas. Um fornecedor experiente entende o caminho ótimo a seguir, sabe onde existem armadilhas comuns e pode orientar as instituições no sentido de soluções escaláveis e prontas para o futuro.

“Gosto de usar a frase ‘os peixes não sabem que a água está molhada’,’ disse Wester. “Muitas vezes, as instituições financeiras têm os seus sistemas a funcionar de determinada forma há tanto tempo que já não os veem como ineficientes, apenas porque ainda funcionam. Um bom parceiro pode entrar e dizer: aqui estão as melhores práticas, aqui estão as coisas em que pode estar cego para problemas seus.”

A Finastra, por exemplo, serve tanto segmentos de grandes empresas como clientes de mid-market. Construíram Global PAYplus para grandes empresas e Payments to Go para clientes de mid-market—ambos disponibilizados em plataformas nativas da cloud que suportam uma compensação (clearing) ACH moderna. Esta única arquitetura de hub de pagamentos moderno suporta vários tipos de compensação com uma experiência de utilizador comum em todos os carris, e permite compatibilidade com versões futuras, posicionando a plataforma para suportar casos de uso futuros à medida que surgem.

“No fim de contas, a ACH não é apenas sobre modernização tecnológica,” disse Suvarna. “É uma transformação dos processos de negócio à volta de uma infraestrutura muito crítica que serve as necessidades de muitos clientes corporativos e de retalho.”

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