Como a alteração das taxas de APR afeta os utilizadores de cartões de crédito

Os titulares de cartões de crédito podem ser mais sensíveis a alterações nas taxas de juro do que é assumido normalmente. Os dados revelam que, em média, um aumento de 1 ponto percentual na taxa percentual anual (APR) de um mutuário leva a uma queda de quase 9% nas despesas com cartão no mês seguinte.

Os investigadores da Reserva Federal de Boston descrevem este ajustamento como uma “resposta economicamente relevante”. Em termos práticos, um aumento de 1 ponto percentual na APR traduz-se em cerca de menos $74 em despesas mensais com o cartão.

Efeitos em Situações Diferentes

No entanto, este efeito não é uniforme. O impacto das alterações na taxa de juro depende de saber se o titular do cartão mantém um saldo, bem como do seu score de crédito. Entre contas que mantêm saldos, um aumento de 1 ponto percentual na APR reduz a despesa em cerca de 15% no mês seguinte—quase o dobro do efeito médio geral. Em contrapartida, as despesas dos titulares que pagam os seus saldos na íntegra todos os meses mostram pouca sensibilidade a mudanças nas taxas de juro.

Ainda assim, as respostas individuais podem variar e podem mudar de mês para mês.

“Perguntamo-nos até que ponto os mutuários rotativos são realmente estratégicos”, afirmou Brian Riley, Diretor de Crédito na Javelin Strategy & Research. “A Fed sugere uma ligação entre aumentos das taxas de juro e quedas nas despesas, mas isso simplifica demais o que realmente acontece. Se os consumidores fossem mais estratégicos, provavelmente não teríamos dívida rotativa em excesso de $1 bilião a 20,97%. Em muitos casos, o carro avaria, a criança precisa de atenção médica, ou o orçamento do agregado familiar fica desajustado. Esses são os principais impulsionadores da dívida rotativa.”

Scores de Crédito e Outros Fatores

Os investigadores também encontraram uma variação semelhante em função do score de crédito. Os mutuários com scores mais baixos reduzem as suas despesas em cerca de 18% quando a APR aumenta 1 ponto percentual, enquanto as despesas entre mutuários com scores mais altos mudam muito pouco.

Em vez disso, os consumidores com scores mais altos tendem a ajustar-se abatendo dívidas, reduzindo os seus saldos em aberto em cerca de 7%. Em contrapartida, os consumidores com scores mais baixos respondem principalmente a taxas mais elevadas cortando nas despesas.

Outros fatores adicionais podem também influenciar a forma como os consumidores respondem a alterações nas taxas de juro, e continuam a ser uma área para estudo adicional.

“Seria interessante compreender a relação entre despesas e taxas de juro, desagregada por utilização do limite de crédito”, disse Riley. “Alguns segmentos ficam impedidos de gastar porque esgotaram os limites?”

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Etiquetas: APRBoston FedCréditoCréditoSaldo de Cartão de CréditoScores de Crédito