As seguradoras enfrentam sucessivos fracassos, a supervisão de combate à lavagem de dinheiro no setor de seguros é reforçada

Pergunta à IA · Como é que a tempestade regulamentar está a forçar as seguradoras a colmatar as principais deficiências nos controlos internos de combate ao branqueamento de capitais?

As seguradoras estão a atravessar uma vaga de vigilância regulamentar orientada para a conformidade de “due diligence do cliente”. A 6 de abril, a repórter do Beijing Business Daily notou que, recentemente, várias seguradoras receberam consecutivamente grandes multas emitidas por agências regionais do Banco Popular da China, apontando diretamente violações centrais como a insuficiência na due diligence do cliente e a não conformidade na comunicação de transações suspeitas.

Por trás das sanções intensivas está uma elevação do nível da supervisão do combate ao branqueamento de capitais na indústria seguradora, além de revelar fragilidades sistémicas das seguradoras na gestão de conformidade do combate ao branqueamento de capitais; toda a indústria está a ser submetida a um grande teste abrangente do cumprimento das obrigações em matéria de combate ao branqueamento de capitais. Como reforçar a primeira linha de defesa do combate ao branqueamento de capitais tornou-se uma nova questão urgente que as seguradoras precisam de resolver.

Deficiências nos controlos internos de combate ao branqueamento de capitais de várias seguradoras expostas

Como parte importante do sector financeiro, a indústria seguradora, devido à elevada frequência de transações de fundos e à diversidade de formas de produtos, torna-se uma das vias que pode ser explorada por agentes de branqueamento de capitais. Como os processos de transação dos produtos de seguro são mais complexos, uma vez que haja lacunas na gestão de controlos internos, é muito fácil os criminosos tirarem partido disso.

A informação de sanções administrativas divulgada recentemente pelas autoridades de supervisão mostra claramente essas falhas. A 3 de abril, a subdireção do Banco Popular da China na província de Jilin publicou uma tabela de informação de divulgação de decisões de sanções administrativas: a Deobang Property & Casualty Insurance foi multada em 400k yuanes por não ter realizado a due diligence do cliente de acordo com as disposições; por ter prestado serviços a clientes cuja identidade não era clara e por ter realizado transações com os mesmos.

Não é caso único: a 27 de março, o Banco Popular da China na província de Hunan divulgou uma multa que mirava a China Fortune and Peace (Trust and Finance?) Life (财信吉祥人寿). A multa indica que os principais factos de violação (causa do caso) da empresa foram: não ter realizado a due diligence do cliente conforme as disposições; não ter comunicado transações suspeitas conforme as disposições, sendo multada em 615k yuanes. Também a 27 de março, a China Merchants Life (中宏人寿) foi multada em 1.47M yuanes pela subdireção do Banco Popular da China em Xangai por não ter realizado a due diligence do cliente conforme as disposições e por não ter comunicado transações suspeitas conforme as disposições.

O facto de as seguradoras terem sido multadas de forma concentrada, por motivos como não terem realizado a due diligence do cliente conforme as disposições, etc., corresponde temporalmente à nova versão do “Regulamento de Gestão de Due Diligence do Cliente e de Conservação de Registos de Identidade do Cliente e de Registos de Transações pelas Instituições Financeiras” que entra oficialmente em vigor a 1 de janeiro de 2026 (a seguir, “Regulamento”). Pode ver-se que a entidade reguladora tem assumido uma postura de “tolerância zero”, reiterando a seriedade da primeira linha de defesa do combate ao branqueamento de capitais a toda a indústria, e, através do reforço da aplicação da lei, está a forçar as seguradoras a darem prioridade e a colmatarem as falhas dos controlos internos.

A due diligence do cliente é um elemento central para as instituições financeiras cumprirem as obrigações de combate ao branqueamento de capitais, e também é uma linha de defesa importante para identificar situações anómalas e impedir atividades de branqueamento. O consultor de investigação especializado da SuShang Bank, Fu Yifu, afirmou que, por trás das multas intensivas, se revelaram falhas sistémicas na gestão de conformidade do combate ao branqueamento de capitais nas seguradoras. A incapacidade de realizar uma due diligence eficaz sobre o cliente e os beneficiários efetivos levou à impossibilidade de confirmar a veracidade e a legalidade das informações do cliente, o que, por sua vez, resultou na incapacidade de identificar e monitorizar comportamentos de transações anómalas, como grandes transações em numerário, transferências transfronteiriças de fundos, etc.

Como garantir a conformidade sob as novas regras

Com o rápido desenvolvimento socioeconómico, vários tipos de crimes e atividades de branqueamento de capitais entrelaçam-se e infiltram-se mutuamente; o domínio do branqueamento de capitais foi-se também gradualmente estendendo às instituições seguradoras. Nos últimos anos, a supervisão do combate ao branqueamento de capitais na indústria seguradora tem sido progressivamente reforçada, e a intensidade das sanções administrativas tem vindo a aumentar.

Analisando as razões pelas quais as seguradoras foram punidas, a maioria deve-se a comportamentos operacionais não conformes, como não terem realizado a due diligence do cliente de acordo com as regras e não terem comunicado atempadamente relatórios de transações suspeitas. Sendo uma parte importante do sector financeiro, como devem as seguradoras impedir que criminosos aproveitem lacunas, especialmente no contexto de uma supervisão reforçada do novo “Regulamento”, e como podem colmatar falhas internas e externas, assumindo o estandarte do combate ao branqueamento de capitais?

Lin Xianping, professor-adjunto do Zhejiang University City College e vice-secretário-geral executivo da Comissão de Especialistas em Cidades da Associação de Especialistas Urbanos da China, sugeriu que o lado da venda das seguradoras precisa de reforçar a identificação da identidade do cliente, aperfeiçoar o processo de due diligence na subscrição, reforçar a formação de conformidade para os agentes e, quando aplicável, introduzir ferramentas de triagem de transações suspeitas mais rigorosas; no lado do pagamento de indemnizações, é necessário reforçar o monitorização do fluxo de fundos, aplicar um escrutínio mais prudente às indemnizações de grande valor ou anómalas, criar um mecanismo de avaliação do risco de combate ao branqueamento de capitais no processo de indemnização, garantindo que o enquadramento das transações é verdadeiro e em conformidade.

Para as seguradoras, estas medidas são uma escolha inevitável em resposta à nova ronda de tendências de supervisão. Lin Xianping referiu que, atualmente, a supervisão do combate ao branqueamento de capitais no sector financeiro evoluiu para um projeto de longo prazo “de visão panorâmica, com penetração e de forma inteligente”, que terá impactos profundos na indústria: primeiro, impulsionar as seguradoras a integrarem de forma abrangente dados internos e externos para melhorar a precisão da identificação de riscos; segundo, levar a indústria a aumentar o investimento em tecnologia, utilizando tecnologias como inteligência artificial para otimizar os sistemas de monitorização; terceiro, reforçar a cooperação entre instituições e entre sectores, formando um mecanismo de prevenção conjunta de riscos mais eficiente; quarto, forçar as seguradoras a reconfigurarem a cultura de conformidade, incorporando profundamente as exigências de combate ao branqueamento de capitais nos processos de negócio, elevando, por fim, o nível global de controlo de risco e a capacidade de desenvolvimento sustentável da indústria.

Beijing Business Daily, Li Xiumei