Bilt 2.0: Todo vestido a rigor e sem destino

O cartão original da Bilt, patrocinado pela Wells Fargo, foi um bom esforço, mas a dinâmica das receitas não funcionou. Não é a primeira co-brand a fracassar e a sair do âmbito das parcerias de sucesso com companhias aéreas e viagens. A oportunidade parecia promissora—cerca de um terço dos agregados familiares na América arrendam a sua habitação—mas o obstáculo conhecido manteve-se: senhorios dispostos a ceder uma parte dos seus lucros.

Será que a Bilt precisava que a sua infraestrutura de fidelização estivesse no centro, em vez do modelo do cartão do banco? E quanto à previsão errada da receita de juros, porque os titulares do cartão descobriram como explorar o sistema? Ou foi apenas um casamento mal sucedido? O tempo dirá, mas há muitos detalhes sangrentos neste artigo do WSJ.

Substituir a Wells por um Pequeno Banco Fintech?

A Bilt 2.0 começou de forma fraca. Parece que a Wells Fargo tinha razão—esta variação do modelo bem-sucedido de co-brand de cartões de crédito pode até escalar, mas dá prejuízo. Agora, em vez de um emissor de cartões, num negócio em que a Mastercard era a Master Charge, e a Visa era a Bank Americard, uma pequena fintech procura substituir o modelo que um grande emissor não conseguiu fazer funcionar.

Em vez de um grande banco de Wall Street liderar o arranque, o novo parceiro da Bilt é um banco fintech, chamado Column, NA. A Column não é a Wells Fargo (nem a BoA, Chase, ou Citi, para esse efeito). Originalmente denominada Northern California National Bank, transformou-se num banco fintech em 2021. O banco tem cobertura do FDIC para depósitos e a sua licença de banco nacional permite-lhe oferecer produtos de crédito, como cartões de crédito. Os seus ativos atuais (em linguagem bancária, empréstimos) são inferiores a $1 mil milhões, e os seus passivos (depósitos) são ligeiramente superiores a metade disso. No seu relatório mais recente para a FFIEC, a Column NSA reportou $25,000 em juros de cartão de crédito auferidos em Dezembro de 2025. Comparado com a Wells Fargo, isso é apenas um erro de arredondamento.

A caminho de um Arranque Difícil

A Forbes relata uma insatisfação generalizada com o novo cartão. Os pagamentos não estão a ser processados corretamente—em vez de permitir que os titulares do cartão recolham pontos a partir dos pagamentos da sua habitação, os pagamentos perdem-se no ciberespaço. A função de apoio ao cliente está um caos e depende de chatbots de IA muito confusos. Contas com crédito perfeitamente pontuado estão a acumular avisos de atraso, e a Bilt tem sido ineficaz a fornecer apoio de retaguarda. O programa patrocinador, sem cartão, é reportado como não responsivo.

Eu sei o que são cartões de crédito, e a Bilt 2.0 parece um deslize

Depois de mais de quatro décadas em cartões de crédito, posso afirmar com confiança o que é um vencedor e o que é um perdedor. A Javelin até tem uma ferramenta de reconhecimento para os principais emissores, conhecida como Card Bench, que reporta alterações nas taxas, recompensas ou termos minutos após o evento. Mas isto não vai deslocar muitos cartões no mercado, prometo.

Quando a Wells saiu, ofereceu-se para converter os cartões Bilt para o seu produto Autograph, um cartão rico em recompensas e com um bom limite de crédito, adequado para uso geral. Eu não tenho um cartão Autograph, mas posso dizer-lhe que nunca tive um problema com a Wells Fargo e, se eu ligar para o apoio ao cliente neste momento, haverá um agente ao vivo na chamada, sem mais do que uma espera momentânea. E todas as minhas transações de pagamento para pagar e cobrar vão passar, como seria de esperar com qualquer pagamento Mastercard ou Visa.

Momento de aprendizagem: esqueça os co-brands não standard, especialmente aqueles que têm sistemas de fidelização concorrentes. E, uma boa parceria depende de uma relação sólida, em que todas as partes ganham.

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Etiquetas: Bilt 2.0Co-BrandMastercardVisaWells Fargo