De “número” para “inteligência numérica” AI+ estratégia redefine o paradigma financeiro

Pergunta ao AI · Como a estratégia de “tecnologia inteligente e digital” está a remodelar a dinâmica competitiva do setor bancário?

Repórter da China Jing (Cingjing) Zhang Manyou, em Pequim

O Banco Industrial e Comercial da China (601398.SH) vai continuar a atualização da estratégia “Indústria Digital e ICBC” (D-ICBC) de quatro anos para “AI-ICBC” (Banco Industrial e Comercial de China Inteligente e Digital), enquanto o Banco de Construção da China (601939.SH) já construiu quase 400 aplicações de cenários de IA; o Banco Agrícola da China (601288.SH) construiu o assistente digital corporativo de IA a nível empresarial “Yiming”… 2025 é o ano-chave em que o setor bancário abraça de forma abrangente a Inteligência Artificial Generativa (AIGC), representada pelos Modelos de Linguagem de Grande Escala (LLM). Uma nova perspetiva do setor bancário, remodelada pela IA, está a desenrolar-se aos poucos.

Nesta transformação impulsionada pela tecnologia, a fusão entre finanças e tecnologia já não se limita a mudanças superficiais de digitalização da informação; começa a tocar o núcleo da lógica do negócio e dos modelos de gestão.

Profissionais do setor consideram que isto não é apenas uma iteração tecnológica, mas uma decisão estratégica para que os bancos aproveitem oportunidades e controlem a iniciativa no turbilhão dos tempos. Quem conseguir equilibrar de forma mais inteligente inovação e risco, e quem conseguir transformar algoritmos frios em serviços com “calor” humano, ganhará vantagem na futura competição financeira.

Elevação estratégica: de ferramenta de eficiência ao “dever a que o banco tem de responder”

Com o rápido desenvolvimento dos modelos de grande escala e dos agentes inteligentes, o setor bancário em 2025 está a passar por uma transformação profunda, de “ferramentas de eficiência” para “lógica subjacente”.

O vice-presidente do Banco Industrial e Comercial da China, Zhao Guidé, reconheceu: “Para o Banco Industrial e Comercial da China, a digitalização e inteligência (数智化) não é uma questão de escolha, é uma questão obrigatória de resposta (必答题). É uma escolha estratégica para nos anteciparmos e ganharmos controlo da iniciativa.” Ele explicou ainda que a presente atualização se baseia principalmente em três aspetos: primeiro, acompanhar a tendência da época e aproveitar ativamente a grande vaga de desenvolvimento da digitalização, da rede e da inteligência; segundo, implementar a estratégia nacional e promover, de forma adaptada às condições locais, a ação “Inteligência Artificial +”; terceiro, aprofundar a reforma e a transformação, injetando um forte impulso para que toda a instituição construa um banco moderno de nível mundial com características chinesas.

Zhao Guidé apresentou que, em 2025, o Banco Industrial e Comercial da China iniciou e implementou a ação “Liderar com AI+” (领航AI+), mantendo a combinação entre design ao nível superior e inovação na base, promovendo a inovação tecnológica e a capacitação por meio de aplicações em conjunto, e trabalhando ativamente para criar novas capacidades produtivas de qualidade na área financeira. Do ponto de vista tecnológico, o Banco Industrial e Comercial da China insiste em abrir caminho para cima: construiu a estrutura tecnológica “ICBC Zhiyong” (“工银智涌”), líder na indústria, com stack totalmente autónomo e controlável. Em termos de capacidade de computação, esta estrutura baseia-se maioritariamente em computação nacional para construir um “pool” elástico de capacidade para modelos de grande escala, permitindo comutação em nível de minutos entre modos de treino e inferência. Em termos de modelos, a instituição integra mais de dez modelos principais da indústria, realiza treino secundário aprofundado e constrói uma matriz de modelos base empresariais, criando uma base empresarial que “entende mais de finanças e mais do Banco Industrial e Comercial da China”. Além disso, constrói uma plataforma ágil e fácil de usar para criação de agentes inteligentes. Em termos de dados, o banco construiu um sistema de conhecimento de IA a nível empresarial, criando um conjunto de dados financeiros de tokens de escala ao nível de triliões, com qualidade elevada, grande escala e ampla cobertura. Em termos de segurança, melhora a eficácia da governação e constrói um sistema de controlo e prevenção de segurança para aplicações de IA ao longo de toda a cadeia, cobrindo de forma eficaz áreas como segurança de infraestruturas tecnológicas, segurança de dados, segurança de modelos, segurança de aplicações, entre outras.

A atualização estratégica do Banco Industrial e Comercial da China não é caso isolado; uma corrida por IA está a decorrer entre vários bancos.

O presidente do Banco Agrícola da China, Wang Zhiheng, afirmou que o banco acelera a construção de modelos de relatórios de inquérito e revisão inteligentes, com uma proporção de dados gerados automaticamente superior a 70%, cobrindo dez categorias de negócio, como concessões de crédito a micro e pequenas empresas e concessões a grupos, reduzindo de forma acentuada a carga de trabalho de redação manual por parte dos profissionais de crédito na base. Ao mesmo tempo, constrói o assistente digital corporativo de IA “Yiming”, capacitando os gestores de clientes a servir melhor os clientes.

O vice-presidente do Banco de Construção da China, Lei Ming, apresentou que, perante grandes oportunidades trazidas pelo desenvolvimento da Inteligência Artificial, o Banco de Construção da China promove profundamente a ação “Inteligência Artificial +”, iniciando por três frentes e impulsionando de forma sistemática e em sistema a aplicação profunda da tecnologia de IA em diferentes áreas. Reforçar capacidades de base: na capacidade de computação, insiste em avanço moderadamente antecipado, promovendo a construção de clusters de computação inteligente de alta disponibilidade e alta elasticidade com “quatro locais e cinco centros”; em termos de algoritmos, introduziu modelos de grande escala gerativos como DeepSeek, Qianwen e Zhipu, formando um sistema de modelos que coordena modelos de grande escala e de pequena escala, e mistura IA gerativa com IA de decisão; em termos de dados, construiu uma base de conhecimento a nível empresarial com capacidade de pesquisa inteligente. Até ao fim de 2025, o Banco de Construção da China já construiu quase 400 aplicações de cenários.

Na prática, a capacitação por IA ajuda muito na expansão de negócios na base. No nível das aplicações, o Banco Industrial e Comercial da China insiste em criar raízes a partir de baixo, seguindo uma orientação por valor e promovendo o sucesso da IA em mais de 500 cenários. Por exemplo, no âmbito de investimento e negociação, promove fortemente o assistente inteligente de cotação para mercados financeiros; a taxa de digitalização inteligente das transações atingiu 96%, e o número de transações cresceu 50% ano contra ano. Na prospeção e aquisição de clientes, criou um assistente de marketing para gestores de clientes individuais, formando um novo modelo de serviço com coordenação entre humano e máquina, que impulsionou o aumento de mil milhões de yuan na cifra de成交 de produtos-chave. No controlo de risco, o assistente inteligente de crédito fornece apoio inteligente para elementos de negócios em todo o processo a mais de 20k profissionais de crédito na instituição. Na melhoria de eficiência operacional, atualizou o atendimento ao cliente inteligente e os assistentes operacionais; a proporção de digitalização inteligente em negócios prioritários de operação consolidada ultrapassa 60%, melhorando a eficiência do serviço e reduzindo também riscos operacionais, etc.

Lei Ming apontou que, no domínio de gestão operacional, a cobertura de assistentes de IA nas respostas a problemas em balcões do Banco de Construção da China já atingiu 99,42%, com mais de 100k visitas por dia em média; no domínio de gestão de risco, construiu um modelo de gestão de ponta a ponta “IA + controlo de risco”, e, com base em modelos de grande escala generativos, o volume de aceitação de negócios de aprovação em 2025 registou um crescimento de dois dígitos, enquanto o tempo médio de processamento caiu mais de 30%. Além disso, o banco reforça continuamente as garantias de segurança e conformidade, construindo um sistema multidimensional de prevenção e controlo que cobre segurança de negócios, dados, modelos e redes.

Ao falar sobre a promoção de inovação de produtos e modelos financeiros para “agricultura, zonas rurais e agricultores” (“三农”), Wang Zhiheng afirmou que o banco promove a aplicação das ferramentas de banco inteligente na área de serviços para “三农”, divulgando o modelo de inquérito “no local + remoto”, e constrói um sistema de dados relacionados com “三农” que abrange satélites, drones e IoT terrestre, melhorando a capacidade de suporte tecnológico e de fornecimento de dados para negócios relacionados com “三农”.

O gestor de investigação do setor financeiro da China no IDC, Si Youxun, resumiu ao repórter do jornal “China Business News” que, em 2025, a aplicação de IA deixa de se limitar ao âmbito de “ferramentas de eficiência” e passa a impulsionar a mudança em áreas como concessão de crédito, controlo de risco, marketing e operações para um modelo de negócio RaaS através de “agentes inteligentes” com capacidade de decisão e execução autónomas. O núcleo deste modelo é alinhar diretamente a receita do fornecedor de serviços com os resultados reais do negócio criados para o cliente, em vez do modelo tradicional de licenciamento de software ou de taxa fixa de serviços. Ao mesmo tempo, com a implementação aprofundada de modelos de grande escala e agentes inteligentes, a indústria está a transitar de “impulsionada por processos” para “impulsionada por dados e inteligência”. No controlo de risco, está a mudar de “defesa por regras” para “antecipação inteligente”. No banco móvel, está a mudar de “a pessoa procura o serviço” para “o serviço encontra a pessoa”, reestruturando a lógica de interação.

Ancorar no “15-5” (quinquénio 15-5): procurar a melhor solução entre segurança e inovação

Em 2026, o planeamento do setor bancário para a Inteligência Artificial já saiu do nível tático de exploração e subiu para o nível de planeamento estratégico.

Zhao Guidé afirmou que o Banco Industrial e Comercial da China, em comparação com o documento do “15-5” do país, já formulou preliminarmente o plano “15-5” do grupo, definindo a principal linha de pensamento para a construção de “AI-ICBC”, e que, em resumo, é “um novo e três altos” (一新三高). “Um novo” refere-se a “novas capacidades produtivas de qualidade impulsionadas por digitalização e inteligência (数智)”, que é a força motriz para construir “AI-ICBC”. “Três altos” referem-se respetivamente à “alta qualidade de desenvolvimento do Banco Industrial e Comercial da China” como objetivo, à “segurança de alto nível integrada do grupo” como linha de fundo e à “governação de elevada eficácia pela integração de negócios e tecnologia de dados” como garantia.

Segundo informações, para assegurar a implementação sólida do plano, o Banco Industrial e Comercial da China definiu tarefas e metas para todo o ano de 2026, concentrando-se em quatro áreas: “inteligente (智能)”, “sábio (智慧)”, “computação inteligente (智算)” e “fruição inteligente (智享)”, e dando sequência à implementação da ação “Liderar com AI+”. Em primeiro lugar, acelerar a transformação inteligente, otimizando continuamente “ICBC Zhiyong”, construindo espaços de dados a nível empresarial, acelerando a melhoria dos repositórios de conhecimento, inovando na criação de agentes financeiros inteligentes e explorando um novo paradigma financeiro capacitado por IA. Em segundo lugar, consolidar a base de “sábio”, fazendo iterações e atualização do ecossistema do banco inteligente ECOS 2.0, acelerando a evolução para uma arquitetura nativa inteligente, e promovendo a mudança da posição da tecnologia de “suporte nos bastidores” para “impulsionador na linha da frente”. Em terceiro lugar, expandir escala de computação inteligente, fazendo um planeamento antecipado e adequado para otimização da arquitetura de computação, fornecendo suporte avançado, eficiente e seguro de capacidade de computação para o desenvolvimento de digitalização e inteligência. Em quarto lugar, criar uma plataforma de fruição inteligente, reforçando a construção de plataformas-chave como o banco móvel, acelerando a criação do modelo de serviço “um cliente, um consultor” (“一客一顾问”), para fornecer aos clientes um serviço de alta qualidade com “um ponto de acesso e resposta de toda a instituição”.

O vice-presidente do Bank of China (601978.SH), Cai Zhao, expressou igualmente a determinação de abraçar ativamente a vaga de digitalização e inteligência. Ele disse que o Bank of China vai implementar de forma abrangente a ação “Inteligência Artificial +”, impulsionando a transformação digital e inteligente de toda a instituição.

É possível antever que, no primeiro ano de arranque do planeamento “15-5”, todos os bancos vão intensificar ainda mais a competição em torno da integração profunda entre tecnologia de IA e cenários de negócio.

No entanto, enquanto o setor bancário abraça ativamente a IA, a questão de como equilibrar inovação e risco num ambiente de supervisão bancária forte torna-se um enunciado inevitável.

Chen Maochuan, especialista em consultoria do setor financeiro da Analysys (易观千帆金融行业咨询专家), considerou que o núcleo do equilíbrio entre inovação e risco é, sob a premissa de segurança e controlo, avançar com aplicações de IA por fases e com limites. Ele afirmou que, em primeiro lugar, é preciso encarar a IA de forma racional, reconhecendo que finanças são a essência do serviço; o valor central da IA está em melhorar a eficiência, precisão e cobertura do serviço financeiro, reestruturando o modelo de serviço e não a essência das finanças. Em segundo lugar, na estratégia de equilíbrio entre inovação e risco, pode-se construir um sistema científico e metódico em termos de aplicação, governação e defesa de IA, incluindo a criação de um sistema de gestão que cubra todo o ciclo de vida da IA, definir limites da colaboração homem-máquina, com os humanos responsáveis pela decisão final e por intervenções anómalas. Também é necessário implementar rigorosamente a classificação e a separação de dados por níveis e permissões, dando prioridade a um modelo de implantação combinado de modelos de grande escala da indústria com implantação local; e, por níveis de risco e contribuição de valor, classificar e hierarquizar as aplicações de IA por cenários, impulsionando a inovação de forma diferenciada. Além disso, aumentar o investimento em segurança de IA e criar mecanismos de resposta a emergências de risco.

Si Youxun reforçou ainda mais os princípios centrais de “governação em primeiro lugar” e “controlo tecnológico”. Ele considera que, como instituições financeiras que gerem riscos operacionais, os bancos comerciais, ao impulsionar a aplicação de modelos de grande escala e agentes inteligentes, devem ter como princípios centrais a governação em primeiro lugar e a controlabilidade tecnológica. No que diz respeito à governação em primeiro lugar, é necessário estabelecer uma arquitetura de governação de IA, definir regulamentos de gestão de todo o ciclo de vida da IA, cobrindo desde a aprovação de projetos, desenvolvimento, testes, colocação em produção, operação e manutenção até à retirada, e seguir rigorosamente a diretiva de oito palavras do banco central (“positivo, prudente, seguro e ordenado”), para cumprir três linhas de fundo: explicabilidade do modelo, dados que não saem do domínio e responsabilidade imputável. Em termos de controlo tecnológico, através de meios técnicos, controlar os riscos da IA a partir da fonte, estabelecer um sistema de monitorização em tempo real, prestar atenção a riscos como precisão do modelo, deriva de conceitos, fuga de privacidade de dados e ataques adversariais; ao mesmo tempo, introduzir periodicamente “red teams” para simular ataques maliciosos ou ambientes de mercado extremos, testando a robustez do sistema de IA em cenários de stress.