Onde as empresas devem disponibilizar um plano de reforma aos seus trabalhadores

Jeanne Sahadi, CNN

Seg, 16 de fevereiro de 2026, às 19:00 GMT+9 4 min de leitura

Dezassete estados já exigem que os empregadores do setor privado inscrevam os seus trabalhadores numa “auto IRA” se a empresa ainda não oferecer um plano de poupança para a reforma no local de trabalho. - Hispanolistic/E+/Getty Images

Mais de 50 milhões de trabalhadores do setor privado nos EUA não têm acesso a um plano de poupança para a reforma no local de trabalho, como o 401(k).

Mas um número crescente de estados está agora a exigir que a maioria dos empregadores do setor privado disponibilize o que são conhecidas como “auto IRAs”, caso ainda não ofereça um plano no local de trabalho. Cada trabalhador recebe a sua própria conta de reforma, com contribuições automáticas feitas a partir dos seus salários.

O Oregon foi o primeiro em 2017. Hoje, um total de 15 estados tem um programa ativo de auto-IRA, e outros dois estão a ser implementados, de acordo com o Pew Charitable Trusts. Além disso, oito estados estão a ponderar legislação este ano para criar os seus próprios programas de auto-IRA.

Fonte:  The Pew Charitable Trusts

Há agora 2,79 mil milhões de dólares em quase 1,2 milhões de contas de auto IRA financiadas, até 31 de janeiro, de acordo com os dados mais recentes do Georgetown Center for Retirement Initiatives. Isto inclui os ativos de 12 programas estaduais; não inclui os três estados que abriram programas nos últimos vários meses.

O novo plano de Nova Iorque

Nova Iorque é um desses três estados. O seu plano foi lançado em outubro. Os empregadores têm até 18 de março para se registarem, se tiverem 30 ou mais trabalhadores; até 15 de maio, se tiverem entre 15 e 29; ou até 15 de julho, se empregarem 10 a 14 pessoas.

Os únicos empregadores isentos do mandato de Nova Iorque são os que têm menos de 10 trabalhadores ou os que estão no negócio há menos de dois anos. Vários outros estados têm isenções mais estritas, como empresas com cinco ou menos trabalhadores, segundo Kim Olson, diretora sénior do Pew para o planeamento da reforma.

Como funciona normalmente uma auto IRA

As auto IRAs baseadas no estado são Roth IRAs. As contas são financiadas com dinheiro após impostos, que depois se capitaliza sem imposto.

Os empregadores deduzem automaticamente uma pequena parte do seu salário — normalmente 3% ou 5% — e investem-na, na maioria das vezes, num fundo com data-alvo com base no ano de reforma que prevê.

Depois, os empregadores aumentam automaticamente as suas contribuições em 1% do seu salário por ano até as contribuições atingirem entre 8% e 10%, dependendo das regras do estado. Também pode escolher aumentar ou diminuir as suas contribuições por si (ou até optar por não participar).

Geralmente não há custos para os empregadores inscreverem os seus trabalhadores no plano, e contribuições correspondentes do empregador não são permitidas em Roth IRAs. Os empregadores também não assumem dever fiduciário — ou seja, não têm de se preocupar em escolher investimentos sólidos e de baixo custo e em tomar outras decisões no melhor interesse dos participantes do plano. Esse dever reside normalmente num conselho estatal que supervisiona o programa, disse Olson.

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Mas a partir de 2027, os trabalhadores poderão qualificar-se para um Saver’s Match federal no valor de até $1.000 por ano. Essa compensação — equivalente a metade das suas contribuições para a reforma até $2.000 — será depositada diretamente na sua Roth IRA.

O Saver’s Match substitui um crédito fiscal atual para os trabalhadores de baixos e moderados rendimentos que poupam para a reforma num plano no local de trabalho ou numa IRA, mas que não é reembolsável. Os créditos fiscais reduzem a obrigação fiscal de uma pessoa, dólar por dólar, mas não acrescentam diretamente dinheiro às contas de poupança. E, como o crédito fiscal de poupança atual não é reembolsável, pode não ajudar os trabalhadores de baixos rendimentos que não têm muito, ou mesmo qualquer, imposto sobre rendimento a pagar.

Um começo, não uma panaceia

É difícil para a maioria das pessoas poupar o suficiente para a reforma sem também receber uma pensão do seu trabalho — e a maioria dos trabalhadores do setor privado não terá uma.

As exigências de auto IRA não vão resolver a insegurança na reforma. Mas podem dar uma vantagem àqueles que participam.

Por um lado, Olson salientou, isto proporciona poupança que a pessoa não teria de outra forma. Se os trabalhadores de baixos e moderados rendimentos conseguirem contribuir consistentemente para uma auto IRA ao longo dos anos, poderá crescer até a um ponto em que permita ao trabalhador receber o Social Security um pouco mais tarde do que planeado. E isso pode aumentar o valor do cheque mensal de benefícios durante o resto das suas vidas.

“Será que é suficiente (para uma reforma totalmente segura)? Não,” disse Olson. “Mas é uma forma de abrir a porta às pessoas para começarem a investir.”

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