No primeiro trimestre deste ano, o número de multas bancárias e os valores aplicados registaram uma diminuição dupla em relação ao trimestre anterior, tanto em quantidade quanto em valor. As violações de crédito tornaram-se a "zona de maior incidência".

Desde 2026, a indústria bancária tem mantido uma postura de supervisão e fiscalização intensas e contínuas; as autoridades de regulação adotam uma atitude de “tolerância zero” face a práticas ilegais e de incumprimento por parte dos bancos e das pessoas responsáveis relevantes.

Os dados da plataforma de alertas para empresas indicam que, no primeiro trimestre deste ano, o Banco Popular da China, a Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira, a Administração Estatal de Câmbio e as suas instituições locais emitiram, no total, 1701 multas contra instituições bancárias e profissionais, um número inferior em 15,88% face ao trimestre anterior. Deste total, 684 multas foram dirigidas a instituições e 1017 a indivíduos. O montante de multas e confiscos foi de 611 milhões de yuan, uma redução de 38,16% face ao trimestre anterior, dos quais 595 milhões de yuan para instituições e 16 milhões de yuan para indivíduos. Foram penalizados 328 bancos, mais 7 do que no trimestre anterior.

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O repórter do “Diário da Economia” (a seguir, “repórter do Diário da Economia”) notou que, no primeiro trimestre deste ano, as violações bancárias se concentraram principalmente em negócios de concessão de crédito. Wang Pengbo, analista-chefe da Boto Consulting, disse ao repórter do Diário da Economia que, atualmente, as violações no negócio de crédito exibem características relativamente evidentes, e a acumulação de múltiplos fatores levou a que os problemas de violação no negócio de crédito se destaquem.

As violações concentram-se principalmente no negócio de concessão de crédito

No que diz respeito a sanções, as autoridades de regulação têm, de forma consistente, aplicado rigorosamente o “sistema de dupla punição”, responsabilizando legalmente as instituições relevantes e os indivíduos. Os tipos de sanções incluem multas, advertências, e proibição de exercer profissões ou funções relacionadas, etc. Nas multas dirigidas às instituições, a multa é o tipo de sanção mais comum; nas multas dirigidas a indivíduos, a advertência é o tipo de sanção mais comum.

Depois de compilar o que o repórter do Diário da Economia verificou, no primeiro trimestre deste ano, o número de grandes multas acima de 10 milhões de yuan diminuiu. De acordo com os dados da plataforma de alertas para empresas, no primeiro trimestre, as autoridades reguladoras relevantes emitiram, em acumulação, 127 multas de grande montante acima de 10 milhões de yuan, menos 27 do que no trimestre anterior, e o montante de multas e confiscos dessas grandes multas também diminuiu em proporção maior face ao trimestre anterior.

Entre elas, o Banco de Construção foi o que teve o maior montante de multas e confiscos, totalizando 43,5061 milhões de yuan. Em seguida estão o Banco Pudong Development e o Hangzhou United Rural Commercial Bank.

No panorama geral, no primeiro trimestre deste ano, as violações bancárias concentraram-se principalmente no negócio de concessão de crédito. Os dados da plataforma de alertas para empresas mostram que, no primeiro trimestre, as autoridades de regulação emitiram 1043 multas por violações no negócio de concessão de crédito, número inferior ao de 1127 no trimestre anterior.

Entre estas, as violações no negócio de concessão de crédito concentram-se principalmente em: não cumprir devidamente os “três controlos” do empréstimo, tratar de forma irregular a tramitação e concessão de empréstimos, classificação inexacta dos activos de crédito, etc.

O repórter do Diário da Economia também notou que a inexistência ou insuficiência de controlos internos é igualmente uma das principais razões para os bancos serem penalizados, incluindo, em termos concretos: violar regulamentos de gestão de negócios de reporte de crédito; violar regras de gestão prudente; cobrar taxas de forma irregular, quando preço e qualidade não correspondem, etc. Os dados da plataforma de alertas para empresas indicam que, no primeiro trimestre deste ano, as autoridades de regulação emitiram 414 multas devido à falta de integridade nos controlos internos, menos 8% do que no trimestre anterior.

Execução insuficiente dos controlos de risco no interior do banco

Quais são as principais características das violações dos bancos nas atividades de crédito?

“De momento, as violações no negócio de concessão de crédito apresentam sobretudo algumas características: em primeiro lugar, as condutas irregulares continuam altamente concentradas na etapa dos ‘três controlos’ do empréstimo; a investigação prévia ao empréstimo não é desempenhada com diligência, a revisão durante a concessão torna-se meramente formal e a gestão após o empréstimo não está devidamente assegurada, sendo estas as manifestações principais; em segundo lugar, os problemas de desvio irregular de fundos de crédito são proeminentes, com a entrada irregular de fundos em áreas proibidas como imobiliário e mercado de ações, bem como persistem fenómenos como desvio de fundos inactivo e a rotação “com empréstimo para depósito” (passar de empréstimo para depósito); em terceiro lugar, a cobertura de instituições envolvidas em violações é relativamente ampla: os bancos de menor dimensão tendem a estar mais concentrados, enquanto os grandes bancos muitas vezes apresentam mais violações em termos de montante por operação e de montantes de sanção.” Wang Pengbo disse ao repórter do Diário da Economia: “Atualmente, a forma como as violações no negócio de concessão de crédito se manifestam está interligada com negócios tradicionais de crédito, cartões de crédito, finanças inclusivas e outros, exibindo características de diversidade.”

Na perspetiva de Wang Pengbo, a acumulação de múltiplos fatores mantém os problemas de violações no negócio de crédito em evidência. Por um lado, há um desequilíbrio entre a avaliação do desempenho interno do banco e a gestão de conformidade; sob a pressão de escala de negócios e de rentabilidade, algumas sucursais tendem a dar prioridade ao crescimento e a descurar o controlo de risco.

Por outro lado, a execução dos controlos internos de risco no banco é insuficiente; embora a construção de sistemas seja relativamente completa, existem lacunas na execução e na implementação prática; a consciência de conformidade dos funcionários e a conformidade dos procedimentos ainda são insuficientes. Ao mesmo tempo, algumas instituições nutrem uma mentalidade de “não vai dar problema” perante condutas irregulares e a correção não é suficientemente completa.

Além disso, a cadeia do negócio de crédito é longa e existem muitos intervenientes; a cobertura regulatória e o controlo em tempo real enfrentam certas dificuldades, o que também faz com que os problemas de violação permaneçam com elevada frequência.

No entanto, o repórter do Diário da Economia também notou que, com base no número de multas e nos montantes confiscados no primeiro trimestre, desde o início deste ano as instituições bancárias dão mais importância à operação legal e conforme no negócio de empréstimos, e sobretudo no âmbito do negócio de crédito, as taxas de créditos malparados têm vindo a melhorar continuamente.

Com base nos dados de créditos malparados dos bancos comerciais de capital misto que já publicaram relatórios de desempenho de 2025, pode-se constatar que, com exceção de alguns poucos bancos, a maior parte dos bancos comerciais de capital misto tem vindo a otimizar continuamente o negócio de crédito.

Diário da Economia