Como os Aplicativos de Dinheiro Inovadores Ajudam Você a Obter Dinheiro Antes do Salário

Vamos explorar como as aplicações de adiantamento de numerário podem ajudar-te a sair de uma situação apertada e se são a escolha certa para ti.

O que são aplicações de adiantamento de numerário?

As aplicações de adiantamento de numerário são aplicações móveis que te enviam dinheiro com base no teu historial bancário. Algumas destas aplicações são aplicações de Earned Wage Access (EWA). As aplicações EWA permitem-te aceder a uma parte do teu próximo salário antes do dia de pagamento. Apenas irão adiantar salários que já ganhaste mas que ainda não recebeste.

Todas as aplicações de adiantamento de numerário têm como objetivo ajudar-te a cobrir despesas de emergência ou falta de numerário sem recorrer a crédito com juros elevados. As despesas inesperadas são uma preocupação séria. O Pew Reseach Center descobriu que 51% dos americanos não têm poupanças de emergência para cobrir três meses de despesas. Uma grande despesa de emergência é frequentemente incomportável.

Diz, por exemplo, que o teu carro avaria e que não tens dinheiro no banco para o reparar. Uma aplicação de adiantamento de numerário pode ajudar-te a cobrir as reparações e a voltar ao trabalho. Não há verificação de crédito, e tudo é feito a partir do teu telefone, o que a torna extremamente conveniente.

Como funcionam?

As novas aplicações de adiantamento de numerário ligam normalmente à tua conta bancária e analisam o teu fluxo de caixa. Muitas aplicações exigem que configures o pagamento por depósito direto para prever quando é que o teu próximo salário vai chegar. Algumas querem que ligues uma folha de horas eletrónica. Certas aplicações EWA só funcionam através do teu empregador.

A aplicação determina quanto dinheiro pode adiantar com base nas informações de remuneração e nos teus padrões de gastos. Os fundos são depositados na tua conta instantaneamente ou no prazo de um a três dias úteis. O reembolso normalmente acontece automaticamente no teu próximo dia de pagamento.

Quem é elegível?

Os critérios de elegibilidade variam consoante a plataforma. A maioria das aplicações exige que:

*   Tenhas mais de 18 anos
*   Tenhas uma conta bancária ativa com pelo menos 30-60 dias
*   Tenhas um saldo positivo na tua conta à ordem
*   Recebas pelo menos três depósitos recorrentes da mesma fonte
*   Residas num estado onde a aplicação opera

Ao contrário dos bancos, as aplicações de adiantamento de numerário focam-se mais no teu fluxo de caixa do que no teu histórico de crédito, tornando-as acessíveis a utilizadores com crédito fraco ou limitado.

Principais funcionalidades a procurar em aplicações de dinheiro

Há muitas aplicações de adiantamento de numerário no mercado. Aqui vai uma decomposição dos principais fatores a considerar.

Estrutura de taxas

Em vez de cobrarem juros, a maioria das aplicações cobra taxas. É comum as aplicações pedirem uma taxa de subscrição ou uma gorjeta opcional. Se a aplicação for baseada em subscrição, certifica-te de que tem outras funcionalidades que vais usar. Se a aplicação solicitar uma gorjeta, considera com cuidado quanto deves deixar para não pagares demasiado.

A maioria das aplicações também cobra uma taxa de financiamento rápido. Terás de pagar mais se precisares que o teu adiantamento seja imediato. Ou podes esperar um a três dias úteis e receber o dinheiro gratuitamente.

Considera todas as taxas, que se podem somar e tornar os adiantamentos caros. Por exemplo, pagar uma taxa de subscrição de $1, uma taxa de financiamento rápido de $5 e deixar uma gorjeta de $3 num adiantamento de $250 devido em duas semanas equivale a uma TAN (APR) de 93.85%. Procura plataformas com custos baixos e preços transparentes.

Prazo de financiamento

Quão rápido podes receber o teu dinheiro? Esta é uma questão crítica se estiveres com falta de numerário. A maioria das aplicações de adiantamento de numerário oferece dois tipos de entrega: padrão (que pode demorar um a três dias úteis) e instantânea (que pode chegar dentro de minutos). Se a rapidez for importante, procura aplicações que ofereçam consistentemente financiamento rápido e fiável com custo baixo ou sem custo.

Flexibilidade no reembolso

A maioria das aplicações de adiantamento de numerário retira automaticamente o adiantamento mais taxas ou gorjetas da tua conta bancária no teu próximo dia de pagamento. Algumas aplicações permitem-te alargar a data do reembolso se precisares de mais tempo. Outras aplicações têm cuidado para não ficar com a tua conta bancária no negativo, ou irão reembolsar taxas de descoberto. A maioria das aplicações não te penaliza por pagares com atraso. Procura aplicações que te deixem ajustar a data de vencimento e que não causem taxas de descoberto.

Montante do empréstimo

Quanto dinheiro podes aceder? A maioria das aplicações de adiantamento de numerário aprova apenas $20 a $250 para novos utilizadores. O teu limite de adiantamento pode aumentar à medida que o teu rendimento se torna mais previsível e que estabeleces um histórico positivo de reembolso. Algumas aplicações adiantam entre $500 e $1,000. Certifica-te de que escolhes uma aplicação que se ajuste às tuas necessidades.

Funcionalidades adicionais

Além dos adiantamentos antecipados de salário, muitas aplicações agora incluem ferramentas de gestão de orçamento, opções de poupança e funcionalidades de criação de crédito. Estes extras podem ajudar-te a melhorar a tua saúde financeira.

Por exemplo, algumas aplicações ajudam-te a criar orçamentos, a acompanhar despesas e a enviar lembretes de contas para evitar taxas por atraso. Podem ajudar-te a poupar através da definição automática de pequenas quantias de dinheiro ou oferecendo recomendações de poupança personalizadas. Outras permitem-te construir crédito com empréstimos para criação de crédito ou cartões de crédito garantidos. Também podem ter serviços de monitorização de crédito para ficares a par do teu score. Quanto mais “tudo-em-um” for a aplicação, mais valor obténs dela.

Prós

*   Recebe numerário rapidamente
*   Sem verificação de crédito
*   Fácil de utilizar
*   Taxas baixas
*   O reembolso é tipicamente automático
*   Ajuda a evitar taxas de descoberto
*   Algumas aplicações oferecem ferramentas de orçamento e poupança
*   O acesso aumenta com uma utilização responsável  
     

Contras

*   Os montantes de adiantamento são limitados
*   Taxa de financiamento rápido
*   Gorjetas e subscrições podem somar
*   O reembolso pode causar problemas de fluxo de caixa no dia de pagamento
*   Apoio ao cliente limitado
*   Não é uma solução financeira de longo prazo
*   Pode incentivar empréstimos frequentes 

Deves usar uma aplicação de adiantamento de numerário?

Quando estás numa dificuldade financeira, as aplicações de adiantamento de numerário podem ajudar-te a aceder aos fundos necessários antes do teu próximo dia de pagamento. Não há verificação de crédito. O serviço é instantâneo e conveniente. As taxas podem ser baixas.

O essencial é usar estas aplicações de forma responsável. Podem ajudar-te com necessidades de fluxo de caixa a curto prazo, mas não são uma solução a longo prazo. Confiar nelas com demasiada frequência pode levar a um ciclo de endividamento. Usa-as ocasionalmente para cobrir viagens de emergência ou para evitar taxas de descoberto. Se tirares um adiantamento, tens de ajustar os teus gastos, porque o teu próximo salário vai ser mais pequeno.

Usar uma aplicação de adiantamento de numerário pode ser uma solução inteligente se tens um rendimento estável e precisas de uma almofada temporária. Mas se estás frequentemente sem fundos, precisas de outra resposta. Fala com um conselheiro de crédito de uma organização sem fins lucrativos para ajudares a criar um orçamento ou encontrar um segundo emprego. As aplicações de adiantamento de numerário vão ajudar-te numa emergência, mas não vão resolver o problema de viver de salário em salário.