Como os bancos digitais estão a ultrapassar os bancos tradicionais na África

Bernard Ghartey é Principal Investor na Norrsken22, uma empresa de capital de risco que fornece capital de crescimento local para os futuros gigantes da tecnologia em todo o continente africano

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O setor bancário em África passou por enormes mudanças nas últimas décadas, com o aumento da estabilidade, da regulamentação e da globalização a provocar uma alteração sísmica. Ainda assim, fazer um pagamento continua a ser lento e caro. Devido a este atrito, África tem permanecido relativamente isolada da economia global, seja como força de trabalho ou como parceiro para o comércio. Como resultado, muitas transações do dia a dia no continente ainda ocorrem fora das infraestruturas tradicionais de banca global.

Facilitar pagamentos é fundamental para permitir que os africanos entrem na economia global, especialmente num mundo digital em que a expectativa é que o comércio aconteça de forma rápida e económica. O continente precisa de uma solução de pagamentos do século XXI, mas em vez de se procurar melhorar a banca estabelecida, as pessoas estão a afluir a bancos digitais e a colher os benefícios de dar um salto por cima das finanças institucionais. Eis o porquê:

Contornar o USD e manter as transações no continente

Em África, hoje em dia, o USD continua a ser a moeda necessária de terceiro para efetuar pagamentos. As transações têm primeiro de ser convertidas para USD, o que gera muita procura pelo dólar para a importação de bens e serviços, levando à desvalorização das moedas locais.

Como resultado, África ainda negoceia com o resto do mundo mais do que consigo própria. Como o comércio acontece quando os pagamentos podem ser facilitados com facilidade, o comércio local não floresce tão rapidamente, e um dos maiores desafios que ainda não está resolvido é a facilitação de pagamentos entre moedas locais. Por exemplo, Lagos fica a uma hora de voo de Accra, mas as transações bancárias entre estes dois hubs ainda demoram alguns dias.

As plataformas de pagamento digital oferecem uma forma de contornar o USD e fazer transações diretamente entre moedas africanas. Isto reduz a procura por USD, algo particularmente importante e em crescimento para países com défices comerciais. Consequentemente, tem havido muita conversa sobre ajudar África a negociar consigo própria, criando a área africana de comércio livre continental - semelhante à UE - que cria uma zona de comércio livre para a circulação de bens e serviços. **Os pagamentos digitais desbloqueiam transações intra-África de um modo que os bancos tradicionais têm tido dificuldades em facilitar. **

A banca móvel desbloqueia o controlo financeiro

Neste momento, a penetração de telemóveis em África está a ultrapassar a do Ocidente - com o Banco Mundial e o Banco Africano de Desenvolvimento a reportarem 650 milhões de utilizadores móveis no continente, mais do que na Europa ou nos EUA. Parcialmente apoiado por uma população jovem com grande literacia tecnológica, a banca móvel tornou-se a forma mais fácil para os africanos ganharem controlo sobre as suas finanças.

Isto deve-se à simplicidade do acesso. Qualquer pessoa pode ir a uma loja local de balcão, onde é facilmente registada apenas com um número de telefone e um documento de identificação nacional, e o seu telemóvel passa a ser o seu banco. Como resultado, a adoção do dinheiro móvel foi massiva.

Por exemplo, em Gana e em grande parte da África Ocidental, as taxas de adesão têm sido até duas vezes superiores às das contas bancárias tradicionais. O que irá desbloquear ainda mais esta situação será quando as redes móveis funcionarem em diferentes países. Os indivíduos podem pagar as suas contas e as empresas podem comprar bens e serviços para gerir os seus negócios.

A banca móvel também desbloqueia pagamentos internacionais. Os trabalhadores globais podem ser pagos a partir de qualquer lugar do mundo diretamente para as suas contas móveis, representando não apenas salários, mas também o envolvimento no ecossistema global de pagamentos. Isto ajuda mais do que apenas os trabalhadores por conta de empresas; também ajuda freelancers ou criadores de conteúdos, que agora conseguem ser pagos por clientes globais.

Reduzir o atrito nos pagamentos de remessas

A banca digital também coloca as remessas recebidas nas mãos dos seus utilizadores. A diáspora africana consegue enviar dinheiro para casa diretamente, evitando a erosão causada pelas comissões impostas pelos bancos tradicionais. Isto faz uma enorme diferença para as vidas do dia a dia, ajudando as famílias a pagar pela educação e pelas despesas quotidianas. A maior impulsionadora das transações de câmbio (FX) está em grupos do Whatsapp - onde os utilizadores podem nem sequer conhecer-se entre si, mas ainda assim se trata de um canal melhor do que a banca tradicional.

O desafio da regulamentação

O que os bancos têm feito tradicionalmente melhor é gerir a regulamentação. A regulamentação tende a apoiar os bancos e, embora as fintech sejam uma coisa totalmente nova, a regulamentação pode ter dificuldades em acompanhar as novas tecnologias. Mas com a entrada de bancos digitais, existe uma grande oportunidade para adaptar e tornar os pagamentos mais seguros e mais “securer” do que nunca.

Neste momento, não existem sistemas globalmente integrados para verificações de identidade, e em África, em particular, isso está muito fragmentado, dependendo fortemente de documentação física. Com a integração que se aproxima de IA nas verificações de KYC, os bancos digitais conseguem identificar documentos fraudulentos com exatidão e a velocidade certa, eliminando o intermediário para gerar uma poupança. Estas APIs são mais baratas e mais eficazes do que qualquer banco tradicional pode oferecer, demonstrando mais uma prova de que os bancos digitais estão a ultrapassar os seus antecessores.

Uma oportunidade de negócio

O desenvolvimento da banca online está a criar terreno fértil para oportunidades de negócio no continente.** Bancos digitais internacionais como Revolut e Monzo ainda não chegaram a África**, portanto as soluções africanas têm a oportunidade de conquistar o mercado.

Ainda existe um mercado muito grande por explorar, e estamos entusiasmados com as tecnologias emergentes que tornam estas transações sem falhas, transparentes e seguras.