Como a alteração das taxas de APR afeta os utilizadores de cartões de crédito

Os titulares de cartões de crédito podem ser mais sensíveis às alterações nas taxas de juro do que, em geral, se assume. Os dados revelam que, em média, um aumento de 1 ponto percentual na taxa anual percentual (APR) de um mutuário leva a uma queda de quase 9% na despesa com cartões no mês seguinte.

Os investigadores da Reserva Federal de Boston descrevem este ajuste como uma “resposta economicamente significativa”. Na prática, um aumento de 1 ponto percentual na APR traduz-se em cerca de 74 euros a menos na despesa mensal com o cartão.

Efeitos em Diferentes Situações

No entanto, este efeito não é uniforme. O impacto das alterações nas taxas de juro depende de o titular do cartão manter um saldo, bem como do seu score de crédito. Entre as contas que transportam saldos, um aumento de 1 ponto percentual na APR reduz a despesa em cerca de 15% no mês seguinte—quase o dobro do efeito médio geral. Em contrapartida, a despesa dos titulares que liquidam os saldos na íntegra todos os meses mostra pouca sensibilidade às alterações nas taxas de juro.

Ainda assim, as respostas individuais podem variar e mudar de mês para mês.

“Queremos saber até que ponto os ‘revolvers’ realmente são estratégicos”, disse Brian Riley, Diretor de Crédito na Javelin Strategy & Research. “A Fed sugere uma ligação entre o aumento das taxas de juro e as quedas na despesa, mas isso simplifica demasiado o que acontece de facto. Se os consumidores fossem mais estratégicos, provavelmente não teríamos dívida rotativa em excesso de 1 bilião de euros a 20,97%. Em muitos casos, o carro avaria, a criança precisa de atenção médica, ou o orçamento do agregado familiar fica desajustado. Estes são os principais impulsionadores da dívida rotativa.”

Scores de Crédito e Outros Fatores

Os investigadores também encontraram variação semelhante em função do score de crédito. Os mutuários com scores mais baixos reduzem a sua despesa em cerca de 18% quando a APR sobe 1 ponto percentual, enquanto a despesa entre os mutuários com scores mais elevados muda muito pouco.

Em vez disso, os consumidores com scores mais altos tendem a ajustar-se pagando dívida, reduzindo os seus saldos em aberto em cerca de 7%. Em contraste, os consumidores com scores mais baixos respondem sobretudo às taxas mais elevadas reduzindo a despesa.

Outros fatores adicionais podem também influenciar a forma como os consumidores respondem às alterações nas taxas de juro, e continuam a ser uma área para estudo adicional.

“Seria interessante perceber a relação entre a despesa e as taxas de juro, separada por utilização do limite de crédito”, disse Riley. “Alguns segmentos estão impedidos de gastar porque esgotaram os limites?”

0

                    PARTILHAS

0

                VISUALIZAÇÕES
            

            

            

                Partilhar no FacebookPartilhar no TwitterPartilhar no LinkedIn

Etiquetas: APRBoston FedCréditoSaldos de Cartão de CréditoScores de Crédito