O Novo Campo de Batalha Invisível para os Bancos: IA Impulsiona $262 Bilhões em Vendas

_ Por Yaacov Martin, CEO da Jifiti._

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À medida que o tráfego online global se desloca para a IA, e as vendas online impulsionadas por agentes de IA atingem novos recordes, os bancos e os credores têm de se adaptar a uma nova realidade.

Estamos a assistir à morte iminente do funil tradicional de banca. A IA e os agentes de IA têm sido associados a milhares de milhões de dólares em vendas online. Mas isto não é apenas uma tendência de compras; está preparado para se tornar uma mudança fundamental na forma como o crédito é descoberto. Bancos de grande e médio porte, e credores, que não se adaptem à IA serão completamente excluídos deste novo jogo. A única forma de avançar para os credores é resolver esta lacuna de descobribilidade, passando de canais virados para o consumidor para tecnologias viradas para o agente.

Enquanto a maioria dos executivos bancários se concentra em usar IA para agilizar operações e reduzir custos — a jogada clássica de eficiência — estão a ignorar a mudança mais disruptiva. A IA está a impulsionar uma revolução de eficiência, mas a IA Agentic está a impulsionar uma revolução de acesso. Está a transformar o próprio “portal” do crédito. Para os bancos, o risco não é apenas como operas; é saber se estás sequer visível quando um agente decide com que entidade um cliente se envolve e interage.

O AI Agentic Commerce já está Aqui e a Prosperar

O relatório de compras de fim de ano de 2025 da Salesforce encontrou que a IA e os agentes de IA influenciaram vendas no total de 262 mil milhões de dólares nos EUA durante a época festiva de 2025. A temporada viu um valor recorde para as vendas online de 1,29 biliões de dólares a nível global, e 294 mil milhões de dólares nos Estados Unidos.

O crédito incorporado impulsionado por IA e, especialmente, Buy now, pay later (BNPL) tornaram-se opções cada vez mais comuns a impulsionar terminais de pagamento no retalho e sites de ecommerce. O crédito embebido em IA está a mudar não apenas a forma como os consumidores gastam o seu dinheiro, mas também a forma como os bancos e credores oferecem crédito. Estas opções são parcialmente responsáveis pelos números da época festiva.

O relatório da Salesforce identificou que o crescimento das vendas ano após ano (YOY) subiu para 4% nos EUA, e que a IA e os agentes desempenharam um papel numa percentagem enorme das compras de fim de ano, respondendo por 20% de todas as vendas do retalho.

Mas o que é que isto significa para bancos e credores que não atualizaram a sua infraestrutura digital e ainda operam com sistemas legados e funis tradicionais de crédito? Invisibilidade.

Quando um agente de IA escolhe a opção de financiamento para um comprador em milissegundos, a marca, a reputação e os termos de crédito do banco tornam-se irrelevantes, se as opções de crédito não forem descobríveis. Se um agente não consegue “ler” o teu produto de crédito, tu não existes nesse contexto.

O Funil Invisível: Visibilidade e Seleção de Crédito Deslocadas para Fora dos Canais Detidos pelo Banco

O que os compradores online veem hoje é fortemente limitado pela IA. Cada vez mais, iniciam a pesquisa de produtos em ferramentas de IA como ChatGPT, Claude e Gemini, antes de passarem para os websites dos retalhistas. No fim de contas, na era do Agentic Commerce, o comprador médio nem sequer sairá do ambiente do agente de IA para fazer as suas compras. E o crédito está a seguir a mesma direção.

Em palavras simples, se não estiver otimizado para plataformas de IA e não estiver integrado com Agentes de IA via MCPs, a probabilidade de os consumidores de amanhã sequer verem as tuas ofertas de financiamento é significativamente reduzida. A boa notícia é que entrar neste novo funil de IA está a tornar-se cada vez mais acessível e eficiente em termos de custos através de plataformas de terceiros.

A IA está a ser implementada numa dupla camada, e os bancos precisam de ambas. Progressivamente, mais consumidores já não chegam aos bancos através dos seus websites, mas sim através de canais de pesquisa por IA como ChatGPT ou Perplexity. Internamente, os bancos também estão a usar tecnologia central de IA para empréstimos para agilizar a deteção de fraude, o underwriting e a pontuação.

Capacidades de Agentes de IA no Checkout

Agentes de IA não estão apenas integrados em páginas web para fornecer recomendações aos utilizadores. Também estão profundamente embebidos em carrinhos de compra e em opções de pagamento.

No final de janeiro de 2026, a IBM reportou que os agentes de IA já estão a atuar em nome de consumidores e empresas. Eles pesquisam, negociam e concluem compras em nome dos utilizadores, muitas vezes sem humanos no circuito. Empresas como a Visa com “Intelligent Commerce” e a Mastercard com “Agent Pay” estão a avançar para integrar de forma contínua pagamentos em agentes de IA nas suas compras e percursos de aquisição.

Ao incorporar opções de pagamento e financiamento em jornadas de IA agentic, a intenção é criar experiências de cliente sem fricção, impulsionar receitas e garantir relevância na era da IA agentic. Bancos e credores que queiram continuar visíveis, relevantes e competitivos precisam de apoiar a credenciação por agentes, ter as estruturas de dados necessárias e compreender o que é exigido do ponto de vista de conformidade e regulamentação.

Face às complexidades, aos custos elevados de construir e gerir sistemas de IA internamente, e à evolução das exigências regulatórias construídas em torno de dados de utilizadores e tecnologias de IA, muitos bancos estão a subcontratar os seus agentes de IA e sistemas preparados para IA a fornecedores de fintech de terceiros.

Como entrar no Radar do ChatGPT, Gemini e Genspark?

No fim de contas, apesar dos avanços inspiradores e dos saltos tecnológicos que a IA já deu, os líderes bancários só precisam de se concentrar em duas prioridades. A primeira é como fazer com que os seus dados, produtos e serviços sejam lidos, reconhecidos e recomendados por plataformas de IA.

Retalhistas e bancos não conseguem integrar as suas ofertas diretamente em sites como ChatGPT ou Genspark como se estivessem a carregar um produto na Amazon ou a incorporar o seu financiamento num ponto de venda. No entanto, podem fazer alterações nas suas estruturas de dados e fluxos de trabalho para garantir que os agentes de IA conseguem analisar e digerir as suas ofertas. Isto significa tornar todos os dados legíveis por máquina e todos os fluxos de trabalho digitais.

LEIA MAIS: Os Agentes de IA Não Conseguem Abrir Contas Bancárias. Três Movimentos Sugerem que Não Precisarão Disso.

Para um agente de IA, um PDF é uma caixa-preta. O que um agente de IA consegue ler com mais eficiência são os dados guardados em APIs e metadados estruturados. Os bancos têm de traduzir as suas políticas de crédito complexas em lógica consumível. Esta é a democratização do crédito: tornar os termos dos empréstimos até dos bancos mais pequenos como “rastráveis” e “prontos para agentes”, tal como os titãs globais e as fintechs.

Os bancos estão habituados a que os consumidores venham até à sua “porta digital”. Na era Agentic, não haverá porta. Haverá apenas um agente a agir como intermediário. Se um banco apenas construir uma ótima aplicação, está a construir um destino que, no fim, ninguém vai visitar.

Usando formatos como Schema.org, por exemplo, a página web de um banco pode identificar claramente dados como nome do produto, taxa de juro, taxas, elegibilidade e termos, de uma forma que os bots de IA conseguem ler. As páginas precisam de ser rastreáveis e limpas, não escondidas atrás de logins ou paywalls, e devem carregar sem blocos de conteúdo.

Uma Integração Pode Ligar Bancos a Centenas de Milhares de Retalhistas

A segunda prioridade para os bancos é tornar os seus produtos disponíveis dentro de sistemas de compras e de checkout de agentic commerce de terceiros. Isto pode parecer complicado, mas não é. Pense nisto como a forma como as companhias aéreas passaram de reservas por telefone para plataformas online como a Expedia, ou como os hotéis passaram para a Booking usando APIs. Podes pensar nas APIs como software que liga dois sistemas entre si; neste caso, a API é a MCP (Modern Context Protocol) que liga os agentes de IA ao sistema do banco.

Os bancos não devem ter como objetivo construir mil endpoints individuais para participar na era do agentic commerce. Em vez disso, ao tirar partido de parcerias com fornecedores de terceiros que suportam tanto a orquestração como o crédito por agentes, os credores ganham acesso a um “tradutor universal”. Isto permite que bancos de todos os tamanhos, desde bancos comunitários mais pequenos a instituições financeiras de tier-1, escalem a distribuição digital instantaneamente, disponibilizando a liquidez enquanto a plataforma fornece a conectividade para ambientes de agentic commerce.

Plataformas de orquestração de crédito ligam instituições financeiras a redes de comerciantes, permitindo que os bancos se integrem com centenas ou milhares de retalhistas com apenas uma integração, em vez de construírem parcerias individuais que consomem tempo e custam caro.

Juntos, este ecossistema permite que os bancos escalem a distribuição digital para o local onde o consumidor de hoje está cada vez mais a fazer as suas compras, sem gerir dezenas ou centenas de integrações separadas.

Os parceiros tecnológicos de terceiros que são construídos para conformidade desde o início tipicamente gerem a implementação e a adesão a padrões-chave da indústria, ajudando as instituições a manterem-se em dia com as expectativas regulatórias e as melhores práticas de segurança.

Considerações Finais sobre a Mudança de ‘Virado para o Consumidor’ para a Realidade ‘Virada para o Agente’

Os canais de compras online e os funis de crédito mudaram. Embora as capacidades, a tecnologia e os processos de IA ainda estejam a ser definidos, qualquer banco ou credor pode desenvolver um quadro simples mas eficaz de transformação digital em IA, sem comprometer a supervisão crítica de conformidade e regulamentação. Este quadro permite que os bancos mudem de sistemas virados para o consumidor para tecnologias viradas para o agente, tornando os seus programas de empréstimo e conjuntos de dados legíveis por IA, e fazendo parceria com o fornecedor certo de integração de terceiros para alcançar novos e atuais clientes.