Modernização dos Pagamentos: Enfrentando os Desafios Tecnológicos Mais Difíceis

Os bancos estão a correr para modernizar os seus sistemas de pagamentos, à medida que os pagamentos em tempo real disparam e a inteligência artificial começa a remodelar cada canto da indústria. O que antes parecia uma actualização da back-office é agora uma prioridade crítica—uma que pode definir as relações com os clientes e o posicionamento no mercado.

Num Webinário da PaymentsJournal, Scotty Perkins, Diretor de Gestão de Produto na ACI Worldwide, Tyler Pichach, Diretor Global de Estratégia de IA na Microsoft, e James Wester, Co-Diretor de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, debateram o que os bancos precisam de fazer para se prepararem para estas mudanças—e o custo de ficar para trás.

Modernização Está a Avançar Rapidamente

Uma sondagem da ACI a 200 bancos no ano passado concluiu que a modernização é a sua principal prioridade. Os bancos querem lançar novos produtos no mercado mais rapidamente e entregar soluções inovadoras aos clientes. A verdadeira modernização vai além de adicionar um novo canal de pagamentos; levanta questões críticas sobre prontidão, adopção da cloud, arquitectura nativa, gestão de risco e escalabilidade.

Os canais digitais estão a avançar mais depressa do que os núcleos de pagamentos conseguem acompanhar. Embora o impulso em torno de APIs e da adopção da cloud seja forte, a execução continua desigual, variando significativamente por região e caso de uso.

A IA amplifica ainda mais a urgência em torno da modernização. Os bancos precisam de considerar não apenas como a IA vai melhorar a experiência do cliente, mas também como a IA vai optimizar os processos de back-office que sustentam os pagamentos.

“Ao tirar partido das novas ferramentas em torno da IA, bem como ao compreender e reescrever código, é uma óptima forma de as pessoas aprenderem e de os clientes perceberem como usar a IA”, disse Pichach.

Wester acrescentou: “Pode ser que uma coisa que atinja toda a gente no rosto e diga: vocês precisam mesmo de fazer muito mais para se prepararem para o que aí vem.”

Pagamentos Mais Inteligentes, Banca Mais Inteligente

Seleccionar parceiros com um profundo conhecimento do sector de pagamentos e uma credibilidade forte pode ser um primeiro passo vital. Parceiros que conseguem tirar partido de todos os tipos de pagamentos ajudam a evitar uma infra-estrutura fragmentada.

Uma infra-estrutura única, coesa, permite que os bancos implementem pagamentos instantâneos de forma rápida e eficiente. Também cria oportunidades para introduzir novas ofertas, como FedNow e RTP, juntamente com pagamentos por transferência (wire) e por lote (batch).

“E se ontem um consumidor fosse usar canais de débito para um pagamento e amanhã for usar FedNow em vez disso?”, disse Perkins. “Como é que o banco gere de forma eficaz e operacionalmente essa transição e a torna sem fricções para os clientes? É aí que quer envolver parceiros com experiência em demonstrar esses casos de uso historicamente diferentes, mas usando uma aparência e sensação comuns, com lógica de orquestração que consiga gerir de forma credível esses tipos de pagamentos.”

Construir Escalabilidade e Resiliência

Uma estratégia cloud-native não pode comprometer a escalabilidade nem a resiliência ao implementar novas soluções. A escalabilidade dinâmica envolve mais do que apenas lidar com tráfego—inclui gerir custos e expectativas. Por exemplo, elimina a necessidade de infra-estrutura excessiva no local (on-premises) que teria de ser sobreprovisionada para acomodar a procura de pico. Nunca deve haver qualquer percepção—por parte dos clientes ou do banco—de que a disponibilidade é limitada.

A resiliência vai além do tempo de actividade. Abrange a capacidade de continuar a processar com segurança sob stress, seja perante picos súbitos de volume, tentativas de fraude ou falhas de rede.

“Uma das coisas de que falamos em pagamentos modernos é a ideia de que a falha é inevitável”, disse Pichach. “Quer criar sistemas com o lema de que as coisas vão cair. Precisamos garantir que estes componentes operacionais sempre activos conseguem continuar a funcionar.”

Os Riscos de Não Acompanhar

Durante décadas, os bancos dependeram de sistemas de pagamentos que, embora fiáveis, agora mostram a idade. O código e a infra-estrutura legados estão cada vez mais frágeis, tornando mais prováveis falhas, desempenho lento e falhas completas. Manter aplicações COBOL e as camadas de personalização adicionadas ao longo do tempo já não é apenas um desafio técnico—é um desafio estratégico.

Ao mesmo tempo, os pagamentos estão a acelerar. Os pagamentos em tempo real reduzem os tempos de resposta, tornando a fraude mais difícil de detectar e prevenir. Este ritmo acelerado exige não apenas sistemas de pagamentos, mas também sistemas operacionais que consigam responder tão rapidamente quanto as transacções acontecem.

“O próximo ponto é mesmo a confiança do cliente”, disse Pichach. “Se não tiver alta disponibilidade, se não tiver os controlos de fraude correctos, vai perder a confiança dos clientes. Vai corroer o desejo dos seus clientes de querer participar consigo como banco em pagamentos.”

Dar os Primeiros Passos

A modernização é mais do que uma actualização de infra-estrutura. É uma oportunidade para repensar que problemas a organização está a tentar resolver—internamente, para a eficiência operacional, e externamente, para a experiência do cliente.

As vitórias rápidas são importantes: padrões reutilizáveis que entregam benefícios comerciais tangíveis desde cedo criam impulso e credibilidade para a transformação mais ampla. E a IA? Pode ajudar a entregar estas experiências mais rapidamente.

Os líderes de estratégia bancária têm de se perguntar: onde queremos estar daqui a cinco anos? Quais tendências devemos abraçar—seja a mudança de transferências (wire) para pagamentos instantâneos, ou a integração de stablecoins e capacidades de cripto que agora estão a emergir sob a Lei Genius?

O primeiro passo é adoptar uma plataforma que consiga evoluir com o mercado, permitindo que os bancos inovem rapidamente e concorram com aqueles que já estão a avançar a alta velocidade.

“Vimos uma empresa muito grande mais cedo esta semana falar sobre obter uma licença bancária nos EUA para fazer concessão de crédito (lending)”, disse Pichach. “Mas todos eles vêm para entrar no jogo, e os bancos estão a competir com um conjunto mais alargado de intervenientes. Eles precisam de conseguir inovar, de conseguir pôr novos produtos a funcionar.”

Olhando Pelo Caminho

Os pagamentos instantâneos são apenas o começo. Os bancos precisam de infra-estrutura resiliente e dados fiáveis para os dimensionar, mantendo-se em conformidade com as regras de combate à lavagem de dinheiro e outras regulamentações de crimes financeiros.

“Uma tendência adicional que vemos na ACI é a capacidade de usar IA para interagir com os consumidores”, disse Perkins. “Se eu conseguir usar a ISO 20022 para compreender históricos de transacções e como e que tipo de comportamento do consumidor se observa, torna-me muito mais capaz de fornecer experiências significativas.”

Para o negócio, especialmente os mais pequenos, o objectivo é simples: servir os seus clientes sem se preocupar com pagamentos. Eles querem que as transacções simplesmente funcionem. Os bancos e os seus parceiros estão a construir essa realidade, mas a jornada continua.

“Vimos tanta mudança, e chegámos ao ponto em que toda a gente se sente, de certa forma, a acompanhar o ritmo”, disse Wester. “Mas não há volta a alcançar. Só haverá mudança contínua.”

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