328 bancos foram multados em mais de 600 milhões de yuan! No primeiro trimestre deste ano, o número de multas e o valor total sofreram uma redução em relação ao trimestre anterior, sendo as violações de crédito a "zona de maior impacto"

每经记者｜潘婷    每经编辑｜魏文艺

Desde 2026, a banca tem mantido continuamente uma postura de supervisão e regulamentação rigorosa. As entidades reguladoras mantêm uma atitude de “tolerância zero” face a condutas ilegais e irregulares por parte dos bancos e das respectivas pessoas responsáveis.

De acordo com os dados de alertas pré-empresariais, no primeiro trimestre deste ano, o Banco Popular da China, a Administração Estatal de Regulação Financeira, a Administração Estatal de Câmbio e seus organismos subordinados, no total, emitiram 1701 autos de penalização contra instituições bancárias e profissionais do setor, o que representa uma diminuição de 15.88% face ao trimestre anterior (4.º trimestre de 2025). Deste total, 684 autos são contra instituições e 1017 autos contra indivíduos. O montante de multas e valores confiscados foi de 611 milhões de yuan, uma redução de 38.16% face ao trimestre anterior, incluindo 595 milhões de yuan para instituições e 16 milhões de yuan para indivíduos. Foram penalizados 328 bancos, mais 7 do que no trimestre anterior.

Fonte da imagem: Qichye Yujing Tong

O repórter do “Diário Económico da China” (a seguir, “repórter do Diário Económico da China”) notou que, neste primeiro trimestre, as áreas de incumprimento bancário concentraram-se principalmente nos negócios de crédito. Wang Pengbo, analista-chefe da UBS (empresa de consultoria BoTong), disse ao repórter do Diário Económico da China que, atualmente, o incumprimento nos negócios de crédito apresenta vários traços relativamente evidentes; a combinação de múltiplos fatores faz com que o problema continue a ser proeminente.

“Zona mais castigada” do incumprimento de crédito: falta de “três verificações” e apropriação/ocupação de fundos continuam a ser as causas principais

No que diz respeito ao tratamento de condutas ilegais e irregulares das instituições financeiras, os reguladores têm sempre aplicado rigorosamente o sistema de “dupla punição” (“dual punishment”), responsabilizando, por via legal, as instituições e os indivíduos envolvidos. As categorias de sanções incluem multa, advertência, proibição de exercer profissões ou trabalhos relacionados, entre outras. Nos autos de penalização contra instituições, a multa é o tipo de sanção mais comum; nos autos contra indivíduos, a advertência é o tipo de sanção mais comum.

O repórter do Diário Económico da China fez um levantamento e verificou que, neste primeiro trimestre, diminuiu o número de grandes autos de penalização na faixa acima de um milhão de yuan. Segundo os dados do Qichye Yujing Tong, no primeiro trimestre, o Banco Popular da China, a Administração Estatal de Regulação Financeira, a Administração Estatal de Câmbio e seus organismos subordinados emitiram, no total, 127 autos de penalização de grandes montantes acima de 8B de yuan contra instituições bancárias e profissionais do setor, menos 27 autos do que no trimestre anterior, e o montante das multas e valores confiscados associados aos grandes autos diminuiu em larga medida face ao trimestre anterior.

Entre estes casos, o maior montante foi o do China Construction Bank, chegando a 43.5061 milhões de yuan. Em seguida, vieram o Pudong Development Bank e o Hangzhou United Rural Commercial Bank.

De forma geral, neste primeiro trimestre, as áreas de incumprimento bancário concentram-se principalmente nos negócios de crédito. Os dados do Qichye Yujing Tong mostram que, no primeiro trimestre, as penalizações emitidas pelo regulador por incumprimentos nos negócios de crédito totalizaram 1043 autos; face aos 1127 autos do trimestre anterior, registou-se uma redução de 7.45% em termos sequenciais.

Estatísticas das áreas de incumprimento bancário no 1.º trimestre de 2026 Fonte da imagem: Qichye Yujing Tong

Entre eles, os incumprimentos nos negócios de crédito concentram-se principalmente em: não cumprimento do dever devida diligência na verificação dos empréstimos antes da concessão (“três verificações” não realizadas com diligência), realização e concessão de empréstimos em violação de regras, classificação incorreta dos ativos de crédito, etc.

O repórter do Diário Económico da China notou que, além disso, a falta de um sistema de controlo interno robusto é também uma das principais razões pelas quais os bancos são penalizados. Entre os exemplos específicos estão: violação das regras de gestão de atividades de reporte de crédito, violação das regras de gestão prudente, cobranças irregulares, “quantidade/qualidade incompatíveis”, etc. Os dados do Qichye Yujing Tong mostram que, neste primeiro trimestre, as autoridades reguladoras emitiram 414 autos de penalização por falta de um sistema de controlo interno robusto, o que representa uma diminuição de 8% em termos sequenciais face aos 450 autos do trimestre anterior.

Prioridade ao crescimento, menor atenção ao controlo de riscos: especialistas analisam as causas profundas do incumprimento de crédito

De acordo com o Artigo 3.º da “Lei da República Popular da China sobre Bancos Comerciais”, entre as atividades que um banco comercial pode exercer está explicitamente incluída a “concessão de empréstimos de curto, médio e longo prazo”, o que estabelece diretamente a base jurídica para o desenvolvimento dos negócios de crédito por parte dos bancos. Do Artigo 34.º ao Artigo 41.º, a lei estabelece disposições específicas sobre princípios orientadores para as operações de empréstimo, análise e aprovação de empréstimos, garantias de empréstimos, contratos de empréstimo, taxas de juro de empréstimos, rácios entre ativos e passivos, entre outros.

Ao longo do tempo, os negócios de crédito têm sido a “zona mais castigada” para condutas ilegais e irregulares dos bancos. Então, quais são, atualmente, as principais características do incumprimento nos negócios de crédito?

“Com base na observação e nos dados, o incumprimento nos negócios de crédito apresenta principalmente alguns traços relativamente evidentes: em primeiro lugar, a conduta irregular continua altamente concentrada no processo das ‘três verificações’ do empréstimo — a investigação prévia antes da concessão não cumprindo o dever, a revisão durante a concessão tornando-se meramente formal e a gestão posterior após a concessão inadequada continuam a ser a principal forma de manifestação; em segundo lugar, destacam-se problemas de desvio irregular de fundos de crédito, com fundos a fluírem irregularmente para áreas proibidas como o setor imobiliário e o mercado de ações, e persistem fenómenos como ‘fundos parados’/capital improdutivo e ‘empréstimo para depósito’ (transferências como ‘do empréstimo para a poupança’); em terceiro lugar, a cobertura irregular abrange uma variedade relativamente ampla de tipos de instituições: bancos de pequena e média dimensão concentram-se relativamente mais, enquanto os grandes bancos tendem a apresentar, com mais frequência, montantes irregulares por operação e montantes das penalizações mais elevados.” Wang Pengbo disse ao repórter do Diário Económico da China que, atualmente, a forma de incumprimento nos negócios de crédito se entrelaça com negócios de crédito tradicionais, cartões de crédito, finanças inclusivas, etc., revelando características de diversificação.

Na perspetiva de Wang Pengbo, a combinação de vários fatores faz com que os problemas de incumprimento continuem proeminentes nos negócios de crédito. Por um lado, existe um desequilíbrio entre as avaliações internas de desempenho dos negócios e a gestão de conformidade na banca; sob a pressão do crescimento da escala dos negócios e da rentabilidade, algumas agências/distribuidores apresentam uma tendência de dar prioridade ao crescimento e negligenciar o controlo de riscos. Por outro lado, a execução do controlo de riscos dentro do banco não é suficientemente eficaz; embora a construção de sistemas seja relativamente completa, existem lacunas na implementação em terreno; a consciência dos funcionários sobre conformidade e a conformidade/rigor nos procedimentos ainda deixam a desejar. Além disso, algumas instituições cultivam uma mentalidade de sorte/expectativa de impunidade relativamente a condutas irregulares, e as correções não são suficientemente profundas. Ademais, como o “pipeline” dos negócios de crédito é longo e há muitos intervenientes, há alguma dificuldade na cobertura regulatória e no controlo em tempo real, o que também leva a uma ocorrência persistente e elevada de problemas de incumprimento.

No entanto, o repórter do Diário Económico da China também notou que, do ponto de vista do número de autos de penalização e do montante de multas e valores confiscados no primeiro trimestre, as instituições bancárias têm dado ainda mais importância, desde o início do ano, à operação legal e conforme nos negócios de crédito; em particular, no que diz respeito aos negócios de crédito, a taxa de incumprimento tem continuado a melhorar.

Com base nos dados de créditos problemáticos/dividas em incumprimento dos bancos comerciais por ações cuja divulgação de resultados de 2025 já foi disponibilizada, verifica-se que, exceto em alguns poucos bancos, na grande maioria dos bancos comerciais por ações, os negócios de crédito têm vindo a otimizar continuamente.

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A imagem da capa é da autoria de: Liu Guomei