Como a IA Está a Remodelar os Empréstimos Comerciais - Entrevista com Tom Byrne

Tom Byrne** é Diretor-Geral de concessão de crédito comercial na nCino.**

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A inteligência artificial já não é um conceito futuro nas finanças.

Uma área em que essa mudança é mais visível é o crédito comercial. Da admissão de clientes à avaliação de risco, a IA está a entrar mais profundamente em processos que antes eram definidos por documentação e longos prazos de espera. A promessa é de aprovações mais rápidas, decisões mais inteligentes e mais tempo para os banqueiros se concentrarem nas relações.

Mas ainda há questões — especialmente sobre justiça, transparência e aquilo que é realmente necessário para desbloquear o valor dos dados.

Nesta entrevista,** ouvimos Tom Byrne**, Diretor-Geral de Crédito Comercial na nCino, que traz experiência tanto de banca tradicional como de fintech. Hoje, concentra-se em como os bancos comerciais podem usar dados e automatização inteligente para melhorar decisões de concessão de crédito — e prestar um serviço melhor.

A conversa aborda tudo, desde IA explicável até ao que os banqueiros comerciais vão fazer nos próximos anos. Byrne também deixa claro uma coisa: usar IA de forma significativa é tornar os dados existentes úteis.

Pode ler a entrevista completa abaixo!

R: Pode partilhar um pouco sobre a sua trajectória profissional e como transitou para o cargo de Diretor-Geral, EMEA & International Onboarding – Produto e Engenharia, na nCino?

T: Antes de me juntar à nCino, trabalhei em gestão de relações e depois na prestação de serviços no Lloyds Banking Group, onde geria a implementação de uma variedade de projectos de transformação digital no banco comercial.

Entrei na nCino em 2017, trabalhando primeiro como Delivery Lead antes de me tornar Diretor de Produto para a EMEA. Tenho ocupado a posição de Diretor-Geral, EMEA – Produto e Engenharia desde 2021.

Recentemente, mudei o meu âmbito para a admissão de clientes, onde me foco em oportunidades de Gestão do Ciclo de Vida do Cliente em instituições financeiras por toda a região EMEA — melhorando os processos de admissão dentro da Plataforma nCino.

Na prática, isto significa dotar as instituições com os processos, dados e automatização de inteligência, bem como com conectividade, para agilizar a admissão de clientes tanto em canais digitais como humanos, alterando a forma como gerem actividades críticas para novos e actuais clientes.

R: Tendo trabalhado tanto em banca tradicional como em fintech, quais são as maiores diferenças que observou na forma como a tecnologia está a moldar o crédito comercial?

T: Os bancos tradicionais são orientados pelas relações, focando-se em gerar valor para os seus clientes e ajudá-los a alcançar os seus objectivos financeiros. Antes da era da transformação digital, as ferramentas eram chequerias. Agora, os bancos investiram fortemente em frentes digitais que facilitam aos clientes a banca em movimento. No entanto, os bancos ainda têm dificuldades em levar essas mesmas ineficiências operacionais e processos manuais para o back-end.

É aqui que a fintech desempenha um papel importante. A tecnologia foi, em primeiro lugar, focada em responder à necessidade de armazenamento e interacção de dados digitalizados, onde surge o termo ‘banca na nuvem’.

Agora, ao usar os fluxos de trabalho estabelecidos na infra-estrutura de cloud, a fintech está a melhorar os dados dos bancos com IA e inteligência de dados. Esta próxima evolução está a tornar mais fácil para os responsáveis de concessão de crédito analisarem as enormes quantidades de dados capturados aquando da admissão de um cliente, consolidando-os em análises fáceis de interpretar.

Isto torna os processos existentes mais eficientes, fornece insights sobre passos que antes exigiam pesquisa manual e devolve tempo valioso aos bancos para se concentrarem nos seus clientes.

R: A IA está a transformar muitos aspectos dos serviços financeiros. Com base na sua experiência, quais são as mudanças mais significativas que a IA trouxe para o crédito comercial nos últimos anos?

T: A IA está a alterar rapidamente muitos aspectos do crédito comercial. O grau em que a IA permitiu aos credores oferecer um elevado nível de personalização aos seus clientes é uma das maiores mudanças.

Ao equipar os colaboradores com as ferramentas de que necessitam para responder aos objectivos e circunstâncias únicos de um cliente, a IA está a tornar o tempo de aprovação mais rápido, ao mesmo tempo que disponibiliza soluções sofisticadas aos clientes — melhorando ainda mais a experiência do cliente.

As ferramentas de IA também estão a ser implementadas para melhorar processos como avaliação de crédito, detecção de fraude e conformidade, reduzindo a possibilidade de erro humano e proporcionando maior segurança aos clientes.

Na nCino, estamos de forma única posicionados para levar inovação em IA ao mercado de uma maneira transformadora, ajudando as instituições a desbloquear os seus dados para gerar valor. Dada a amplitude da plataforma, vemos muitas oportunidades para criar automatização e incorporar inteligência nos processos.

R: O viés em modelos de concessão de crédito orientados por IA é uma preocupação crescente. Como é que aborda a garantia de justiça e transparência ao integrar IA nas decisões de crédito?

T: Isto é algo sobre o qual pensamos continuamente na nCino. A melhor forma de remover o viés é adoptar modelos de IA explicável, que são fundamentais para prevenir práticas de concessão de crédito injustas e construir confiança com os mutuários.

Quando utilizada correctamente, a integração de IA pode potencialmente aumentar a justiça nas decisões de concessão de crédito através de vários mecanismos. Por um lado, a IA pode analisar tipos alternativos de dados, como transacções online, para avaliar os riscos de crédito de mutuários que muitas vezes são desfavorecidos devido a baixas pontuações de crédito ou à falta de histórico de crédito.

Com base nas suas capacidades avançadas de analítica preditiva, a IA pode prever dificuldades financeiras futuras dos mutuários, permitindo que os credores ofereçam apoio de forma proactiva, mitigando potenciais incumprimentos. Da mesma forma, a IA pode ajudar os credores a identificar oportunidades com clientes existentes para expandir o seu negócio com a instituição.

R: À medida que a IA assume tarefas administrativas e operacionais, como é que vê o papel dos banqueiros comerciais a evoluir nos próximos anos?

T: À medida que a IA é cada vez mais implementada para cumprir tarefas administrativas, vemos isso como uma forma de reforçar o papel dos banqueiros comerciais. Isto permitirá que os colaboradores se concentrem mais nos seus clientes e fortaleçam estas relações.

À medida que a IA é implementada para tarefas mais manuais e demoradas, penso que veremos um aumento no número de clientes com os quais os bancos interagem e um aumento na satisfação do cliente. Além disso, penso que os colaboradores se tornarão profundamente especializados, com insights orientados por IA a guiar os colaboradores para onde a sua experiência é realmente necessária.

Há quatro áreas essenciais em que penso que a IA vai melhorar as operações nos bancos comerciais:

*   Soluções inteligentes: Ao retirar-se da vasta quantidade de dados que os bancos recolhem, soluções inteligentes, alimentadas por IA, podem criar e personalizar produtos para se adaptarem às necessidades específicas e aos planos de crescimento futuro de cada mutuário.
*   Avaliação de risco mais inteligente: A IA pode analisar grandes quantidades de dados financeiros e não tradicionais (por exemplo, artigos de notícias, redes sociais) para criar perfis de crédito mais precisos e holísticos. Isto leva a uma precificação de empréstimos mais inteligente e reduz o risco.
*   Detecção de fraude: A IA pode detectar candidaturas fraudulentas e actividade suspeita em tempo real, protegendo os credores de potenciais perdas financeiras.
*   Eficiência e automatização melhoradas: A IA pode automatizar tarefas como análise, verificação ou geração de documentos, reduzindo significativamente o tempo de processamento e o esforço manual, permitindo mais tempo para a construção de relações que antes era utilizado para processos manuais.

R: Quais são alguns dos maiores desafios que enfrentou ao implementar soluções com IA no crédito e como é que os ultrapassou?

T: Os dados impulsionam a indústria bancária e, como os bancos se tornaram mais digitalizados, a quantidade de dados que os bancos têm cresceu exponencialmente. No entanto, gerir esses dados e garantir que são utilizáveis pode ser um desafio.

Quando usados com dados limpos, a IA pode fornecer uma visão holística do cliente, permitindo insights mais aprofundados que têm potencial para reduzir perdas de crédito, diminuir custos de acompanhamento e melhorar a produtividade.

Alinhar as áreas da frente e do back-office com dados limpos pode aumentar significativamente as eficiências para os colaboradores e melhorar a experiência do cliente. Mas estes ganhos de eficiência não podem ser alcançados se as instituições perguntarem: 'como é que obtenho mais dados?’ quando deveriam estar a perguntar ‘como é que posso criar valor a partir dos dados que já tenho?’.

Ao analisar os desafios que ajudámos os nossos clientes a ultrapassar, o primeiro passo para desbloquear os dados é entendê-los. Ao mostrar-lhes como usar melhor os seus dados através de automatização inteligente, abre-se a porta para uma melhor análise, soluções mais inteligentes e mais tempo para construir relações com os seus clientes.

R: Olhando para o futuro, que tendências emergentes ou inovações em IA acredita que terão o maior impacto no futuro do crédito comercial?

T: À medida que a IA evolui de modelos preditivos e generativos, as soluções agenticas serão cada vez mais aproveitadas e a automatização inteligente vai transformar tarefas complexas com múltiplos cliques em soluções simples com um único clique.

A procura crescente por soluções digitais mostra como os consumidores já não estão satisfeitos com serviços de tamanho único. Para se manterem competitivas, as instituições financeiras vão cada vez mais concentrar-se na gestão de relações.