Então, finalmente recebeu essa notificação de 'liberação para fechar' e agora está a perguntar-se o que acontece a seguir. Já passei por este processo algumas vezes e, honestamente, compreender o cronograma de liberação para fechar pode poupar-lhe muito stress nos últimos dias antes do fecho.

Deixe-me explicar primeiro o que realmente significa a liberação para fechar. Basicamente, o seu subscritor e o agente de caução revisaram o seu processo minuciosamente e decidiram que tudo está em ordem. Verificaram que a avaliação da sua propriedade é sólida, que a sua relação dívida/rendimento não levanta suspeitas, que o seu crédito está limpo, que tem seguro de proprietário de casa contratado, que a pesquisa de título foi concluída sem problemas, e que o seu emprego ainda está garantido. Neste momento, está literalmente a poucos dias de receber o financiamento e de fechar.

Assim que receber essa luz verde, o cronograma de liberação para fechar entra realmente em ação. A primeira coisa é que receberá a sua divulgação inicial de encerramento dentro de alguns dias. Este documento é basicamente a sua folha de condições — mostra a sua taxa, o prazo do empréstimo, os custos de encerramento e exatamente quanto dinheiro precisa trazer. Aqui está a parte importante: tem que esperar três dias úteis após receber este documento antes de poder assinar qualquer coisa. Isto não é apenas uma formalidade; é uma lei federal. Portanto, se houver alguma discrepância entre o que esperava e o que está na divulgação de encerramento, informe imediatamente o seu gestor de empréstimo.

Enquanto espera esses três dias, organize as instruções para a transferência bancária. Precisa de saber exatamente quanto enviar e para onde. Se estiver a comprar, faça uma última inspeção à propriedade. Certifique-se de que o vendedor deixou tudo na condição acordada e que quaisquer reparações prometidas foram realmente feitas.

Após o período de três dias, assinará os seus documentos de empréstimo. O cronograma de liberação para fechar normalmente exige que assine numa empresa de títulos, escritório de caução ou, às vezes, até remotamente com uma notarização online, se o seu estado permitir. Revisará uma última divulgação de encerramento que deve corresponder à primeira que viu, a menos que a data de encerramento tenha mudado e algo como os impostos sobre a propriedade tenham sido alterados. Assim que tudo estiver assinado, o seu credor revisa tudo e depois transfere o dinheiro para a empresa de caução.

Aqui é que a coisa fica séria: a empresa de caução distribui esses fundos a quem precisa de ser pago — o seu antigo credor hipotecário, se estiver a refinanciar; o vendedor da casa, se estiver a comprar; impostos sobre a propriedade, seguros, tudo. Depois, a escritura é registada no município, e se estiver a comprar, finalmente recebe as chaves.

Agora, o cronograma completo de liberação para fechar, desde a aprovação até ao fecho real, pode ser inferior a uma semana se tudo correr bem, mas depende muito. Se a divulgação de encerramento precisar de correções, esse período de três dias reinicia-se. Alguns estados têm regras diferentes sobre a rapidez com que estas etapas podem acontecer. A maioria permite o fecho em um dia, mas alguns exigem que seja feito ao longo de três dias. Atrasos de terceiros também podem acontecer — o seu notário pode ficar preso no trânsito, o seu agente de encerramento pode ficar doente, ou qualquer outra coisa.

Uma coisa que as pessoas nem sempre percebem: ainda pode ser recusado, mesmo após estar liberado para fechar. Durante este período de espera, não faça nada arriscado com as suas finanças. Não solicite novo crédito, não faça grandes compras, não mude de emprego, não mova dinheiro ou deposite grandes quantidades nas suas contas. Basicamente, não se apresente como um tomador de risco maior para o seu credor.

O cronograma de liberação para fechar é, honestamente, a reta final, mas também é quando as pessoas ficam complacentes. Mantenha-se atento durante estes dias finais, não faça movimentos financeiros repentinos, e antes que perceba, estará a assinar esses documentos e a receber as chaves.