Quem ganha se o limite do teto de taxa de débito for aumentado?

Mais de uma década depois de a Lei Dodd-Frank ter redesenhado os limites regulamentares da indústria bancária, dois senadores republicanos procuram voltar a rever um dos seus limiares fundamentais — uma medida que poderia direcionar milhões de euros em receitas adicionais de cartões de débito para bancos comunitários, cooperativas de crédito e os respetivos parceiros de fintech.

Segundo a Bloomberg, a legislação, apresentada pelos senadores Ted Cruz (R-Texas) e Katie Britt (R-Alabama), permitiria que mais bancos comunitários evitassem o limite das comissões de interchange de cartões de débito indexando o atual limiar de ativos de $10 mil milhões à inflação.

A proposta, intitulada Community Bank Relief Act, também beneficiaria as cooperativas de crédito e as fintechs que fazem parcerias com bancos elegíveis.

A emenda Durbin, no âmbito da Dodd-Frank, fixou um teto para as comissões de interchange de cartões de débito em 21 cêntimos mais 0,05% do valor da transação para bancos com $10 mil milhões ou mais em ativos. Quando a lei foi aprovada em 2010, cerca de 80 bancos ultrapassavam esse limiar, assinalam os senadores. Hoje, esse número está mais próximo de 130, incluindo instituições regionais como o Live Oak Bank em Wilmington, N.C., e o Bancfirst em Oklahoma City.

Legislação complementar está a ser apresentada na Câmara pelo deputado Andy Barr (R-Kentucky).

Cooperativas de Crédito, Fintechs Veem Benefícios

A associação comercial America’s Credit Unions endossou rapidamente a proposta, dizendo que o limiar de isenção mais elevado beneficiaria os seus membros.

“À medida que as cooperativas de crédito crescem servindo mais membros e acompanhando a economia, muitas são arrastadas para limites que foram concebidos para instituições muito maiores”, disse o presidente/CEO da America’s Credit Unions, Scott Simpson. “Indexar o limiar à inflação proporciona o alívio necessário e restaura a justiça para as cooperativas de crédito baseadas na comunidade.”

Fintechs como Chime e Dave também estão preparadas para beneficiar com o novo limite. Estas empresas fazem parcerias com bancos mais pequenos para aceder às receitas de interchange de cartões de débito, que representam uma componente fundamental dos seus modelos de negócio. Alargar o conjunto de bancos isentos aumentaria substancialmente o seu mercado.

Um Limite Desatualizado

A legislação aplicaria o ajuste à inflação retroativamente à aprovação da lei em 2010. Após vários anos de inflação mais elevada, isso levaria o novo teto para mais de $15 mil milhões em ativos.

“Os rendimentos de interchange são uma grande questão para qualquer programa de débito, e a ideia do teto de $10 mil milhões de ativos era dar algum alívio aos retalhistas nas taxas de ‘swipe’ de débito, ao mesmo tempo que não colocava em desvantagem os bancos menores que tentam competir com os grandes”, disse Don Apgar, Diretor de Merchant Payments na Javelin Strategy & Research. “Passaram 15 anos desde que Durbin foi aprovada e, como tudo o resto, $10 mil milhões já não compra o que comprava. Faz sentido que o teto esteja ligado a uma fórmula que o vai incrementando ao longo do tempo.”

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