O que é provável que se desenvolva no mercado de fintech em 2023?

A Fintech tem vindo a transformar o panorama financeiro global, a forma como as empresas operam e o setor dos pagamentos há mais de uma década, como resultado da combinação de tecnologia e serviços financeiros. Após a crise financeira global de 2008, quando as empresas de fintech começaram a surgir pela primeira vez como prestadoras alternativas de serviços financeiros, esgueiraram-se pela indústria bancária tradicional e começaram a tomar conta de áreas como finanças pessoais, banca, capital de risco, seguros, empréstimos, gestão de património, etc.

Como novos intervenientes financeiros, desenvolvem novos serviços e produtos financeiros que perturbam o mundo financeiro moderno e apelam à sociedade digitalizada de hoje.

Atualmente, as instituições financeiras têm de “seguir a corrente” ou correm o risco de afundar. É por isso que as marcas modernas abraçam com entusiasmo as novas tendências de fintech. J.P. Morgan, PayPal, Amazon, Apple, Samsung e outras empresas, por exemplo, tornaram-se pioneiras no setor da fintech.

Para implementar as suas inovações, como moedas digitais, tecnologia blockchain, regulamentos AML e muitas outras coisas, todos os operadores financeiros criativos precisam de soluções de software de topo. Assim, vamos abordar as tendências de fintech mais relevantes; mas primeiro, alguns dados para sustentar a nossa afirmação de que a fintech é a onda do futuro.

De acordo com uma sondagem da PwC junto de organizações de serviços financeiros a nível global, 47% estavam propensos a trabalhar com uma empresa de fintech para desenvolvimento. Durante a COVID-19, o setor da fintech, tal como todos os outros, passou por uma mudança e encontrou dificuldades.

Em 2020, o interesse em criptomoedas e blockchain disparou drasticamente como resultado disso. As empresas começaram a investigar, testar e descobrir os novos papéis que a criptomoeda pode desempenhar no sistema financeiro moderno. A introdução de vários serviços financeiros, como embedded finance e BNPL, alargou ainda mais o âmbito das suas transações diárias.

Ao adotar embedded banking, bens financeiros e seguros, vários serviços financeiros alargaram o âmbito das suas atividades regulares. Em todas as três grandes regiões—EMEA, as Américas e Ásia-Pacífico—ainda em 2021 foi registado um número recorde de acordos, o que torna assinalável o setor da fintech.

O ano de 2022 assistiu a investimentos extraordinários no setor da fintech. No entanto, à medida que a consciencialização sobre criptomoedas, blockchain e cibersegurança aumentou, também aumentou a sofisticação das soluções atrativas para investimento. Como resultado de várias tendências que incentivaram tanto as grandes empresas como as startups a reimaginar a indústria atual de serviços financeiros, sentiu-se de forma palpável uma sensação de renascimento em 2022

Até 2030, prevê-se que a indústria mundial de fintech venha a desenvolver-se a uma CAGR de 18,5% e a valer cerca de $851,1 mil milhões. Fintech é a utilização de inovações tecnológicas de ponta, como inteligência artificial, interfaces de programação de aplicações e blockchain, para melhorar e automatizar bens e serviços financeiros.

As expetativas dos clientes de hoje só podem ser cumpridas pelas tecnologias mais avançadas. Assim, vamos falar sobre os principais desenvolvimentos de fintech para o próximo ano.

Finança Verde

A sustentabilidade é mais do que um slogan; é um imperativo económico mundial. A finança verde, que se centra na interação entre as operações financeiras e o ambiente, está a tornar-se cada vez mais importante no mundo das finanças. Termos como investimento responsável (RI), ambiental, social e governação (ESG), finança sustentável e financiamento climático são usados para descrever o dinheiro “verde”.

A finança verde reconhece que a estabilidade económica assenta na estabilidade ambiental e que a política financeira moderna deve tentar minimizar os danos ambientais em prol da saúde ambiental e do desenvolvimento económico.

A finança verde também tem a ver com a gestão dos riscos ambientais, o planeamento para o futuro e o alinhamento de produtos e serviços, como empréstimos e investimentos, com a sustentabilidade ambiental.

Tecnologia Blockchain

Blockchain não é uma tendência nova; está a mudar a face das transações financeiras a nível global. Por vezes é referida como um “livro-razão eletrónico” ou uma “base de dados distribuída”, em que cada transação é registada num bloco distinto ligado aos blocos anteriores na rede. É aberta a todos os participantes. Um método altamente seguro para preservar dados que reduz significativamente o perigo de roubo de identidade e de dados.

Antes de 2030, o mercado global de blockchain vai disparar em múltiplos patamares, atingindo um valor de $1,5 tn.

Tem o maior potencial de benefício líquido na China ($440 bn) e nos United States $407 bn. Prevê-se também que mais cinco países—França, Alemanha, Japão, o UK, e Índia—venham a ganhar, na ordem de cerca de $50 bn no futuro.

Os principais processadores de pagamentos, como Visa, Mastercard e PayPal, começaram a tirar partido de ativos criptográficos e a permitir que outros enviem pagamentos usando estes métodos. Atualmente, isto implica consumir muito tempo e esforço para transmitir dinheiro para o estrangeiro. Com a tecnologia Blockchain à mão, estes desafios podem ser ultrapassados com maior rapidez, mais segurança para pagamentos internacionais e custos mais baixos.

Se olharmos para as estatísticas de crescimento por setor, a indústria bancária possui a maior distribuição do valor do mercado de blockchain—com uma quota de 29,7%—que se prevê expandir ainda mais à medida que os investidores se apressam para aumentar o alcance dos serviços de blockchain e os consumidores utilizam cada vez mais carteiras de blockchain (passando de 11 mn a nível global em 2016 para 40 mn em 2021).

O sucesso do blockchain dependerá de um ambiente regulamentar favorável, de um ecossistema empresarial preparado para tirar partido das novas oportunidades que a tecnologia cria e de uma combinação adequada de setores.

Embedded Finance

O conceito de Embedded Finance é enorme. Espera-se que cresça significativamente, segundo as estatísticas de investigadores globais: a indústria de embedded finance deverá crescer a uma CAGR de 23,9% ao longo de 2022-2030 para atingir cerca de ~$7,2 tn até 2030. Com a adaptabilidade e universalidade do embedded finance, existe uma grande oportunidade para novas empresas de fintech e para empresas em desenvolvimento transformarem modos de comércio estabelecidos. O Embedded Finance fornece um framework Open - API para empresas não financeiras integrarem, de forma perfeita, as suas aplicações web e móveis com ofertas complementares de serviços financeiros.

Como referido acima, prevê-se que mais de $7 tn sejam destinados ao setor de embedded finance nos próximos dez anos, o dobro do valor dos 30 principais bancos do mundo somados. A receita gerada pelo embedded finance em 2020 foi estimada em 22,5 mil milhões de dólares norte-americanos.

Buy now pay later (BNPL) é uma forma única de embedded finance que está a expandir-se rapidamente em todo o tipo de segmentos. Com este método de pagamento, os clientes podem fazer uma encomenda hoje e pagar pelas suas compras mais tarde, normalmente numa série de pagamentos.

A promessa de finança integrada já é evidente, à medida que mais lojas oferecem empréstimos de curto prazo através de apps como Klarna e carteiras digitais que permitem pagamentos imediatos sem contacto. Além disso, isto é apenas o começo.

Inteligência Artificial

O mundo financeiro foi revolucionado com a introdução da inteligência artificial. A automatização de tarefas difíceis e valiosas torna-se possível. As empresas de fintech podem combater o cibercrime, a lavagem de dinheiro e a fraude ao usar IA para reforçar conversas com chatbots, personalizar o apoio ao cliente e orientar as escolhas de infraestrutura.

Os algoritmos de IA no desenvolvimento de software financeiro vão desempenhar um papel maior na seleção de quem tem acesso a determinados serviços financeiros. A sua implementação na indústria de fintech para tomar decisões sobre concessão de empréstimos, negociação e deteção de fraude irá acelerar em 2023. As implicações éticas da IA em decisões tão críticas estão agora a ser exigidas pelo público.

Os bancos estão entre as instituições mais lucrativas para adotar esta tecnologia. Por volta de 2030, a tecnologia de IA vai reduzir as despesas operacionais dos bancos em 22%. Isto pode resultar em futuras poupanças de até $1 tn.

Assistentes digitais e chatbots alimentados por IA já conseguem responder a perguntas dos clientes, acompanhar despesas e sugerir produtos com base nos seus interesses, como seguros de telefone ou de viagem. Fazer pagamentos e obter orientação personalizada a qualquer momento são dois serviços adicionais personalizados possibilitados pelo uso de processamento de linguagem natural.

Um elemento significativo da tecnologia de IA é a sua capacidade de prever corretamente o comportamento humano. Como resultado, a IA e a finança comportamental trabalham em conjunto para ajudar analistas a ver padrões em comportamentos humanos aparentemente aleatórios.

Em 2023, passará a ser usada de forma mais ampla no setor da fintech para tomar decisões sobre concessão de empréstimos, negociação e deteção de fraude. No entanto, as preocupações sobre as implicações éticas da IA em decisões tão cruciais estão agora a ser levantadas pelo público.

“O valor comercial da IA (Inteligência Artificial) no setor bancário da América do Norte foi avaliado em $14,7 bn em 2018, e prevê-se que atinja $79,0 bn em 2030, de acordo com investigação da IHS Markit.”

Banca Digital

Os consumidores estão a recorrer cada vez mais a serviços financeiros alternativos para gerir o seu dinheiro, à medida que os bancos apertam os seus critérios de concessão de crédito. Novos bancos digitais, apenas digitais, que servem uma população de nativos digitais, incluindo Monzo, Revolut e Starling, fornecem agora alternativas eficazes e económicas a instituições estabelecidas. Os seus clientes ficam livres de toda a papelada e da necessidade de se deslocarem a locais físicos para criar uma conta ou receber um novo cartão. Oferecem vários serviços úteis, incluindo pagamentos internacionais, MasterCards sem contacto, transferências P2P, e ferramentas para gerir despesas e rever saldos.

No entanto, a capacidade de comprar e negociar criptomoedas rapidamente provocou uma reação negativa no setor bancário. Os bancos digitais estão à frente da curva e já disponibilizam opções de pagamento amigáveis para cripto. Como resultado, a banca apenas digital está a tornar-se mais popular e lucrativa a nível global.

À medida que cada vez mais aplicações digitais entram no mercado, especialistas com experiência em desenvolvimento de software estão em grande procura.

RegTech

Um dos setores sujeitos à maior regulamentação é a indústria financeira. Ao oferecer soluções tecnológicas de ponta para problemas relacionados com conformidade, espera-se que a RegTech venha a reconfigurar a estrutura regulamentar. A introdução de finanças alternativas, tecnologia blockchain e IA vai atrair a atenção dos governos de todo o mundo para o setor FinTech.

A necessidade contínua das organizações tradicionais de serviços financeiros cumprirem deveres cruciais ligados a preocupações regulamentares é um problema para o setor global de fintech. Devido ao ambiente regulamentar ultrapassado, as empresas de fintech têm de colaborar com bancos tradicionais para avançar, o que fomenta um vínculo mais profundo entre inovação e tradição.

Ao “facilitar o cumprimento de obrigações regulamentares de forma mais eficiente e eficaz do que as capacidades existentes”, a regtech está a ajudar com alguns dos maiores desafios enfrentados pelo setor.

A RegTech evoluiu para ajudar as empresas a simplificar praticamente todos os passos do processo de conformidade. Nos próximos anos, vai avançar as suas soluções para ajudar as instituições financeiras a identificar e mitigar riscos, com a utilização de tecnologia cloud, machine learning e análises de big data.

Contratos Inteligentes

Os contratos inteligentes são uma inovação notável de FinTech com várias aplicações na indústria financeira. Permite que as partes assinem documentos representados numa linguagem de computador usando assinaturas digitais—mais especificamente, chaves criptográficas. A execução dos contratos inteligentes é assegurada como sendo exata e previsível.

Os contratos inteligentes tornam impossível violar a legitimidade do contrato, uma vez que vários dispositivos de computação vão obter a mesma cópia do contrato digital inicial. Isto é conhecido como blockchain público e garante que o contrato da carta será cumprido. Este movimento de fintech provavelmente vai expandir-se e ultrapassar fronteiras nacionais, tornando os contratos inteligentes disponíveis para quase toda a gente.

A padronização dos contratos inteligentes poderá ser facilitada no futuro através de apps de fintech DeFi. Por exemplo, considere que o cliente precisa de uma hipoteca. Em vez de viajar até um banco, o cliente pode obter um empréstimo com base num contrato inteligente e receber os fundos em poucos minutos ou menos.

Linha de Fundo

Estamos a viver um período dourado de inovação financeira, impulsionado pelos avanços tecnológicos e pela inovação dos influenciadores do mercado.

A fintech, que antes era uma força disruptiva, é agora um facilitador, e está a colaborar com a banca tradicional para construir uma indústria duradoura. As tendências futuras da fintech indicam que a indústria financeira vai sofrer uma transformação considerável em 2023 de várias formas, incluindo ao melhorar as alternativas de pagamento e alargar a amplitude dos serviços financeiros, bem como ao promover o comércio global e a implementação rápida e eficiente de transações sem erros.

Embedded finance e Banca Apenas Digital vão destacar-se entre os principais desenvolvimentos de fintech em 2023. A tecnologia de IA continuará a desestabilizar a indústria e a ajudar as empresas a reduzir custos. As plataformas SaaS também continuarão a melhorar a experiência do utilizador e do consumidor para prosperar num mercado em constante evolução.