'Eu me sinto sobrecarregado': Tenho 56 anos e um SEP IRA de $60.000. Ainda é tarde para mim?

Por Quentin Fottrell

 "O meu marido tem uma pensão, mas temo que, se ele falecer antes de mim, eu possa ficar sem nada" 

 "Eu realmente preciso de orientação e estou motivada a investir com sabedoria." (O assunto da fotografia é um modelo.) 

 Cara Quentin, 

 Tenho uma SEP IRA com $60.000. Está diversificada no S&P 500 SPX e tem estado a correr bastante bem. Comecei a investir mais tarde na vida e, neste momento, tenho 56 anos. O meu marido tem uma pensão, mas temo que, se ele falecer antes de mim, eu possa ficar sem nada - é assim que a pensão dele está estruturada. Por causa disso, tenho andado a construir algo meu para eu ter mais do que apenas o Social Security. 

 Sinto-me esmagada por todo o conselho que existe online. Não quero trabalhar com um consultor da Edward Jones nem da Charles Schwab (SCHW). (O meu consultor atual tende a ignorar quaisquer ideias que não estejam alinhadas com o S&P 500.) Alguém sugeriu encontrar um consultor financeiro que não me direcione para os próprios produtos dele. Onde posso encontrar alguém assim? Eu realmente preciso de orientação e estou motivada a investir com sabedoria - só preciso de algum rumo. 

 Investidora & Esposa 

 Não perca: Caí numa fraude de encontros online. Estou com uma dívida de $27.000. "Sem comentar a minha evidente estupidez, como é que me recupero disto?" 

 Pode enviar um email para The Moneyist com quaisquer questões financeiras e éticas para qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist lamenta não poder responder individualmente às perguntas. 

 Um fundo de índice do S&P 500 dá-lhe uma exposição suficientemente diversificada ao mercado acionista, mas, embora possa ter mais liquidez, ainda terá de pagar impostos sobre os levantamentos. 

 Cara Investidora, 

 Antes de fazer qualquer coisa, confirme se a pensão do seu marido é de vida única, ou se inclui uma componente conjunta e para sobrevivente. 

 Até lá, mantenha a fé e continue a fazer o que está a fazer. Você tem pelo menos 10 a 15 anos de trabalho pela frente e, presumivelmente, está a entrar (ou já entrou) nos seus anos de maior rendimento. Por isso, é a altura de reforçar e maximizar os correspondentes do seu 401(k). O limite de contribuição atual para uma SEP IRA para pessoas com mais de 50 anos é o menor entre 25% da remuneração ou $72.000, de acordo com o Internal Revenue Service. Ao contrário das IRA tradicionais ou Roth IRAs, as SEPs não permitem contribuições de recuperação para pessoas com 50 anos ou mais, como a própria. 

 Beneficiará da capitalização composta quer coloque dinheiro num fundo de índice do S&P 500, numa SEP IRA ou num 401(k). Com uma Roth IRA, obtém vantagens fiscais significativas, incluindo crescimento isento de impostos e levantamentos elegíveis isentos de impostos, e não há distribuições mínimas obrigatórias se for a proprietária original. Um fundo de índice do S&P 500 dá-lhe uma exposição suficientemente diversificada ao mercado acionista, mas, embora possa ter mais liquidez, ainda terá de pagar impostos sobre os levantamentos. Se fizer um levantamento de IRA antes dos 591/2 anos de idade, terá de pagar uma penalização de 10% por levantamento antecipado. 

 Pode ainda obter taxas de depósitos a prazo (CD) e de conta poupança de alto rendimento (HYSA) de até 4,2%, embora muitas vezes existam condições sobre o montante em que pode investir. Ainda assim, isso dá-lhe uma ligeira vantagem face à inflação, que está em 2,4%, num contexto de preocupação contínua de que a Reserva Federal possa não baixar as taxas de juro devido a temores de estagflação, a subida dos preços da energia e a guerra com o Irão. As HYSAs são mais líquidas e os levantamentos estão limitados a meio punhado de vezes por mês. Com CDs, está a comprometer-se com um período fixo; quando compra um CD, a taxa não muda. 

 Os consultores podem investir o seu dinheiro em ETFs e/ou fundos mútuos, gerir ativamente as suas finanças ou dar-lhe dicas sem sequer mexer no seu dinheiro, e aconselhar sobre levantamentos fiscalmente eficientes. Descubra se o candidato a consultor é membro da Financial Industry Regulatory Authority e se opera, ou não, sob um modelo de dupla registo. À medida que se aproxima dos 60 anos, um perfil de risco moderado seria 60% em ações (incluindo ações fora dos EUA), 30% em obrigações e 10% em dinheiro ou equivalentes de caixa - embora muitas pessoas sejam muito mais agressivas do que isso. 

 Consultor fiduciário com honorários apenas vs. partilha de receitas 

 Como é que eles recebem o seu pagamento vai dizer-lhe muito. Um fiduciário está legal e eticamente obrigado a agir no seu melhor interesse, priorizando-o a si (pelo menos em teoria) acima do próprio interesse. Os fiduciários devem evitar conflitos de interesse e devem divulgar quaisquer conflitos potenciais. Dito isto, pergunte a qualquer candidato se tem acordos de partilha de receitas com algum dos produtos que recomenda e/ou se recebe comissões. (Leia mais aqui.) Pode contactar a National Association of Personal Financial Advisors e consultar a base de dados de consultores da Securities and Exchange Commission. 

 A Merrill Lynch coloca estas perguntas para fazer ao consultor em que está a pensar, caso queira envolver um: "Tem alguma área especial de especialização? Qual é o seu histórico? Como - e com que frequência - vamos comunicar? Como é que me pode ajudar a manter-me no rumo enquanto avanço para os meus objetivos? Pode ajudar-me a investir de um modo que reflita os meus valores? Vai-me ligar se os mercados começarem a ficar assustadores? Como é que eu lhe pago pelo seu trabalho - e quanto é que isso vai custar?" (Poderia custar 1% dos ativos sob gestão ou $3.000 para um plano pontual. No seu caso, não acho que seja necessário.) 

 O essencial é ter poupanças suficientes e/ou trabalhar tempo suficiente para que não seja forçada a fazer levantamentos num mercado em queda nos primeiros anos da reforma (conhecido como o risco de "sequence of return"). O motivo: se tiver de retirar rendimento do seu fundo de reforma antes de os seus RMDs entrarem, está a perder potencialmente décadas de retornos. Dada a sua idade, a sua idade para RMD é 75; a janela após se reformar e antes de utilizar os seus RMDs é considerada o ponto ideal para converter a sua IRA numa Roth (enquanto o seu rendimento é baixo). 

 A sua outra decisão prende-se com quando começar a receber o Social Security. Quanto mais tempo esperar, melhor - especialmente se espera viver até aos seus 80 anos. Se se reformou aos 62, um benefício de $1.000 seria reduzido em 30%, de acordo com a Social Security Administration. Cada ano em que adia a reclamação para além da "full retirement age" (aos 67 anos) acrescenta 8% a esse benefício até chegar aos 70. Pode parecer que está muito longe agora, e está - mas quanto mais velha fica, mais depressa passam os anos. (Por registo, a poupança mediana de reforma para alguém com 56 anos ou mais é de $185.000.) 

 Continue a trabalhar e a poupar. E, se a pensão do seu marido não tiver cláusula para sobreviventes, considere uma apólice de seguro de vida para ajudar a preencher essa lacuna. 

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