Finanças Integradas – A Nova Realidade do Comércio Eletrónico

_Vitaliy Shtyrkin é o CPO na B2BINPAY, um ecossistema cripto tudo-em-um para empresas. Com quase 15 anos de experiência nos mercados financeiros, em particular em fintech, Vitaliy traz um profundo conhecimento para a sua função, onde define a estratégia de produto e supervisiona o desenvolvimento para alinhar com os objetivos mais amplos da empresa. _

Foco recente tem estado em construir soluções robustas de pagamentos cripto que simplificam a gestão de ativos digitais para empresas. Na B2BINPAY, desempenha um papel central ao impulsionar a inovação e a eficiência operacional, orientado por uma visão estratégica para criar um ecossistema financeiro unificado e acelerar a adoção mainstream da criptomoeda.

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A finança incorporada está a transformar rapidamente a própria essência do e-commerce. Ao mesmo tempo, as soluções incorporáveis atraem um público novo e mais jovem, para o qual pagar de forma fácil e rápida — imediatamente, numa aplicação ou num website, numa moeda conveniente — é crucial.

Alguma Retrospectiva

Os pagamentos no checkout de e-commerce passaram por uma transformação significativa nos últimos dez anos. Tudo começou com a PayPal, que surgiu como a primeira alternativa real aos habituais cartões de pagamento e transferências bancárias. Depois, uma vaga de empresas inovadoras de fintech entrou em cena, oferecendo crédito, pagamentos e uma variedade de serviços financeiros mesmo no momento do checkout.

No passado, estes serviços eram tipicamente tratados por um terceiro, obrigando os utilizadores a recorrer a aplicações separadas para concluir uma transação. No entanto, graças ao crescimento da finança incorporada, as empresas podem agora integrar facilmente serviços financeiros diretamente nos seus sistemas já existentes.

Se se recorda como era o mercado antes da revolução digital que ocorreu nos anos 2000, pagar era sempre muito inconveniente: todas aquelas visitas pessoais, filas, pedidos de prioridade e por aí fora. E, consequentemente, era absolutamente incrivelmente inconveniente. Um dos principais êxitos da revolução digital é, simplesmente, a conveniência — desde logo, a conveniência de obter serviços tudo-em-um quando tira o telemóvel do bolso. Pode comprar quase tudo o que quiser instantaneamente e sem esforço.

Como é que Funciona?

Uma das inovações mais empolgantes na finança incorporada é o crescimento de métodos de pagamento baseados em open banking, vulgarmente conhecidos como “pay by bank”. Esta abordagem simplifica as transações ao ligar diretamente à conta bancária de um cliente, permitindo pagamentos rápidos e seguros através da firewall e de sistemas privados de pagamento em Web-secured open banking payment systems.

Integrar opções como Buy Now, Pay Later (BNPL) ou fornecedores de crédito tornou bem claro o quão crucial a finança incorporada se tornou para o sucesso dos comerciantes. Os consumidores que antes tinham dificuldade em comprar devido a problemas de tesouraria podem agora distribuir facilmente o custo por vários pagamentos (graças ao BNPL) ou optar por prestações de prazo mais longo (com crédito incorporado).

A tecnologia de pagamentos incorporados integra de forma perfeita o processamento de pagamentos na arquitetura central de uma plataforma, utilizando APIs e kits de desenvolvimento de software (SDKs). Esta abordagem permite que as transações sejam concluídas na própria interface da plataforma, em vez de redirecionar os utilizadores para uma gateway de pagamento externa.

Por exemplo, as aplicações de transporte por requisição (ride-hailing) foram pioneiras ao permitir que os utilizadores pagassem a viagem diretamente dentro da aplicação, eliminando assim a necessidade de gateways de pagamento externas e atrasos, o que ajudou estes sistemas a ganhar rapidamente popularidade.

A Finança Incorporada é uma Necessidade para Todos

Prevê-se que a finança incorporada registe um crescimento significativo nos próximos anos. Até 2026, o valor das transações de finança incorporada nos EUA deverá exceder $7 trilhões, representando mais de 10% de todas as transações financeiras. As oportunidades de receita para plataformas de software e fornecedores de infraestruturas que impulsionam a finança incorporada estão previstas para mais do que duplicar, passando de $21 mil milhões em 2021 para $51 mil milhões em 2026.

Os pagamentos e o crédito continuarão a dominar, mas serviços adjacentes como seguros, impostos e contabilidade deverão expandir-se a um ritmo mais rápido devido ao efeito de base baixa. Este crescimento acelerado será impulsionado pela integração crescente de serviços financeiros em plataformas não financeiras, melhorando a experiência do cliente e o acesso financeiro, ao mesmo tempo que reduz custos e riscos para as empresas.

Alguns retalhistas serão ainda mais incentivados a disponibilizar cartões de débito com marca própria ou carteiras digitais, permitindo que os clientes guardem fundos e façam compras dentro dos seus próprios ecossistemas, em vez de levantar dinheiro nos seus bancos tradicionais.

As soluções financeiras descentralizadas baseadas em blockchain para a Finança Descentralizada (DeFi) & Web3 irão muito provavelmente ganhar particular tração, oferecendo crédito e pagamentos descentralizados a públicos mais alargados, independentemente das suas origens e localizações geográficas.

O que é importante notar neste ponto é que muitos dos governos do mundo estão a aperfeiçoar os regulamentos para acomodar a finança incorporada, assegurando conformidade e segurança uniformes.

Para se Manter a par, a Finança Incorporada é Essencial

A finança incorporada está mesmo a mexer com o mundo dos serviços financeiros. Trata-se, essencialmente, de tornar as coisas mais fáceis e mais pessoais tanto para empresas como para clientes, quando se lida com dinheiro. À medida que a tecnologia continua a avançar e aquilo que os clientes querem muda, vamos ver a finança incorporada tornar-se uma parte maior do panorama financeiro. Ainda há muitas indústrias e empresas que não reconheceram totalmente o seu potencial incrível.

Para se manterem competitivas num mundo de e-commerce em constante mudança, as empresas devem reconhecer a importância da finança incorporada. Esta tendência não só aumenta a satisfação dos utilizadores, como também desempenha um papel crucial na retenção de clientes e na construção de lealdade, tornando-se um impulsionador de receitas chave.

Ao integrar serviços como processamento de pagamentos, crédito e seguros diretamente na experiência de e-commerce, as empresas podem simplificar o próprio processo de compra online, ao mesmo tempo que melhoram o fluxo de caixa e aproveitam novas oportunidades de receita.

Muito em breve, veremos várias formas emergentes de finança incorporada adaptadas a necessidades financeiras específicas e a mercados de nicho. Além disso, inovações como blockchain, inteligência artificial e open banking estão preparadas para impulsionar o seu crescimento e a sua adoção. Estas tendências indicam uma mudança para soluções financeiras mais integradas, orientadas por IA e descentralizadas.