Como a alteração das taxas de APR afeta os utilizadores de cartões de crédito

Os titulares de cartões de crédito podem ser mais sensíveis às alterações nas taxas de juro do que normalmente se assume. Os dados revelam que, em média, um aumento de 1 ponto percentual na taxa percentual anual (APR) de um mutuário leva a uma queda de quase 9% na despesa com cartão no mês seguinte.

Os investigadores do Banco Central Federal de Boston descrevem este ajustamento como uma resposta “economicamente significativa”. Em termos práticos, um aumento de 1 ponto percentual na APR traduz-se em cerca de 74 dólares a menos na despesa mensal com cartões.

Efeitos em Diferentes Situações

No entanto, este efeito não é uniforme. O impacto das alterações na taxa de juro depende de o titular do cartão manter ou não um saldo, bem como do seu nível de crédito. Entre as contas que mantêm saldos, um aumento de 1 ponto percentual na APR reduz a despesa em cerca de 15% no mês seguinte—quase o dobro do efeito médio geral. Em contraste, a despesa dos titulares que liquidam o saldo na íntegra a cada mês mostra pouca sensibilidade a alterações nas taxas de juro.

Ainda assim, as respostas individuais podem variar e podem mudar de mês para mês.

“Estamos a perguntar-nos quão estratégicos são realmente os que vão rodando o saldo”, disse Brian Riley, Diretor de Crédito na Javelin Strategy & Research. “A Fed sugere uma ligação entre aumentos das taxas de juro e quedas na despesa, mas isso simplifica demais o que acontece de facto. Se os consumidores fossem mais estratégicos, provavelmente não teríamos dívida rotativa em excesso de 1 bilião de dólares a 20,97%. Em muitos casos, o carro avaria, a criança precisa de assistência médica, ou o orçamento familiar está desajustado. Estes são os principais motores da dívida rotativa.”

Pontuações de Crédito e Outros Fatores

Os investigadores também encontraram uma variação semelhante por pontuação de crédito. Os mutuários com pontuações de crédito mais baixas reduzem a sua despesa em cerca de 18% quando a APR aumenta 1 ponto percentual, enquanto a despesa entre mutuários com pontuações mais altas muda muito pouco.

Em vez disso, os consumidores com pontuação de crédito mais elevada tendem a ajustar-se pagando a dívida, reduzindo os seus saldos em aberto em cerca de 7%. Em contraste, os consumidores com pontuação de crédito mais baixa respondem sobretudo às taxas mais altas reduzindo a despesa.

Outros fatores adicionais podem também influenciar a forma como os consumidores respondem a alterações nas taxas de juro, e continuam a ser uma área para estudo adicional.

“Seria interessante compreender a relação entre a despesa e as taxas de juro, desagregada pela utilização do limite de crédito”, disse Riley. “Alguns segmentos ficam impedidos de gastar porque já atingiram o limite máximo das suas linhas?”

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Etiquetas: APRBoston FedCréditoSaldo de Cartão de CréditoPontuações de Crédito