328 bancos foram multados em mais de 600 milhões de yuan! No primeiro trimestre deste ano, o número de multas e o valor total sofreram uma redução em relação ao trimestre anterior, sendo as violações de crédito a "zona de maior impacto"

Os repórteres do “Diário de Notícias Económicas” (a seguir, “repórter do Diário de Notícias Económicas”):: Pan Ting Editor do Diário de Notícias Económicas: Wei Wenyi

Desde 2026, a indústria bancária tem mantido um forte ambiente de supervisão e regulamentação rigorosas, e as autoridades reguladoras adotam uma atitude de “tolerância zero” face a práticas ilegais e irregulares por bancos e pelos respetivos responsáveis.

Os dados do Enterprise Early Warning Tong mostram que, neste primeiro trimestre, o Banco Popular da China, a Administração Estatal de Regulamentação Financeira, a Administração Estatal de Câmbio e todas as suas agências subordinadas emitiram, no total, 1701 multas contra instituições bancárias e profissionais do setor, num montante que é inferior ao trimestre anterior (4.º trimestre de 2025) em 15,88%. Deste total, 684 eram multas para instituições e 1017 para indivíduos. O valor das multas e confiscos foi de 611 milhões de yuan, abaixo do trimestre anterior em 38,16%, dos quais 595 milhões para instituições e 16 milhões para indivíduos. 328 bancos foram punidos, mais 7 do que no trimestre anterior.

Imagem: Enterprise Early Warning Tong

Os repórteres do “Diário de Notícias Económicas” (a seguir, “repórter do Diário de Notícias Económicas”) notaram que, neste primeiro trimestre, as áreas de incumprimento bancário incidiram principalmente sobre negócios de concessão de crédito. Wang Pengbo, analista-chefe da Boto Consulting, disse ao repórter do Diário de Notícias Económicas que, atualmente, as violações no negócio de crédito apresentam várias características relativamente evidentes, e a sobreposição de múltiplos factores faz com que os problemas de incumprimento no crédito continuem a ser especialmente destacados.

“Zona mais afetada” por incumprimento no crédito: falhas na “três verificações” e ocupação/absorção indevida de fundos, entre outras causas

No que diz respeito à punição de instituições financeiras por práticas ilegais e irregulares, as autoridades reguladoras aplicam sempre, com rigor, o regime de “dupla punição”, responsabilizando, de forma legal, as instituições e os indivíduos envolvidos. As categorias de sanções incluem multas, advertências, proibição de exercer profissões ou funções relacionadas, etc. Nas multas dirigidas às instituições, a multa é o tipo de sanção mais comum; nas multas dirigidas aos indivíduos, a advertência é o tipo mais comum.

O repórter do Diário de Notícias Económicas verificou que, neste primeiro trimestre, o número de grandes multas na faixa acima de 10 milhões de yuan diminuiu. Segundo os dados do Enterprise Early Warning Tong, neste primeiro trimestre, o Banco Popular da China, a Administração Estatal de Regulamentação Financeira, a Administração Estatal de Câmbio e as suas agências subordinadas emitiram, no total, 127 grandes multas acima de 10 milhões de yuan contra instituições bancárias e profissionais do setor, menos 27 do que no trimestre anterior; além disso, o montante dessas grandes multas também diminuiu significativamente em relação ao trimestre anterior.

Entre elas, o Bank of China (China Construction Bank) foi o mais punido, com um montante confiscado de 43,5061 milhões de yuan. Em seguida, estão o Shanghai Pudong Development Bank e o Hangzhou United Rural Commercial Bank.

De forma geral, neste primeiro trimestre, as áreas de incumprimento bancário concentraram-se sobretudo no negócio de concessão de crédito. Os dados do Enterprise Early Warning Tong mostram que, no primeiro trimestre, o regulador emitiu 1043 multas por violações no negócio de crédito, em comparação com 1127 no trimestre anterior, uma redução de 7,45% em termos trimestrais.

Estatísticas das áreas de incumprimento bancário no 1.º trimestre de 2026  Imagem: Enterprise Early Warning Tong

Entre elas, as violações no negócio de crédito concentraram-se principalmente em: “três verificações” de empréstimos não concluídas com diligência; processamento e concessão de empréstimos em violação; classificação imprecisa de ativos de crédito, etc.

O repórter do Diário de Notícias Económicas notou que a inadequação do sistema de controlo interno também é uma das principais razões para os bancos serem punidos, incluindo, em concreto: violar as normas de gestão dos negócios de reporte de crédito; violar regras de operação prudente; cobranças irregulares e incompatibilidade entre preço e qualidade, etc. Os dados do Enterprise Early Warning Tong mostram que, neste primeiro trimestre, o regulador emitiu 414 multas por inadequação do sistema de controlo interno, menos 8% em termos trimestrais, face às 450 multas no trimestre anterior.

Desenvolvimento em primeiro lugar, controlo de riscos em segundo: especialistas analisam as causas profundas das violações no crédito

De acordo com o Artigo 3.º da Lei da República Popular da China sobre Bancos Comerciais, as atividades que um banco comercial pode operar incluem explicitamente “concessão de empréstimos de curto, médio e longo prazo”, o que estabelece diretamente a base legal para os bancos desenvolverem negócios de crédito. Os Artigos 34.º a 41.º da mesma lei estabelecem disposições específicas sobre princípios orientadores para negócios de empréstimos, análise e aprovação de empréstimos, garantias de empréstimos, contratos de empréstimo, taxas de juro dos empréstimos, rácios entre ativos e passivos, etc.

Ao longo dos anos, o negócio de concessão de crédito tem sido uma das principais “zonas mais afetadas” por práticas ilegais e irregulares nos bancos. Então, quais são as principais características das violações no negócio de crédito atualmente?

“Pela observação e pelos dados, as violações no negócio de crédito apresentam principalmente algumas características relativamente evidentes: em primeiro lugar, as condutas irregulares continuam altamente concentradas na fase das ‘três verificações’ do empréstimo; a falta de diligência na investigação prévia, a análise durante a concessão tratada de forma meramente formal e a gestão pós-empréstimo insuficiente são ainda as manifestações mais principais; em segundo lugar, os problemas de desvio e uso indevido de fundos no crédito são particularmente proeminentes, com os fundos a fluírem de forma irregular para áreas proibidas como o setor imobiliário e o mercado de ações, além de existirem fenómenos como rotação “vazia” de fundos e ‘empréstimo para depósito’ (transformar empréstimos em depósitos), que continuam a existir; em terceiro lugar, a cobertura das instituições com violações é relativamente ampla: os bancos de menor dimensão concentram-se relativamente mais, enquanto os bancos de grande porte tendem a apresentar, em geral, valores maiores de violação e montantes de sanção por operação.” Wang Pengbo disse ao repórter do Diário de Notícias Económicas que, atualmente, as formas de violação no negócio de crédito estão entrelaçadas com negócios tradicionais de crédito, cartões de crédito e finanças inclusivas, evidenciando características diversificadas.

Na perspetiva de Wang Pengbo, a sobreposição de múltiplos fatores faz com que os problemas de violações no negócio de crédito permaneçam destacados. Por um lado, existe um desequilíbrio entre as avaliações de desempenho internas dos bancos e a gestão de compliance: sob a pressão do crescimento da escala de negócios e da rentabilidade, algumas sucursais e filiais tendem a dar prioridade ao crescimento e a desvalorizar o controlo de riscos. Por outro lado, a execução do controlo de riscos interno não está suficientemente bem implementada: embora a construção de sistemas seja relativamente completa, há falhas na implementação no terreno; a consciência de compliance dos colaboradores e a conformidade da sua operacionalização ainda são insuficientes. Além disso, algumas instituições têm uma mentalidade de sorte/expectativa de que nada aconteça relativamente a condutas irregulares, e a correção não é suficientemente profunda. Ademais, o encadeamento do negócio de crédito é longo e há muitos intervenientes, o que torna a supervisão e o controlo em tempo real um certo desafio; por isso, os problemas de violação continuam a surgir com elevada frequência.

No entanto, o repórter do Diário de Notícias Económicas também notou que, com base no número de multas e no montante das multas e confiscos no 1.º trimestre, desde o início do ano, as instituições bancárias têm dado ainda mais importância a operar empréstimos de forma legal e em conformidade, e, especialmente no negócio de crédito, as taxas de créditos vencidos têm vindo a melhorar continuamente.

Com base nos dados de empréstimos não elegíveis já divulgados nos relatórios de resultados de 2025 das instituições bancárias por ações, é possível verificar que, para além de algumas poucas instituições, a maioria dos bancos comerciais por ações tem vindo a otimizar continuamente o negócio de crédito.

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Imagem da capa: Liu Guomei