Por que os empréstimos por APPs estão em todo lado? A divulgação de informações pessoais leva a um aumento de casos de fraude

Pedir uma viagem e receber cupões leva à página de candidatura a empréstimo; quando se pede comida ao domicílio, a opção de “pagamento em prestações” aparece logo à vista; ao abrir uma aplicação de edição de fotografias, surge “uma linha de crédito de empréstimo exclusiva”; ouvir música e ver vídeos para obter VIP exige primeiro concluir a avaliação e concessão de crédito… Atualmente, a informação sobre empréstimos já se infiltrou nas várias aplicações de serviços do dia a dia a partir das apps financeiras, tornando-se uma “sombra” que não sai do ecrã do telemóvel.

As aplicações de empréstimos, omnipresentes e sem falhas, já despertaram a atenção das autoridades reguladoras. Desde o início deste ano, seis empresas de plataformas de deslocações/viagens — incluindo a Ctrip, Amap e Tongcheng Travel — e cinco plataformas de concessão de crédito online com elevada atividade no mercado — incluindo a Fenqile, Qifu Jietiao, Wǒ wǒi贷借款, Yixianghua e Xinyongfei — foram, sucessivamente, chamadas à atenção pela Administração Estatal de Supervisão e Gestão Financeira por questões relacionadas com marketing dos serviços financeiros e com taxas e juros.

Há pouco tempo, a Administração Estatal de Supervisão e Gestão Financeira, em conjunto com o Banco Popular da China, publicou em conjunto o 《Regulamento sobre a divulgação integral dos custos de financiamento de empréstimos pessoais》, exigindo que as instituições financeiras devam divulgar ponto a ponto ao mutuário todos os componentes do custo integral de financiamento.

A penetração total dos empréstimos via APP por trás é o “livro financeiro” meticulosamente calculado pelas plataformas. Como fazer com que os utilizadores existentes gerem mais valor comercial é uma consideração comercial proveniente da própria plataforma. O negócio de crédito financeiro, graças ao elevado grau de padronização, aos grandes espaços de lucro e a outras características, tornou-se um “alvo apetecível” para a monetização do tráfego. Para além dos negócios de crédito próprios, a plataforma também pode “encaminhar” os utilizadores para instituições financeiras parceiras, ou cobrar taxas de serviços técnicos, ou cobrar por número de empréstimos concedidos com sucesso; cada clique tem um preço claramente assinalado. Há quem diga: “O fim da Internet é o financeiro”. Quando as portas de entrada do empréstimo são embutidas em vários cenários de consumo, torna-se um “comportamento inevitável” impulsionado pela lógica do negócio.

Com o objetivo de encontrar maneiras de levar os utilizadores a contrair empréstimos, algumas plataformas criam deliberadamente lacunas de perceção, tratando “prestações” como “vantagem”, usando “juros diários” para esconder “taxa anual equivalente”; recorrendo à assimetria de informação, embrulham o serviço de empréstimo como “benefício de consumo”, levando os consumidores, ao perseguirem a satisfação imediata, a borrar a linha entre consumo e dívida, fazendo com que, no processo de procurar pequenas vantagens, acabem por carregar dívidas sem se darem conta.

O apoio preciso da tecnologia de algoritmos faz ainda com que o marketing de empréstimos passe de uma “rede ampla” para uma “cobertura cirúrgica”. As plataformas de Internet, ao explorar dados sobre o comportamento de consumo dos utilizadores — como trajetórias de navegação, hábitos de pagamento, etc. — conseguem avaliar com precisão as necessidades de fundos e a vontade de contrair empréstimos: o “período de pressão de pagamento” após o dia de fecho da fatura do cartão de crédito; o pico de navegação do e-commerce durante a madrugada; a utilização frequente de serviços de pagamento em prestações… Tudo isto se torna a base para os algoritmos difundirem informações de empréstimo. Algumas plataformas, através de consentimento predefinido e autorizações sumárias, recolhem em excesso os dados dos utilizadores, fornecendo um suporte de dados ainda mais detalhado para o marketing preciso, agravando ainda mais a penetração da informação sobre empréstimos. A informação sobre empréstimos enviada por algoritmos transforma-se numa “tentação personalizada” que atinge diretamente o psicológico do utilizador; suscita a reflexão de que “o algoritmo sabe melhor do que nós quando queremos pedir dinheiro”, fazendo com que a pessoa caia sem perceber nas armadilhas do empréstimo.

Os empréstimos via APP, onipresentes e sem falhas, não só podem manter os mutuários por muito tempo num estado de saúde “precária” de “aperto financeiro”, como também podem desencadear uma série de problemas sociais: algumas pessoas caem num ciclo maligno de “contrair empréstimos para pagar empréstimos” devido a empréstimos excessivos; nos casos mais graves, ficam sobrecarregadas com dívidas avultadas; e casos de burla que surgem devido à divulgação de informações pessoais são frequentes… Para resolver o problema de forma fundamental, não basta depender da autorregulação e da normalização consciente do serviço pelas plataformas, nem do consumo científico e racional dos utilizadores; a chave está em que a regulação continue a “responder com força”.

Obter monetização do tráfego através de serviços financeiros, por si só, não tem nada de errado; porém, a penetração total dos empréstimos via APP, desde sempre, não é um simples problema de “marketing não conforme por parte da plataforma”. Por trás disso, há múltiplos fatores interligados, como o cálculo preciso que a plataforma faz a partir da psicologia de consumo dos utilizadores, a grave assimetria na informação sobre empréstimos e a rutura de regras impulsionada por interesses comerciais. Só com o aperfeiçoamento adicional das leis e regulamentos de supervisão, reforçando as medidas de fiscalização, e com a estrita regulamentação da ordem operacional dos empréstimos via APP, bem como com a repressão severa de várias condutas irregulares, é possível promover um desenvolvimento ordenado e com limites dos negócios de empréstimos via APP, fazer com que o setor financeiro regresse à sua natureza de serviço e garantir uma melhor proteção dos direitos e interesses legítimos dos consumidores. Quando todas as partes regressarem à racionalidade e à responsabilidade, então as “sombras” persistentes de empréstimo no ecrã do telemóvel poderão, de facto, dissipar-se.

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Responsável: Liu Wanli SF014