A economia de parcerias - Como a colaboração impulsiona o financiamento de PME

Dan Sinclair-Taylor é Diretor(a) de Parcerias Estratégicas na YouLend.

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Durante anos, os bancos tradicionais afastaram-se do apoio a pequenas e médias empresas. Em resposta, os credores challengers e especialistas ocuparam esse espaço. Agiram rapidamente, mantiveram-se focados e estavam prontos para corresponder à procura.
A mudança tem sido impossível de ignorar.

Hoje, os bancos challengers representam 60% de todo o crédito a empresas no Reino Unido, face aos vinte anos atrás, quando os quatro maiores bancos legados forneciam 90% dos empréstimos a pequenas e médias empresas.

Embora os bancos da grande distribuição estejam a tentar recuperar, e os dados mais recentes do UK Finance indiquem que o crédito está no nível mais alto desde 2022, ainda enfrentam um longo caminho para recuperar o terreno perdido.

O que estamos a ver agora é mais do que uma simples mudança de quota de mercado. Trata-se de uma transformação estrutural na forma como o capital chega a pequenas e médias empresas. No centro desta mudança está uma colaboração estratégica entre bancos tradicionais que procuram manter-se relevantes, neobancos e bancos challengers que estão a redefinir como pode ser o crédito, e plataformas de financiamento especializado construídas à medida das necessidades de pequenas e médias empresas desde o primeiro dia.

Encontrar as PME onde elas estão

Devido à infraestrutura legada e aos processos regulamentares, é amplamente reconhecido que os bancos tradicionais têm dificuldades em servir economicamente empresas micro e pequenas. Isto nota-se sobretudo na vertente do fundo de maneio, onde os bancos tradicionais estão mal posicionados para apoiar empresas em fase inicial ou com poucos ativos.

Este vazio abriu a porta a novos intervenientes, como plataformas de embedded finance, para preencherem a lacuna de financiamento às PME, oferecendo soluções mais rápidas e mais inteligentes exatamente onde as empresas precisam delas.

E não são apenas os bancos. Empresas de e-commerce, prestadores de pagamentos e plataformas tecnológicas estão a integrar o financiamento diretamente nas jornadas dos seus clientes — encontrando as PME exatamente quando e onde isso mais importa. Pense num vendedor a usar Shopify ou numa pequena empresa a aceitar pagamentos através da Dojo. Estas plataformas oferecem agora financiamento como parte das ferramentas do dia-a-dia que os seus clientes já utilizam.

Através de parcerias com entidades habilitadoras especializadas, as plataformas podem lançar rapidamente soluções financeiras completas, multi-produto, sem perder o foco na sua proposta de valor principal. Esta estratégia de construção “impulsionada por parceiros” acelera o time-to-market, enquanto o habilitador trata da infraestrutura, conformidade, custos operacionais e gestão de risco.

A vantagem das parcerias embebidas

Este novo modelo de colaboração torna-se verdadeiramente transformador quando entram em jogo os dados. As plataformas para PME possuem dados operacionais em tempo real, como tendências de vendas, históricos de pagamentos e padrões de comportamento dos clientes, a que as instituições financeiras legadas não têm acesso ou têm dificuldades em interpretar de forma eficaz. Esta riqueza de dados permite uma avaliação de risco mais precisa e alarga o financiamento a empresas frequentemente excluídas pelos prestadores de financiamento tradicionais. Pode até viabilizar ofertas de financiamento “pré-aprovadas”, sem recorrer aos tradicionais credit bureaus, dando às PME a certeza de que o financiamento está disponível quando precisarem.

Os bancos challengers merecem crédito especial nesta evolução. Reinterpretaram o que os serviços financeiros podem parecer e como se podem sentir — dando prioridade à experiência do utilizador, à simplicidade e à integração sem falhas. As suas parcerias com fornecedores de embedded finance criam efeitos de multiplicação: melhor acesso, melhores produtos e uma economia de PME mais forte e mais resiliente.

É preciso um ecossistema regulamentado

À medida que o embedded finance amadurece, fica claro que a colaboração estratégica é o caminho a seguir. Os decisores políticos têm agora um papel decisivo a desempenhar. O sucesso das parcerias de hoje mostra que a inovação e as salvaguardas robustas podem coexistir.

Os grandes bancos estão a reposicionar-se no mercado das PME, e os bancos challengers estão na linha da frente da expansão. Uma abordagem regulamentar proporcional só irá acelerar este impulso, desbloquear mais crescimento, mais resiliência e mais apoio à economia real.

A revolução bancária das PME no Reino Unido está a prosperar graças às parcerias. O futuro não passa por escolher entre inovação e proteção. Trata-se de trabalhar em conjunto para alcançar melhores resultados para as empresas em todas as fases.